信用貸款 | 蘇代書事務所 https://www.bestscrivener.com/tag/信用貸款/ 解決財務上的周轉及房地借款的最佳選擇 Wed, 09 Jul 2025 16:08:17 +0000 zh-TW hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.9.4 信用不良貸款小心哪些細節？5攻略教你怎麼判斷真實狀況 https://www.bestscrivener.com/%e4%bf%a1%e7%94%a8%e4%b8%8d%e8%89%af%e8%b2%b8%e6%ac%be%e5%b0%8f%e5%bf%83%e5%93%aa%e4%ba%9b%e7%b4%b0%e7%af%80%ef%bc%9f5%e6%94%bb%e7%95%a5%e6%95%99%e4%bd%a0%e5%88%a4%e6%96%b7%e7%8b%80%e6%b3%81/ https://www.bestscrivener.com/%e4%bf%a1%e7%94%a8%e4%b8%8d%e8%89%af%e8%b2%b8%e6%ac%be%e5%b0%8f%e5%bf%83%e5%93%aa%e4%ba%9b%e7%b4%b0%e7%af%80%ef%bc%9f5%e6%94%bb%e7%95%a5%e6%95%99%e4%bd%a0%e5%88%a4%e6%96%b7%e7%8b%80%e6%b3%81/#respond Wed, 15 Sep 2021 16:38:55 +0000 http://www.bestscrivener.com/?p=3753 信用不良貸款確實會受到不少影響，至於影響多少就要你目前信用分數等級，普通情況原則上影響很小，比較嚴重會無法過件 […]

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]]> 信用不良貸款確實會受到不少影響，至於影響多少就要你目前信用分數等級，普通情況原則上影響很小，比較嚴重會無法過件，所以你要先了解信用不良狀況，依據情況再來做下一步的解決方式。
 

銀行根據哪些標準來核貸？

銀行在核准貸款通常會依據以下幾個資料來做為參考：

  • 在職工作證明
    你目前在職工作證明會是銀行很重要審核的一環，銀行通常很重視申辦人是否有穩定的工作。
  • 薪轉證明
    有正當在職工作就會有薪轉證明，你每月多少薪資會是重要財產證明，這份證明會是核貸最關鍵因素。
  • 擔保品
    除了薪轉證明以外，你能額外提供動產或不動產證明來做擔保品，對於核貸幫助會非常大。
  • 當保人
    主動提出貸款當保人，許多人都不方便提供保證人，如果你可以主動提供的話，對於審核過件會有很大的加分效果。
  • 信用分數
    你過往有信用不良會導致信用分數不高，信用分數很高對於核貸會有些微幫助，但是你信用分數很低，對於核貸會有極大影響。

信用不良是否可以順利辦貸款？

信用不良能否順利核貸主要看幾個因素：

  • 針對信用不良來判定能否貸款，主要看不良等級，依據等級來決定你個人信用分數，這將會是影響過件因素之一。
  • 你偶爾有 1 ~ 3 天債務遲繳，屬於較低等級，你的信用分數不用太大變動，這部分對於申辦貸款影響不大。
  • 你有 7 ~ 30 天遲繳情況就已經中等級，信用分數就會開始下滑了，對於申辦貸款過件就已經開始影響了。
  • 你有 30 天以上遲繳會列為最高級，你的信用分數會大幅下滑，原則上你申辦任何貸款都很難過件。

 

因為信用不良導致無法過件怎麼辦？

當你因為信用不良關係無法申貸，統整幾個解決方向可以參考：

  • 因由信用不良關係導致影響核貸，絕對是你不良等級很高，目前信用分數應該會是 400分以下。
  • 正歸解決方式要先把信用分數拉回600分以上，再提出申辦貸款，這樣核貸成功率至少提升 50% 以上。
  • 倘若你急著申辦貸款，只能往民間去試試看，通常它們審核標準比較低，但利率比較高；這段時間要慢慢修正信用分數，恢復正常後，要銀行申貸才方便。

 

各個分數等級影響哪些申貸層面？

信用滿分為800分，原則上分為四個等級，各個等級會影響幾個層面：

  • 800分~700分，這範圍分數是等級最高，代表你過往沒有遲繳情況，也沒有高負債比，申貸方面應該會很順利。
  • 700分~400分，這範圍分數算次等，你過往有一些不良情況，不過對於核貸不會有直接影響，當然也不會幫助。
  • 400分~200分，此範圍分數已經來到危險邊緣，申貸已經會有直接影響了，能否過件就要看你其他的財力證明了。
  • 200分以下，此情況是銀行應該會直接拒絕你，說明你目前信用分數太低了，不給予你申辦貸款。

 

信用不良多久可以恢復？

信用不良紀錄多久會消除必須要了解幾個重點：

  • 信用不良紀錄查詢需要向聯徵中心提供資料才會給你閱覽或給複製本，符合資格查詢的有當事人、檢察署、法院。
  • 你有逾期、催收、呆帳的紀錄，自清償日起揭露3年，呆帳最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
  • 破產宣告的紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
  • 信用卡戶帳的資料揭露期，自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月，呆帳紀錄未清償者，自轉銷日起揭露5年。
  • 其他不良紀錄，自發生日起揭露5年，但其他法令或契約對於各該資料揭露利用限期另有約定者，在從其規定。

銀行如何判斷不良標準？

  • 一般的商業銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用的節點，銀行會有一定的處理空間，一般有6次以上住房貸款不良紀錄的均不批公積金貸款，其申請將會作退件處理。
  • 個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將作為不良紀錄。

蘇代書小結

你有信用不良紀錄，審核容易被刁難，你只能提供有利證明，否則很難過件。

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]]> 對於沒房沒車的群體而言，不使用抵押物的信用貸款是貸款的最熱門選擇，可信用貸款沒有想像中的那麼簡單，條件是比較嚴格的，因此，信用貸款需要技巧。

一、徵信

聽名字就知道，信用貸款，若是徵信記錄不達標，則沒有信用可言。在貸款時，商業銀行通常在貸款客戶中選擇信用較好的發放貸款，信用差的將不能通過審批。對此，大家平時一定要注意徵信記錄，這樣才可以在貸款時給銀行好印象。另外如果想辦貸款，可以養一張信用卡，每月進行適當消費並按時還錢，因為如果是信用小白，也不受銀行喜愛。

二、工作

具有一份穩定工作，對於貸款者個人而言是很不錯的，並且在申請貸款之時，越穩定的工作越容易獲得成功。因為商業銀行看來，工作穩定的人是比較可靠的。因此，想要成功辦好信用貸款，經常換工作的事情就別做了。

三、收入

工作要穩，同樣的，收入也一定要穩定，而並不是越高越好。即使貸款人的收入不高，但如果足夠穩定，貸款是很容易通過的，也就是降點額度而已。而如果收入高卻不穩定，會長銀行覺得有放款風險，不一定能拿到貸款。

四、資產證明

辦理信用貸款時，如果可以拿出足夠的資產證明，就相當於擁有一張強力的底牌。畢竟申請信用貸款的人，並不是就一定沒有可以用來做抵押物的房子或車。因此，建議有車貸、房貸款朋友，千萬要亮出自己的產權，這樣可以表現還貸能力，打消銀行的顧慮。產權可以是信用貸款的加分項，可以幫助貸款人貸到更多的額度。

五、申請額度

辦理信用貸款時，額度方面盡量合理，不要「漫天要價」。貸款人可以依據自己的收入與資產情況申請一個合理的額度，要是想要的額度太高，與自己的還款實力不匹配，也很難通過申請。想要提高成功率，那麼貸款額度一定要注意量力而行，不能要得太高。

最後蘇代書提醒大家，如果想要讓信用貸款成功，需要記住以上的5點，但同時也要注意，不能弄虛作假、無中生有，信用貸款最注重信用，如果貸款人有不誠信的表現，那麼在這個大數據時代，想要辦理貸款時，將有可能處處碰壁。

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]]> 網路上最常看到銀行的信貸試算功能，大家會很好奇最後算出來的數字到底是怎麼來的？這個每月需還款數字為何沒列出所有算式以及細項內容呢？

蘇代書這篇文章將拆解這數字的算法以及背後所代表的含義！

信貸試算是以本息均攤為主

什麼是本息均攤？就是你每期還款的金額都一樣，我們這篇就不探討是否有寬限期這個問題，本息均攤就是將貸款本金與貸款利息平均分攤到每一期帳單中償還，等於説你每個月要還的貸款金額都會一樣，而這金額包含了部分本金以及每月的貸款利息。

本息均攤的好處是讓你好管理你每期要還款的數字，不會一下多一下少，但壞處就是頭重腳輕，前期本金償還的佔比較少，貸款利息佔的 %數較高，但隨著還款時間越久情況會顛倒過來，本金會逐月越還越多而利息會越來越少，這也是為何銀行在申辦信用貸款時會聲明這是有綁約的，幾年內不能提前結清，否則會有違約金，通常綁約都大約 1～3 年，違約金約 3%～4% 不等，這個期間也是銀行賺利息的好時段，與其說銀行賺利息錢，不如說因為信貸是屬於無擔保品的貸款，銀行也有收不回錢的風險，所以銀行就會在前期將貸出去的錢盡可能的快速回收，降低呆帳風險。

信貸試算公式

先了解利率這個東西，銀行在向你告知信貸利率時都是以年利率為主，但我們信貸試算的公式會轉成月利率。

月利率 = 年利率 / 12

而一般信貸最多貸7年，但我們會換算成期數。
期數 = 貸款年期 ｘ 12

再來就是最重要每個月要還本金加利息總金額的平均攤還率。
每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }

＊ 其中：^期數代表次方的意思，若還款年限為 84 期，就是乘以 84 次，但這用計算機按一次就行了，不用真的乘以 84 次

信貸試算案例分析

假設今天蘇代書向銀行貸款 70萬，年利率為 8.99%，貸款 7年，那我一期大約需要還多少錢？

＊ 月利率 = 年利率 / 12 = 8.99% / 12 = 0.749%
＊ 期數 = 貸款年期 ｘ 12 = 7 x 12 = 84
＊ 每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }
= { [ (1 + 0.749% ) ^ 84 ] x 0.749% } / { [ ( 1 + 0.749% ) ^ 84 ] – 1 }
= { [ (1.00749)^84 ] x 0.749% } / { [ (1.00749)^84 ] – 1 }
= { [1.87164] x 0.749% } / { [1.87164] – 1 }
= {0.014} / {0.87164}
= 0.016

而每月需還款金額就等於貸款總金額 x 每月平均攤還率，每月還款金額 = 700,000 x 0.016 = 11,200。

而這 11,200 就包含了每月該還的本金以及利息。

那我如何算出實際還的利息以及本金各是多少？

每月應付利息 = 貸款本金餘額 x 月利率
700,000 x 0.749% = 5,243 ( 70萬為第一期所要還的本金餘額，本金會逐月遞減 )

而每月應付本金就可以倒推回去，
每月應付本金 = 每月還款金額 – 每月應付利息
11,200 – 5,243 = 5,957

總結一下，貸款70萬採本息均攤，年利率為 8.99%，貸款 7 年，無寬限期。
＊ 每月還款金額 = 11,200
＊ 每月應付利息 = 5,243
＊ 每月應付本金 = 5,957

當然所算出的實際還款金額會與各家銀行信貸試算網頁所算出來的數字會有些微落差，但金額大致都相符！

信貸試算番外篇

這是蘇代書之前在申請信貸時的小撇步，可以讓你還更少的利息，貸款金額也能有效拉高，

  • 不直接找銀行，先向貸款顧問公司免費諮詢是否有符合自己貸款條件的銀行，信貸利率較低額度較高，由他們的貸款規劃師依據你的條件搓合最相符的金融機構來申貸。
  • 在信貸綁約時間一過 ( 通常是1年 )，立即打給銀行說要調降利率，否則有轉貸的考量，這樣可大大降低利息 ( 銀行不會主動幫你調降 )。

透過以上這2個步驟，你可以貸到利率相對低並且不錯的額度，滿約後的還款也能省下許多利息支出，這是最省錢的貸款方式！

貸款驗算

若你還是想驗證自己信貸試算出來的結果是否相符，可以聯繫相關專員為您服務，裡面也有提供免費貸款利率比較的諮詢服務！

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]]> 不小心繳了信用卡最低應繳嗎？還是長期陷入最低應繳的無底洞裡？蘇代書將詳細告訴你信用卡最低應繳如何計算以及3個逃離最低應繳解套的方式！

信用卡最低應繳是什麼？

每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步

信用卡最低應繳三個重要日子

  • 入帳日：商家向銀行請款的日子，假設 7/7 消費，商家在 7/12 向銀行請款，則7/12就是入帳日，一般都在7天內。
  • 結帳日：每個月消費的結算日，像蘇代書的中國信託是每個月的 22 號，而 9/23～10/22 就是當月的計算週期，10/23 之後的消費則會列入下一期帳單。
  • 繳款截止日：就是銀行要你繳錢的最後期限，一般都是結帳日的 14 天左右，像蘇代書的中國信託是每月 10 號，銀行會在結帳日隔 1～2 天就會寄帳單給你。

信用卡最低應繳金額要如何計算？

一般來說信用卡帳單上都會顯示 2 筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額。

而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的 10% 為主，若金額低於 1,000 元則以 1,000 元計算，假設你當期應繳金額是 5 萬元，則當期信用卡最低應繳就是 5 萬元 x 10% = 5,000元，但剩下未還款的 45,000 元( 5萬 – 5,000 )則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去。

循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因

目前信用卡循環利息最高已由 20% 改為 15%，一樣按日計息，而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約 300 元～ 800 元不等，若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：

  • 當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率 x 天數 / 365) + 違約金 ( 若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生 )
  • 當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額 ( 假設最低應繳 5,000，但只繳 3,000，就要再補 2,000)

假設當期新增消費金額為5,000元，循環利率為15%，違約金300元，上期最低應繳差額為2,000元，循環利息從上期入帳日開始結算已產生30天，則：

  • 當期應繳金額 = 5,000 + 45,000 x (1+ 15% x 30/365) + 300 = 5,000 + 45,555 + 300 = 50,855元 (555元就是當期循環利息產生的金額 )
  • 當期最低應繳金額 = 5,000 x 10% + 45,000 x 5% + 2,000 = 500 + 2,250 + 2,000 = 4,750元

(上述試算金額皆未包含如現金卡、預借現金及其他帳單分期等金額)

真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！

  • 降低額度：做能力範圍內能做的事，多大的頭戴多大的帽子，將額度降到與月薪收入差不多的金額，切勿好高騖遠。
  • 剪卡：把多餘不常用的信用卡全部剪掉，只留2～3張常用且功能多的在皮夾，減少亂刷卡的機會。
  • 整合負債：透過借低還高的方式來整合卡債，向銀行申請低利率的貸款來先清償高循環利率的卡債，降低高利息支出，這也是大多數人解套的方式。

蘇代書總結

信用卡最低應繳的設計蘇代書認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15% 是非常非常高的利率，債務會越滾越大，建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加。

若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考蘇代書之前所寫的文章：
債務整合是什麼？7大超詳細整合負債全攻略你不能不知！
何謂債務協商？前置協商？一篇看懂！第一次申請債務協商必看！詳盡5大重點彙整！
債務整合與債務協商有何不同？光看這1點即可辨別！

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]]> 網路上琳瑯滿目的信貸利率讓你頭昏了嗎？相信你看到每家銀行所推出的超低利率每個都讓你很心動，但真的每家銀行的信用貸款利率都這麼優惠嗎？該如何去選擇一間好的並適合自己的銀行呢？

以下是蘇代書為你整理申請信貸時所需注意的事項！

各家銀行信貸利率比較

金融機構 產品方案 最低利率 總年費年百分率
中國信託 ONLINE貸 2.65% 3.71%~19.21%
中國信託 ONLINE貸 2.65% 3.71%~19.21%
新光銀行 超低利圓夢 3.50% 3.73%~15.63%
滙豐銀行 最新信貸優惠 2.54% 3.77% 至 14.56%
王道銀行 優質客群信貸 2.58% 3.75%~20%
渣打銀行 貸me more 2.99% 4.24%~19.44%
星展銀行 星安貸 2.68% 3.90%～18.28%
合作金庫 優職優利信用貸款 1.35%～4.88% 3.21%起
上海商銀 優利貸 2.23% 2.60%~7.71%
台北富邦銀行 富邦卡友信貸 2.99% 4.09%~16.22%
彰化銀行 薪轉專案 2.3%起 3.73%起
華南銀行 快易貸 2.00% 2.991%~8.645%
花旗銀行 滿福貸 2.68% 3.50%~18.31%
凱基銀行 超低優利貸 1.98% 2.32%~18.97%
國泰世華 泰幸福貸就補 2.88% 4.12%~21.46%
聯邦銀行 滿心期貸 3.11% 3.97%~16.19%
臺灣企銀 卓越圓夢貸款 3.05%~5.55% 4.37%~6.39%
遠東銀行 薪享貸 2.28% 2.56%～10.57%
陽信銀行 一般信貸 4.88%起 5.55%起
台新銀行 薪轉專案 2.50% 2.77%~16.39%
永豐銀行 薪轉貸 2.28% 2.55%~9.28%

(註：實際利率以各家銀行公布為主)

以上看來許多信貸利率都算蠻低的，但每家銀行能申請的信貸條件不盡相同，適用對象也有所不同，建議還是透過電話洽詢各個銀行的信貸申辦窗口較為妥當，或透過專業的貸款規劃師來作自身的貸款評估較為謹慎。

信貸利率最低的銀行？你該注意的是總費用年百分率 (Annual Percentage Rate)

每間銀行都會針對不同客戶族群提供不同種類的信用貸款商品，而信貸利率也會因每檔促銷時段的不同而有所變化，你常看到的：別比了！超低利率只要ＸＸ％，這樣的廣告往往很吸引人，但卻沒寫出許多細節的部分。

如申辦手續費、貸款年限？有分階段利率調整？是否僅適用特定對象？上述這些細節就攸關你最後真正貸款出來的利率，所以，信貸利率我們要看的是總費用年百分率APR，APR又稱作貸款的實質年利率，算法是把申貸的開辦費以及各階段的利率，所有成本加總在一起計算，最後所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低，所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案是對自己有利的。

如有不動產抵押物，善用增貸來降低信貸利率以利資金活用

信貸是一種不需抵押物，僅憑個人信用即可申辦的貸款，利率當然會較高，若名下有不動產當作抵押物，絕對是活用資金最好的選項，可打電話向房貸銀行詢問房子是否有房屋增貸的空間，有的話可能是這幾年房子有增值，或者是因為繳了幾年房貸還本金的關係，但都沒關係，因為你很難找到其他比房貸利率更低的銀行，信用貸款利率大多落在2%~13%之間，但房貸利率卻非常低，平均都可以到2%以下。

總之，善用不動產來靈活運用資金是貸款的第一首選!

信用貸款利率是怎麼算出來的？

一般來說，信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的。

信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率

而定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整，像這次的疫情，不管是房貸或信貸，都有全面性的調降，另外加上去的年利率就是由銀行內部審核你個人條件後所給予你的利率，每個人都不會相同，基本上信用貸款的利率都採機動計息，只要你後續的貸款有按時繳款，都有機會向銀行申請利率的調整，降低利息支出。

延伸閱讀：信貸試算銀行不說的秘密！原來每月貸款利息是這樣算出來的！

申請信用貸款前的注意事項

看到最低利率的方案並非自己申請就可以得到相同的利率，每家銀行審核條件不同，喜歡申貸的對象也不一樣，想申辦利率低額度高無非是需要經過多家銀行的來回比較才會得知，在你尚未確認要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是粗估，不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到很模糊的答案，因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證最後核貸的結果。

除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵紀錄，也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的信貸利率及額度，只為了行員自己的業績，但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天壤之別，對銀行的信用也大打折扣，這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，先透過貸款規劃師來作事先諮詢，這也是大多數人申辦信用貸款的第一步！

影響信貸利率關鍵要素：信用評分

信用評分是影響信貸利率高低的關鍵，若有被扣到聯徵分數，最後貸款出來的利率也不會太漂亮，以下是影響信用評分主要的7大項因素：

  • 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低。
  • 延遲繳款紀錄：信用卡還款延遲次數越多，信用分數越低。
  • 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，聯徵分數越低。
  • 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款開始的起始時間，越早有信用紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數越高。
  • 使用循環利息的頻率與比重：有使用信用卡預借現金 ( 現金卡 ) 功能或只繳信用卡最低應繳，長期使用循環利息長達半年以上，信用分數越低。
  • 提領百元鈔票：如果連百元也要提領出來，銀行會思考你的還款能力是否足夠，這也是銀行不喜歡貸款給百元提領者的原因，當然信用分數會越低。
  • 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前就把錢全部花光光，存款低於5千元的都稱為月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象。

還是不清楚自己的條件適合向哪家銀行申貸？

在申請信貸之前，建議還是先試算好日常生活中的各種開銷，信貸還款金額原則上以不超過每月薪資的1/3，別讓貸款成為每個月沈重的負擔，如何找到合適的貸款方案、有效運用資金、降低利息成本，這方面就需要多做功課及比較了，若你對信貸利率還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件適合申請哪一家銀行的，可參考以下相關的貸款文章!

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]]> 信用卡預借現金是急用錢快速借款的管道，因為申辦方便且資金容易取得，但信用卡預借現金真的有比較好嗎？為何銀行這麼容易就放款給你？

蘇代書這篇將詳細介紹使用信用卡預借現金前你該注意的地方！

信用卡預借現金是什麼？

信用卡預借現金就是利用信用卡裡所剩的信用額度向發卡銀行申請成現金來使用，假設你的信用卡額度為 10 萬元，目前已消費刷卡佔總額度 3 萬元，所以你信用卡能預借的現金就剩 7 萬元，但每家發卡銀行能使用預借現金的額度不一，有些限總額度的10％、20%，有的則是直接設定一個的金額上限，就要視各家發卡銀行規定，一般來說都不會超過信用卡的總信用額度。

信用卡預借現金手續費是多少？分期利率高嗎？

各家銀行信用卡預借現金手續費為：每筆預借金額 x ( 3% ～ 3.5% ) + ( 100元 ～ 150元 )。

舉例：假設你申請預借現金為5萬元，而手續費大約落在1,600～1,900元左右，若你無法當期一次還清預借現金所有的金額，則會啟動循環利息，循環利率約10～15%，分的期數越多利率越高，只要是攸關信用卡的帳單分期、單筆分期，這些循環利率的利息成本都會比一般信貸利率相對高出許多。

預借現金多久要還？

信用卡預借現金還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣，只要依照信用卡帳單上所限定的繳費期限內繳款即可，而信用卡預借現金所要還的費用為你所借款的金額再加上手續費，若你無法當期一次還清所有預借現金的金額就會啟動循環利息，所以預借現金是適合那些救急、小額借款，且能快速還款的對象，大多是出國玩臨時缺現金才會使用到，若你無法在短時間( 15 ～ 30 天)內還清，則就不建議使用信用卡預借現金，反而申請信用貸款會相對適合。

為何申請信貸會比信用卡預借現金更划算？

一般來說信用卡預借現金分期的循環利率基本都10%起跳，最高到15%，對借款成本來說是非常高的，而信貸最低則只需要3%，依每個人的信貸條件而有所增減。

＊ 假設向銀行借款10萬元，用分12期來舉例，預借現金年利率 12%，信貸 6%：

  • 預借現金
    信用卡預借現金手續費：10萬 x 3% + 100 = 3,100元
    信用卡預借現金利息：10萬 x 12% = 12,000元
    總費用成本：3,100 + 12,000 = 15,100元
  • 信用貸款
    信用貸款申辦費：固定為3,000元
    信用貸款利息：10萬 x 6% = 6,000元
    總費用成本：3,000 + 6,000 = 9,000元

蘇代書總結

以上為簡單試算，若借款的金額越高則手續費及利息的總成本會差距更大，信貸申辦手續費一般只要 3,000 元，有些銀行還會額外提供手續費優惠，利率也比預借現金低許多，信用卡預借現金的好處是資金取得較信貸申辦來的快速，但後續費用也相對更高，所以建議若借款金額超過10萬元以上，且無法在短期內還清的人，申請信用貸款會對你最划算，日後你要申請其他像信貸、房貸、車貸這些貸款，信用卡預借現金申辦次數的多寡也會影響你個人的信用評分，所以信用卡還是以支付工具為主，而非以借貸來當作目的。

若有貸款相關問題，可參考蘇代書之前所寫的信貸推薦文章，裡面有詳細介紹如何從60多間銀行中申辦到利率較低，額度較高，找到最適合自己的一間金融機構銀行。

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]]> 信貸為近期國內最熱門的消費型貸款商品，為了申辦大家也開始對信貸條件有所留意，由於物價上漲、通貨膨脹，收入沒成長的條件情況下,為了維持並滿足生活所需，信貸申辦案件逐年遞增，大家對於如何申請信用貸款，以及信貸申請的條件都還不是很清楚，以下蘇代書就替大家統整出最齊全最新的信貸條件資訊！

一、 信貸條件首重穩定職業與年資

有穩定的工作代表有固定的收入來源，銀行要求現職至少滿三個月 ( 最低門檻 )，大多數的銀行規定信貸條件為 6 到 12 個月，工作性質是影響申請信貸的重大因素，銀行喜歡有穩定收入的客戶，因為申請人的收入是申辦信貸後最主要的還款來源，所以個人的薪資條件會直接的影響信貸利率，公司規模大小與職業屬性銀行都會評估，是否為上市上櫃公司、軍公教人員等，年資若是較高的話，像是同家公司工作待了 3 ~ 5 年，與只到職半年的申請條件相比，自然有機會爭取到更好的信貸利率！

二、 年收入

銀行會依照勞動部公布最低的投保薪資來評估貸款人信貸條件資格，大部分銀行的基本規定為新台幣 30 萬元，若低於這個標準銀行會視同工讀或兼職身份，對申辦信貸來說條件相對困難，沒有薪資轉帳證明，銀行就很難判斷申請人是否有穩定的收入來源，若你是年度公司會有幾次發放獎金的，如年終獎金、考績獎金、業績獎金等，除了薪轉銀行存摺很重要之外，你的年度扣繳憑單或是勞保明細更是不可缺的審核文件，在申辦信貸時提出相關證明，可對自身條件加分不少！

三、 信用是否空白

這是銀行非常看重的一點，常聽銀行說不喜歡信用小白，就是指申請人從來沒申辦過任何信用卡，持卡未滿12個月，與銀行沒有財務往來或是貸款紀錄，銀行沒有你的信用歷史可以參考，因此，多數銀行不承做信用空白或是信用卡持卡未滿12個月的小白客群，建議對申辦信貸不急的話，先培養自身條件，開始與銀行打交道，初期先申辦一張信用卡，藉由小額消費來使用信用卡刷卡付費，並於帳單繳款日逾期前全額繳清，慢慢累積信用！

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四、 信用卡使用情況

良好的繳費習慣對信用是有加分的，很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額，或是利用信用卡帳單分期，這些還款壞習慣都會被銀行扣分，或是在近12個月內有遲繳紀錄，信用評分會扣很多，所以千萬要記住，一定得按時繳款並且全額繳清，來維持良好的信用條件！

五、 是否使用信用卡預借現金 ( 現金卡 )

在過去 12 個月內有使用過信用卡預借現金功能，銀行會認定你的財務狀況已經不理想了，申請人常常不清楚預借現金對信用評分影響非常大，循環利息也高的嚇人，預借現金的紀錄會維持 12 個月，對申辦信貸的人來說很難成功過件，也是許多銀行直接婉拒的對象！

六、 近期聯徵次數

聯徵是指你向銀行申辦信貸時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，主要是看你個人目前的信用評分如何，又稱聯徵分數，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都看的到，若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請，或是之前已經申請過信貸卻未核准，自然就會降低申辦信貸的評比分數，許多申請人誤以為貸款像買東西一樣，貨比三家不吃虧，選一間利率較低的來申辦信貸，殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分，這樣的查詢紀錄會維持 3 個月，若 3 個月內查詢次數已達 3 次，建議先暫緩申請信貸，等 3 個月後聯徵紀錄消除再來重新申請！

七、 是否提供擔保品

申辦信貸時申請人是不用提供抵押品或第三方 ( 保人 ) 擔保，只需要靠自己的信用條件就能申請，但銀行在安全考量之下，為了降低風險，通常會希望申請人可以提供擔保品，如土地、房子等不動產，利用擔保品來彌補信用不足，若申辦人屆時無法還款，還可以處分其他的擔保品，對銀行來說是一種保障，銀行不怕你跑掉不繳款，也因為這樣有機會獲得較高的額度以及較低的信貸利率及月付額！

八、 負債比不超過月收入的 22 倍

金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的 22 倍，一旦超過這個標準，容易被視為高風險客戶，不會有例外，小心別被仿間詐騙公司或地下錢莊及代書給騙了，但有些銀行則會以整年度的薪資來作計算，也就是除了一年12個月的薪水之外，再加上年終獎金、考績獎金、業績獎金等，總加起來再除以 12 來當作你的月薪，藉此來拉高你的月薪資，讓你的信貸條件比較漂亮，額度也能提高，

但一般的算法為：月收入5萬，你的負債總金額不得超過110萬元（你要貸款的額度還要加上目前信用卡裡已經刷卡所佔的額度）。

目前聽到貸到最高的金融機構也頂多放款到月薪的 18～20 倍，較少會給到 22 倍上限這麼多，由於信貸申請人的還款能力是銀行決定是否核貸的重要因素，若負債比過高，銀行也會擔心申請人的還款能力而不給予核貸!

蘇代書總結

綜合以上 8 點，在貸款之前可先瞭解那些貸款商品對自身的條件最有利，若名下有房子的話可用優先用房屋來做增貸，若沒有擔保品的話則可以利用自己的職業及年收入優勢來申辦信用貸款
，其他更多的信用貸款資訊可參考下面的相關文章。

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3、 填寫免費貸款諮詢表單。

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]]> 這是市面上信貸推薦的專案及銀行清單！清單裡面將能幫助你篩選及比較適合你自己的方案，避免申請到利率高、額度低的危險方案。

在這篇文章當中，蘇代書會更詳細介紹所有金融機構裡最好的貸款方案，讓你能有效降低利息支出！

銀行 方案 利率 手續費(NTD)
台新銀行 一般信貸 一段式 2.88% 起 9,000
永豐銀行 優質貸 首3期 1.66% 起 / 第4期起 3.43% 起 3,000 – 9,000
永豐銀行 大優貸 首3期 1.10% / 第4期起 2.94% 起 1,100 – 9,000
國泰世華 泰幸福信用貸款 首6期 1.88% / 第7期起 3.28% 起 9,000
國泰世華 彈力貸 一段式 2.98% 起 0
新光銀行 超低利圓夢 首3期 1.68% / 第4期起 3.50% 起 2,000
新光銀行 上班族貸款 首3期 1.68% / 第4期起 6.50% 起 8,000
渣打銀行 新春貸0帳管費專案 首3期 0.10% / 第4期起 2.99% 起 100
渣打銀行 信貸尊爵專案三師/公教/金融同業 首2期 1.68% / 第3期起 2.88% 起 3,100
渣打銀行 TOP 1500 大績優企業 首2期 1.68% / 第3期起 2.88% 起 3,100
王道銀行 自助貸 一段式 2.98% 起 1,800
凱基銀行 速還金 一段式 5.99% 起 0
凱基銀行 貸你優利 首期 0.01% / 次期利率 1.98% 起 2,021 – 8,000
玉山銀行 公教 / 菁英族群 首3期 0.88% 起 / 第4期起 2.58% 起 5,000 – 5,300
玉山銀行 個人信用貸款 首3期 1.68% 起 / 第4期起 2.58% 起 8,000
滙豐銀行 信用貸款優惠方案 首2期 0.10% / 第3期起 2.54% 起 3,000 – 9,000
合作金庫 軍公教人員小額貸款 一段式 1.42% 起 5,300
華南銀行 個人信用貸款 一段式 1.53% 起 7,300
遠東銀行 薪享貸 一段式 2.28% 起 888
兆豐銀行 消費性貸款 一段式 4.15% 起 3,300
彰化銀行 薪轉專案 一段式 2.30% 起 3,188
元大銀行 小額信貸 首3期 1.68% / 第4期起 5.88% 起 8,999
花旗銀行 卡友貸款(滿福貸) 首3期 0.10% 起 / 第4期起 2.68% 起 5,999
玉山銀行 公教 / 菁英族群 首3期 0.88% 起 / 第4期起 2.58% 起 5,000 – 5,300
玉山銀行 個人信用貸款 首3期 1.68% 起 / 第4期起 2.58% 起 8,000
安泰銀行 全民好利貸 首3期 1.88% / 第4期起 2.80% 起 3,000
安泰銀行 優質客群 一段式 2.35% 起 5,000
聯邦銀行 好好款貸 首3期 1.88% / 第4期起 2.88% 起 5,000 – 9,000
中國信託 Online貸- 小速貸 首2期 0.88% / 第3期起 2.48% 起 9,000
中國信託 優質客戶貸款 一段式 2.48% 起 9,000

為何信貸推薦的方案其實不見得適合你？

以上這些專案，你可以選擇自己常有往來的銀行詢問相關貸款細節，但如果你直接選擇利率最低的那一間去做申貸，並不能”保證”你能申請到相同的優惠利率及額度，每位申請信用貸款的人有著不同的身份、職業及收入，每個人的狀況不一樣，銀行開出來的條件也有所不同。

你是不是信用小白 ( 從來沒用過信用卡的人 )、你的公司規模多大、在職多久、年資以及你的存款，這些都是攸關銀行對你的核貸結果，並不是網路上信貸推薦的銀行就是最適合你的，這是蘇代書希望大家在找信用貸款前都需要先知道的訊息。

蘇代書利用下面這 5 點來詳細說明為何信貸推薦的金融機構並不適用於每個人！

一、 信貸推薦的銀行利率就會比較低嗎？

我想這是絕大多數人都想要知道的資訊，在網路上找到的訊息都是一些通則資料，你會常看到各家銀行貸款利率比較的表格，當你看到銀行廣告推薦利率最低的那間，你以為找這家銀行申請信貸就可以享有最低的推薦利率方案，那就大錯特錯了！

每個人自身的條件與狀況不一樣，各間銀行審核及核貸的機制也不相同，每間銀行都有各自喜歡的條件特性，有些銀行為了業績，他選擇削價競爭對你主動調降利率，甚至有些銀行為了擴大業務，針對條件不好的申辦人他們也退而求其次讓他過件，但貸款利率就不會太漂亮，在銀行業界之間有一種不用說的默契，詳細資訊並沒有對外公開，通常都要求你主動打電話或至臨櫃詢問，而信貸臨櫃行員都會和你說目前利率大約落在 2% ~ 13%，其實這樣的範圍有講跟沒講其實差不多！

所以，網路上許多信貸推薦的方案並不適用於每一個人，不要相信那些在網路上號稱信貸申辦利率最低的銀行，並不見得適合你！

二、 信用貸款推薦的銀行額度就會比較高？試算給你看！

若你想了解自己透過信用貸款可以借到款的金額，除了網路上各式各樣的信貸試算工具外，這裡蘇代書也分享一個簡單的信貸試算方式。

由於金管會有規定，無擔保的消費型貸款不能超過申請人月收入的 22 倍，而銀行通常以 14 個月的月薪 ( 加上 2 個月年終 ) 除以 12 來拉高每個月的月薪。

假設你月收入為 4 萬元，銀行會採較高的認定方式，把你年收入當作 56 萬元( 4 x 14)，56 萬再除以 12，你的月薪平均則為 4 萬 6 千元，銀行會以這個數字當作放款的標準，再來就是額度的部分，雖然說不能超過月收入的 22 倍，但幾乎沒有一家金融機構會放款到 22 倍之多。

大多數的銀行貸款範圍都落在 18 ～ 20 倍之間，最近蘇代書也有和銀行經理聊過，他們也是在這個區間來進行放款，以剛才上述的例子來說，採用 14 個月月薪來計算的話，銀行能放款的範圍就大約落在82～92萬元之間，蘇代書當初在申請信用貸款時銀行也是給我18倍。

所以，信用貸款推薦的銀行不見得放款額度就會高，主要還是以你的年薪及信用條件去做評估。

三、 信貸利率範圍大概是多少？

很多信貸申請人常常不清楚銀行貸款的利率其實不是看銀行端，而是看申請人本身的工作收入及資產負債情形，通常信用貸款利率區間會落在：

  • 上市上櫃員工 ( 資本額億元以上 ) ：約 2%～6%。
  • 中小型企業員工 ( 資本額億元以下 )：約 5%～13%。
  • 軍公教人員 ( 有專業考試及技能證照 )：約 2%～5%。

有些銀行推廣行銷時甚至會低於2%，但前提是要符合銀行所開出的條件，當然，若你本身有信用貸款利率加分的條件，如存款、保單、股票基金、房地產、租金收入及汽車等，自然你貸款利率就能夠降到更低，這也是你能和銀行談條件的重要籌碼！

四、 信貸推薦=貸款比較好過的銀行？

這個問題基本上又回歸到第1點，我相信任何專業資深的貸款經理人都無法準確告知你貸款比較好過的銀行是哪間，原則上只要符合銀行進件門檻的過件率都會很高，因為每家銀行所需要的信用貸款文件不盡相同，能接受的文件也有些區別，有些銀行財力證明一定要半年內薪轉、近一年度的扣繳憑單，但有些銀行卻只需要存摺存款證明，所以說，你必須要大量的去搜集並詢問哪間銀行對應到你目前的條件是有利於你的，才能做適當的選擇！

五、 那我可以一家一家銀行比較信貸利率，比到我最滿意的一間嗎？

若你是第一次申請信用貸款，這個情形你必須要知道！

若你向銀行申辦信用貸款時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，看你個人目前的信用狀況如何，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都能看的到。

若聯徵次數過多就會遭銀行婉拒，以三個月內3次為限，若次數超過，銀行會視此情況為多家照會，列入高風險客群！

延伸閱讀：聯徵分數代表什麼意思?銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！

網路上有許多銀行標榜：信用貸款推薦最優惠！線上申貸服務，立即申請、快速撥款！
許多人會覺得試試看，申請一下沒有差，若條件不好就取消沒關係，但要特別注意：

  • 線上提出申請，銀行就會去調聯徵紀錄，就算你選擇放棄，也已經用掉一次聯徵次數。
  • 線上申貸不見得能滿足你的資金額度需求，因為銀行僅就你提供的資料進行評估，當你貸款通過但發現額度不足時，3個月內要再度申貸的成功機率會大幅降低！

銀行這麼多，如何正確選擇信用貸款方案？

  1. 快速了解什麼是信用貸
    信用貸款是利用個人信用來向銀行申請的一種貸款，它屬於無擔保品抵押的貸款，因為沒有東西可以擔保，對銀行來講風險會稍高一些，所以在申請貸款時銀行會特別重視申請人的信用狀況。

    除了信用條件之外，再來就是你每個月能產生的現金流，這是許多人比較不清楚的地方，以一個有存款100萬元但沒工作的人，與另一位每月有固定3萬元薪水收入存款10萬元的人來說，這兩者相較起來，銀行都會選擇放款給後者，而不是大家所想像的前者，因為金融機構主要是要靠利息來獲利，利息能從你這邊賺多久才是他們審核的關鍵，擁有100萬的人搞不好一下子就把錢給花光了，最後淪落到沒有其他收入來支付貸款，相對有穩定薪水的上班族，至少每個月都有工作收入，對銀行來說放款風險也比較低。

  2. 信貸申請條件及放款評估重點
    要申請信貸有幾個基本的條件，首先，申請人須年滿20歲、有穩定的收入及良好的信用條件，並且不能背有過高的負債比 ( 負債須低於每月收入22倍 )，滿足以上基本條件後，即可送出信貸申請，而信用貸款會是以下面這幾點作為評估是否核准放款的重要依據：

    • 固定工作收入。
    • 年資/公司規模。
    • 信用狀況（包含信用卡及貸款繳款是否正常）。
    • 近3個月聯徵查詢次數。
    • 配偶是否有負債及信用瑕疵問題。
    • 擔保品/人。
  3. 信貸申請流程
    挑選信貸產品 => 提出申請 => 銀行審核 => 通知核貸結果 => 對保 => 撥款
    在信貸產品挑選的階段，需要考量許多因素，包含個人條件、貸款應用需求等等，建議在這階段多多評估各機構的方案，或尋求專業顧問協助，確保自己借了錢後能享有最大的效益。選擇好產品後，依照不同單位的規定，填寫資料並提供相關文件，送出申請後銀行通常會再致電確認填寫資料是否正確，這些都是正常流程，若以上步驟皆無問題，接著就會正式進入審查階段。

    審查結束後，銀行會通知申請人核貸結果，這時便可知道自己能信貸的額度及利率會是多少，若對於申辦條件還滿意，則可進入下一個流程；若對於申辦條件不滿意，則可向銀行行員提出申覆要求，再請銀行進行更進一步審核，看是否能夠拿到較理想的信貸條件。

    如果同意銀行開出的信貸放款條件，則可進入對保階段，也就是要簽訂合約，對保完成後即可開始撥款流程，每間金融機構撥款所需時間不同，最快有機會當日撥款，一般狀況則可能需要3～5個工作天的作業時間。

  4. 那申請信用貸款好嗎？
    這是最多人有的疑問，到底申請信用貸款好不好，只要你很清楚自己每個月資金的流入與流出，並在計算過後負債比仍處於財務安全的狀態，是可以申請的！以蘇代書自己過往的案例來說，當時我申請信貸時月薪是 3萬4 左右，我給自己的負債比是不超過薪水的 1/3，那時我每個月要繳的貸款金額為 12,000 元左右，也差不多是我月薪的 1/3，不能抓太高也是因為除了繳貸款以外，還有生活費、房租費等等的雜項支出，負債比拉太高的話會無法維持現有的生活，甚至有繳不出貸款的風險存在，不過對銀行來說，每位申請人負債比的合理範圍在 60% ～ 70％，但我自己覺得 1/3 是一個比較安全的數字。

    申請信貸和辦信用卡很像，都是與銀行構築關係、打交道的一種方式，透過正常繳款來建立個人良好的信譽，但網路上金融機構百百家，卻不是每家銀行都適合每一個人，每間銀行都有自己愛好的客戶屬性，畢竟信用貸款一貸就是幾年的時間( 信貸最多分 7 年，也就是 84 期 )，所以慎選銀行是每個人事前都要做的功課！

不在信貸推薦上的隱藏方案！

想申辦信貸利率最低、額度要高，無非是需要經過好幾家銀行的來回比較，但在你“尚未確認”要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是概估，所以不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到”大概“的答案。

因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以一開始就向你保證最後放款的結果，除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵，也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的利率及額度，只為了行員自己的業績。

但未料最後申辦出來的額度利率與行員當初所說的竟然相差甚遠，對銀行的信用也大打折扣，這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是大多數人申辦信用貸款推薦的首選，他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一免費諮詢、篩選過濾申請人最適合的貸款專案、信用健檢服務等，市面上較知名，也是大多數人申辦信貸較推薦的貸款顧問公司如蘇代書事務所。

自行申辦與透過貸款顧問公司申辦比較：

自行向銀行申請 由專業貸款顧問公司申請
各家金融資訊取得 只得到一間銀行方案
無法多家比較		 多家銀行方案比較及媒合
掌握各家銀行資訊
專員服務協助範圍 僅一位業務專員服務
協助確認基本條件申請		 專業分工服務
診斷客戶條件並精準媒合
找出最適合銀行方案
多元產品屬性比較 僅就客戶申請項目處理
無法有效篩選產品		 一對一免費專業諮詢
上萬人次服務經驗
精確篩選較有利的產品屬性

申請信用貸款不要急，謹慎評估篩選先做足功課！

回到文章一開頭，在你急需資金時難免會衝動，看到網路上推薦的方案就會想趕快去申辦，但你卻忽略了自己本身的條件到底適不適合該家銀行，符不符合金融機構所開出的申貸限制，在你還不確定自身的條件適合哪間銀行時，建議還是先至專業的貸款顧問公司諮詢，這些政府合法的貸款顧問公司專門辦理一般民眾的信貸、車貸及房貸、個人貸款條件評估、一對一免費諮詢等，他們和超過60間以上的銀行及金融機構合作，每月更新各家當月最新的貸款專案，依據每個人不同的貸款條件來評估合適的貸款專案，協助你做財務上的規劃。

用較宏觀的角度綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，若有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司也能協助你處理，他們和許多家銀行及金融機構合作，幫你篩選出最適合的申貸方案，這是你自己一間間銀行詢問也做不來的，我們無非是希望能拿到一筆資金來去做自己想做的事，去追求自己人生中的目標，不管是買車、出國進修、投資理財也好，當初蘇代書申請信用貸款也是用來買車和自我進修，雖然需要繳貸款，但對我來說，也算是完成一些自己覺得有意義的事，人生很短暫，當然有些人會說背貸款不好，但如果是有計劃性的去做一件事，我認為是值得的，至少我現在沒有後悔當初所做的決定。

你可以透過這些政府合法立案的顧問公司來做諮詢，再藉由貸款規劃師的分析來釐清自己在貸款上的盲點，也能替自己的夢想成本把關，盡可能找到利率相對低的貸款方案，減少不必要的利息支出，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

1、 撥打免費諮詢專線：0931-331-166 蘇代書　為您服務。
2、 加LINE ID：@hye5566q　或使用手機掃描以下QRCode線上諮詢服務。
3、 填寫免費貸款諮詢表單。

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]]> 有些人很少與銀行接觸，也從沒想要辦信用卡但到了一定的年紀，各種貸款需求迎面而來，信貸、車貸，甚至是房貸這時才意會到自己與銀行往來的聯徵紀錄是空白的，對申請貸款來說也多了個門檻。

蘇代書透過以下3點來告訴你信用空白如何讓銀行還是願意撥款給你！

什麼是信用小白？

信用小白也就是信用空白，指從未和銀行有往來的紀錄，沒辦過信用卡及任何貸款，聯徵紀錄查不到信用評分資料。

信用小白好嗎？

像蘇代書本身因為大學就開始打工了，也比較早出社會，那時因為看到花旗銀行的信用卡，也就是一張全黑有點透色的透明卡，去威秀影城看電影平日可打6折，二話不說就用工作薪轉的證明申請，很幸運地馬上就審核通過，一直用到現在，額度還是2萬元。

那對於還是處於信用空白的人好嗎？我認為人的一生當中很難不與銀行接觸，你要買車買房都需要貸款，要付現基本上是很困難的，所以我認為越早與銀行有往來的紀錄越好，最好是從大學時期就開始慢慢培養，等出社會後你要申請任何貸款，都會比信用小白的人還要來的順利！

信用小白如何培養信用讓銀行貸款給你？

少數的金融機構會提供專門針對信用空白的人所申請的貸款專案，雖然可以透過他們申請，但有些基礎還是要打好比較好，以利日後各種貸款的申請！

  • 一、 有份穩定的工作
    銀行最喜歡有穩定工作的人，只要銀行看到你存摺有薪轉收入的字樣，銀行都會認為你有持續且穩定的收入，不見得一定要是軍公教人員或是上市櫃公司的職員，基本上只要你有固定的工作就可以了，學生打工每個月的薪水收入也算喔！
  • 二、 申請一張信用卡
    有了穩定的工作並持續3個月後，就可以申請信用卡了，申辦信用卡銀行只看3個月的存摺薪轉證明，通常申請信用卡很容易過件，不需要太擔心，但申辦成功拿到信用卡之後，務必要遵守下列幾點來維護及培養良好的信用。

  • 三、 存摺保持一定的額度
    切記不要一領到薪水後就全部提領出來然後花掉，銀行不喜歡月光族，一定要讓薪轉帳戶裡頭有個幾萬元在裡面，也不要提領百鈔，最低提領就是1000元。

信用小白申請貸款也有例外

若你有擔保品，也就是你名下有車子或房子，就算你是信用小白，銀行還是會同意貸款給你，因為抵押物本身有價值，當貸款人無法正常繳納貸款時，銀行就有權力將抵押物沒收，對銀行而言也比較有保障，因此對於信用空白的人來申請貸款，過件率也會大大提高。

延伸閱讀：
房屋增貸好難辦？申請房貸增貸前你一定要知道的7個重要技巧！

信用小白申請貸款的有效途徑

在文初有提到，部分金融機構有針對信用小白的人設計出專屬的貸款專案，當然這些專案都是不定期才會出現，也不見得是固定那幾家銀行才會有的行銷專案，所以我們無法透過一般的網路資訊管道來獲取這些消息，但可透過專業的貸款顧問公司來詢問，這些貸款顧問公司是政府合法立案的，專門辦理一般民眾的房貸、信貸及車貸，提供一對一免費諮詢，對有貸款需求的人提供解決方式、免費的財務及信用健檢服務，協助貸款申請人評估60間以上的銀行貸款方案，並篩選出最適合的貸款專案，你可以透過下列這些貸款顧問公司來詢問，他們都有專業的貸款規劃師做個人理財理債的服務，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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]]> 在日常生活中，我們發現很多人都會選擇在貸款機構辦理貸款。有一個重要原因就是銀行對借款人的要求較高，當然銀行的優勢也很大，所以借款人會考慮在銀行辦理。那麼在貸款機構辦理個人住房抵押貸款，哪些人更容易通過？

哪些人更容易辦理房屋抵押貸款？

首先，在貸款機構中，比較常見的就是房屋抵押貸款和信用貸款，一般來說，房屋抵押貸款比信用貸款的通過率更高，畢竟有資產做抵押物，貸款機構的風險較低。那麼，哪些人更容易辦理？

  1. 信用記錄良好的人
    現在社會，無論你是辦理房屋抵押貸款還是信用貸款，個人信用記錄都是極其重要的標準。很多人不注意維護個人信用記錄，導致個人信用記錄不良。而且很多貸款機構不允許信用記錄出現連三累六，如果借款人有過多的小額貸款未還清，建議先還清再辦理房屋抵押貸款，這樣貸款額度會更高，也更容易通過。
  2. 具有穩定收入的人
    有過貸款經歷的人都知道，貸款機構更青睞哪些工作穩定收入高的人，如果你是貸款機構的優質用戶，不僅可以享受到利率優惠，而且有更高的貸款額度，一般在收入的15倍以上。如果借款人是技術人員或者管理層人員，那麼更容易通過房屋抵押貸款。
  3. 銀行流水充足的人
    銀行流水和信用記錄同樣重要，因為充足的銀行流水可以證明借款人的還款能力，如果借款人只有抵押物，沒有充足的銀行流水，貸款機構會認為借款人沒有穩定的還款能力，會有可能拒絕受理，就算通過了，貸款額度並不高。所以，有充足的銀行流水，更容易通過貸款。

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