地上權住宅貸款成數如何提高?
地上權住宅貸款是近年來興起的貸款模式,也是我們事務所承作案件非常多的項目。
地上權住宅的最大優點就是便宜,價格大約為當地市價的5至7折;但是相對的也有缺點,如地上權設定期限、剩餘使用年限、貸款成數較低、銀行不願意承作貸款等等。
今天蘇代書要幫各位講解如何使用「地上權住宅」來取得資金,若是有任何問題都歡迎下方留言。
地上權住宅貸款如何提高成數?
如開頭所述,地上權住宅只有房屋權狀,並沒有土地所有權,如果未來貸款繳不出來時需要處分時會非常困難,所以銀行或是民間債權人在鑑價時都會比較謹慎。銀行貸款大約只有5成的空間,民間則可以到7成,不過實際上還是要看申貸人的信用狀況及房屋地段來評估,向蘇代書也有辦理過一件地上權住宅貸款,我最後核貸成數可以到8成5,因為申貸人的條件很好,房屋也在市中心內。所以說幾成幾成真的只是參考用,真正可以影響成數高低只有自身條件和房屋條件而已。
地上權住宅可以向銀行貸款嗎?
地上權住宅要向銀行貸款非常的難,目前僅有少數幾家銀行有承作,而且利率是用信貸的利率,大約在5%以上,10幾%的案件也非常常見。
如果只是需要短期的資金,或是被銀行拒絕的話,可以考慮民間貸款,所謂的民間貸款就是除了銀行之外的貸款公司如蘇代書。民間貸款是以月計息,利率會比銀行高些,每月為0.8%至2.5%之間,如果超過2.5%就算是違法的利息。
地上權住宅容易脫手嗎?
地上權住宅有收租收益和增值的空間,但大多數地上權住宅皆有使用年限,因此在買賣時,「剩餘年限」是影響房屋價值和買方意願的最大因素。普遍來說,地上權產品通常在新成屋前5年轉手較容易,屋齡一旦超過5年之後,轉手性的困難度會越來越高。
此外,第二手買方要向銀行貸款的難度會比第一手買方高出許多,即使是黃金地段的地上權住宅,債權人也會因為擔心房屋殘值快速縮減,而不願意承作貸款,或是貸款成數降低,也可能只願意以較高利率來放貸。
地上權狀宅貸款總結
地上權住宅貸款算是目前市場上興起的一種貸款項目,不過由於屋主缺乏土地所有權而導致貸款的成數降低,又或者只願意以較高利率承做貸款,大多數銀行也不願意承作此類貸款。不過沒關係,可以向蘇代書申請貸款,我們事務所每月最低利率只要0.8%起(最高2.5%),只要符合條件即可申請,歡迎利用免費貸款諮詢表單。
貸款公司推薦
貸款公司數以萬計,我該如何挑選專業合法的公司呢?
民間貸款是台灣社會非常常見的借錢管道。民間貸款為什麼在台灣社會中這麼盛行?因為銀行貸款非常不好辦理,再加上審核時間長(7至14工作天),需要的資料很多(收入證明等),所以民間借款就成為了民眾取得資金的管道。
蘇代書的客戶中有些是需要短時間取得資金的中小企業老闆,有些是因為銀行信用狀況不良,有些是不想跟親人開口。無論是什麼原因,只要名下有房屋土地就可以辦理,不需要調查聯徵、收入證明,而且最快可以當天撥款,利率也只要0.8%起。
今天蘇代書要教大家如何找到最安全、最快速、最專業的民間貸款公司!
民間貸款是高利貸嗎?
台灣民眾普遍視民間借貸公司為地下錢莊高利貸,這個觀點是非常錯誤的。民間借貸業者百百種,只要挑選正派經營的民間貸款公司,就能夠達到「獲取資金、低利保密」的目標。蘇代書與多家銀行熟識,在這幾年來已經幫助了許多資金困難的貸款人成功貸款,我們提供免費專業諮詢給前來尋求協助的客人。許多客戶將我們視為貸款顧問、法律顧問,甚至是不動產理財顧問,我們提供借貸者免費的諮詢服務,降低您貸款的風險。
民間貸款公司貸款服務項目
民間貸款公司可以大致分為有擔保品抵押跟無擔保品抵押。
有擔保品的民間貸款
民間房屋貸款:名下只要有房屋就可以辦理,持分房屋跟未保存登記房屋都可以貸款,不限屋齡、坪數大小。
民間土地貸款:名下只要有土地就可以辦理,持分土地都可以貸款。任何土地都能貸款,農地、林地、建地、原保地,不限大小。
民間汽機車貸款:名下有汽機車就能辦理,額度較低。
無擔保品的民間貸款
代書貸款:有勞健保與薪轉帳戶就可以用來貸款。
薪轉貸款:用個人信用作為擔保。
民間貸款的利率及額度
民間貸款的合法利息最高為2.5%,年利率為最高為30%。若年利率超過30%即為高利貸。利息以月計息、還款彈性,到期日可選擇繳息或次費償還本金。
民間貸款額度依抵押品作為審核額度的依據,如果房屋土地剩餘價值還很多,那相對的額度也會高出許多。
若是沒有抵押品的代書借款或薪轉貸款,額度通常在1至50萬不等。
民間貸款的好處
撥款快速:資料齊全可以當日撥款,不需要等待7至14個工作天。
審核寬鬆:不看聯徵紀錄、不看信用狀況、不看收入證明。
額度較高:銀行房貸通常為7成,民間借款可以達9成,甚至100%。
手續簡便:合約內容確認無誤後,就可以至地政事務所辦理設定。
彈性還款:隨時還款,不用違約金。
民間貸款的缺點
利率:相較於銀行高一點,所以再借款前要衡量自身負擔能力。
安全:民間貸款公司太多了,若是沒有謹慎挑選,很有可能掉入陷阱,建議最少要找有實體店面的公司,而不是看哪間利率低就申辦,這是非常錯誤的觀念。
民間貸款公司挑選的5個重點
利率:民間貸款利率在法律上有非常明確的定義,合法貸款公司絕對不會開出不合理的利率。
收費:是否需要預先收取費用?要收取的費用為何?一般來說,像蘇代書我就絕對不會預收費用,而且所有費用的項目都清清楚楚。
公開:在簽約過程中有專業代書在旁把關,然後才會送件至地政事務所。
金主:在辦理過程中一定要見過金主,確認對方身份後,心裡對於這個貸款合約才會放心。否則借錢的人是誰都不知道,難免心中會感覺不安全。
疑慮:業務及代書是否有清楚解釋你的疑慮?在簽任何合約中,非常忌諱的就是不清楚就直接簽名。一定要詳細閱讀完合約內容後才能簽名,過程中有任何疑慮就要問清楚,才不會惹禍上身。
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信貸條件是什麼?信貸8個小撇步!你不能不知的申請信貸條件資格懶人包!
信貸為近期國內最熱門的消費型貸款商品,為了申辦大家也開始對信貸條件有所留意,由於物價上漲、通貨膨脹,收入沒成長的條件情況下,為了維持並滿足生活所需,信貸申辦案件逐年遞增,大家對於如何申請信用貸款,以及信貸申請的條件都還不是很清楚,以下蘇代書就替大家統整出最齊全最新的信貸條件資訊!
一、 信貸條件首重穩定職業與年資
有穩定的工作代表有固定的收入來源,銀行要求現職至少滿三個月 ( 最低門檻 ),大多數的銀行規定信貸條件為 6 到 12 個月,工作性質是影響申請信貸的重大因素,銀行喜歡有穩定收入的客戶,因為申請人的收入是申辦信貸後最主要的還款來源,所以個人的薪資條件會直接的影響信貸利率,公司規模大小與職業屬性銀行都會評估,是否為上市上櫃公司、軍公教人員等,年資若是較高的話,像是同家公司工作待了 3 ~ 5 年,與只到職半年的申請條件相比,自然有機會爭取到更好的信貸利率!
二、 年收入
銀行會依照勞動部公布最低的投保薪資來評估貸款人信貸條件資格,大部分銀行的基本規定為新台幣 30 萬元,若低於這個標準銀行會視同工讀或兼職身份,對申辦信貸來說條件相對困難,沒有薪資轉帳證明,銀行就很難判斷申請人是否有穩定的收入來源,若你是年度公司會有幾次發放獎金的,如年終獎金、考績獎金、業績獎金等,除了薪轉銀行存摺很重要之外,你的年度扣繳憑單或是勞保明細更是不可缺的審核文件,在申辦信貸時提出相關證明,可對自身條件加分不少!
三、 信用是否空白
這是銀行非常看重的一點,常聽銀行說不喜歡信用小白,就是指申請人從來沒申辦過任何信用卡,持卡未滿12個月,與銀行沒有財務往來或是貸款紀錄,銀行沒有你的信用歷史可以參考,因此,多數銀行不承做信用空白或是信用卡持卡未滿12個月的小白客群,建議對申辦信貸不急的話,先培養自身條件,開始與銀行打交道,初期先申辦一張信用卡,藉由小額消費來使用信用卡刷卡付費,並於帳單繳款日逾期前全額繳清,慢慢累積信用!
延伸閱讀:
信用小白貸款好辦嗎?利用這3招讓銀行快速過件成功撥款給你!
四、 信用卡使用情況
良好的繳費習慣對信用是有加分的,很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額,或是利用信用卡帳單分期,這些還款壞習慣都會被銀行扣分,或是在近12個月內有遲繳紀錄,信用評分會扣很多,所以千萬要記住,一定得按時繳款並且全額繳清,來維持良好的信用條件!
五、 是否使用信用卡預借現金 ( 現金卡 )
在過去 12 個月內有使用過信用卡預借現金功能,銀行會認定你的財務狀況已經不理想了,申請人常常不清楚預借現金對信用評分影響非常大,循環利息也高的嚇人,預借現金的紀錄會維持 12 個月,對申辦信貸的人來說很難成功過件,也是許多銀行直接婉拒的對象!
六、 近期聯徵次數
聯徵是指你向銀行申辦信貸時,銀行會向聯合徵信中心調資料,也就是所謂的聯徵紀錄,主要是看你個人目前的信用評分如何,又稱聯徵分數,每一次聯徵查詢都會註記,各家銀行都看的到,若在短期內聯徵次數過多,銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請,或是之前已經申請過信貸卻未核准,自然就會降低申辦信貸的評比分數,許多申請人誤以為貸款像買東西一樣,貨比三家不吃虧,選一間利率較低的來申辦信貸,殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分,這樣的查詢紀錄會維持 3 個月,若 3 個月內查詢次數已達 3 次,建議先暫緩申請信貸,等 3 個月後聯徵紀錄消除再來重新申請!
七、 是否提供擔保品
申辦信貸時申請人是不用提供抵押品或第三方 ( 保人 ) 擔保,只需要靠自己的信用條件就能申請,但銀行在安全考量之下,為了降低風險,通常會希望申請人可以提供擔保品,如土地、房子等不動產,利用擔保品來彌補信用不足,若申辦人屆時無法還款,還可以處分其他的擔保品,對銀行來說是一種保障,銀行不怕你跑掉不繳款,也因為這樣有機會獲得較高的額度以及較低的信貸利率及月付額!
八、 負債比不超過月收入的 22 倍
金管會有規定,負債不能超過申請人月收入的 22 倍,一旦超過這個標準,容易被視為高風險客戶,不會有例外,小心別被仿間詐騙公司或地下錢莊及代書給騙了,但有些銀行則會以整年度的薪資來作計算,也就是除了一年12個月的薪水之外,再加上年終獎金、考績獎金、業績獎金等,總加起來再除以 12 來當作你的月薪,藉此來拉高你的月薪資,讓你的信貸條件比較漂亮,額度也能提高,
但一般的算法為:月收入5萬,你的負債總金額不得超過110萬元(你要貸款的額度還要加上目前信用卡裡已經刷卡所佔的額度)。
目前聽到貸到最高的金融機構也頂多放款到月薪的 18~20 倍,較少會給到 22 倍上限這麼多,由於信貸申請人的還款能力是銀行決定是否核貸的重要因素,若負債比過高,銀行也會擔心申請人的還款能力而不給予核貸!
蘇代書總結
綜合以上 8 點,在貸款之前可先瞭解那些貸款商品對自身的條件最有利,若名下有房子的話可用優先用房屋來做增貸,若沒有擔保品的話則可以利用自己的職業及年收入優勢來申辦信用貸款
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貸款審批被拒,卻還想拿到錢有哪些辦法?
對於急用錢的朋友而言,貸款被拒無疑是最大的悲劇了。這時候急用錢的朋友該怎麼辦?蘇代書來為您說上一說,幫你想個好辦法。
貸款被拒會有哪些原因?
個人信用不佳
能不能藉到款,個人信用是關鍵。如果你信用卡有過逾期,之前申請的借款出現過還款逾期。又或是你欠繳納水電費,這些行為都用導致你的信用評分降低,最終被借貸機構降低額度甚至拒貸。
個人資料不過關
除了個人信用不佳以外,被拒貸的另一可能是個人的申貸資料不過關。
當您申請了一筆借款,借貸機構會查看你的申貸材料,並據此來判斷你是否具備足夠足夠強的還款能力。
如果你的申貸資料不夠齊全,一定會被打回來。
還款能力不達標
除此之外,讓你借不到款的原因還有個人流水不夠或是自身負債率比較高。
貸款被拒後的正確姿勢是什麼?
完善借款材料
當發現貸款被拒後,應第一時間看清借款需要哪些條件,搞清楚要提交哪些材料,看看自己的申貸材料是否齊全,如果找到問題點,補全材料後再申請。
換一家借貸機構或產品
某些借款產品門檻較高,如果個人資質不佳或是有行業門檻限制,可能申請不會通過。這時候可以選擇換一個門檻較低的借款產品。
由於某些借款機構在某些特定的時間段內,可能會限制具備某一特性的人群申請借款,為此換一家借款機構申貸可能更為穩妥。
申請抵押貸款
如果個人申貸資質不夠,而且需要的資金額度較大,可以選擇辦理抵押貸款。由於有抵押物的緣故,更容易拿到借款。
辦理保單貸款
如果需要急用錢周轉,額度較小,可以選擇拿未到期的保單來獲取貸款。類似於抵押貸款,這種借款方式的門檻也比較低。
蘇代書總結:如果貸款被拒別擔心,找出問題的所在,換種方式重新申請借款,盡可能獲取急用錢。
房屋貸款還不上怎麼辦?
通過房屋貸款來買房,之後很長一段時間都要按照規定還款,但是,由於未來有很多不確定性,很有可能發生房貸逾期。那麼,房子抵押貸款還不上怎麼辦?讓蘇代書來告訴你解決辦法。
- 申請展期
若只是暫時還不上款,可與貸款機構協商申請展期,一般只要情況屬實,貸款機構還是願意給予一定期限的展期。 - 向親朋好友借錢
如果你人緣好,也可以向親朋好友借錢償還貸款,但一定要打好藉條,並約定好利息,待手上情況有所好轉的時候,及時歸還欠款。 - 抵押物被拍賣
若確實無力還貸,可以讓貸款機構拍賣抵押物,所得價款將優先用於償還貸款本息,所剩款項將退還給你。
無論你通過哪種方式緩解當前的經濟壓力,都要記住:還款!切忌採用「拖字訣」,或是乾脆不還,這樣很容易給自己帶來麻煩。
房產抵押貸款還不上有何後果?
房產抵押貸款還不上後果比較嚴重。
首先,會產生罰息,任何貸款在貸款到期日未還款,貸款機構將會收取罰息,房產抵押貸款也一樣,罰息按照規定收取。
其次,會產生不良的還款記錄,被納入銀行的徵信系統中,影響個人信用,導致借款人再貸款困難。
最後,若經多次催繳之後,仍未還的款,貸款機構有權將抵押的房產進行拍賣處理,將拍賣所得金額用於還款,剩餘的金額還給借款人。