這是市面上信貸推薦的專案及銀行清單！清單裡面將能幫助你篩選及比較適合你自己的方案，避免申請到利率高、額度低的危險方案。

在這篇文章當中，蘇代書會更詳細介紹所有金融機構裡最好的貸款方案，讓你能有效降低利息支出！

為何信貸推薦的方案其實不見得適合你？

以上這些專案，你可以選擇自己常有往來的銀行詢問相關貸款細節，但如果你直接選擇利率最低的那一間去做申貸，並不能”保證”你能申請到相同的優惠利率及額度，每位申請信用貸款的人有著不同的身份、職業及收入，每個人的狀況不一樣，銀行開出來的條件也有所不同。

你是不是信用小白 ( 從來沒用過信用卡的人 )、你的公司規模多大、在職多久、年資以及你的存款，這些都是攸關銀行對你的核貸結果，並不是網路上信貸推薦的銀行就是最適合你的，這是蘇代書希望大家在找信用貸款前都需要先知道的訊息。

蘇代書利用下面這 5 點來詳細說明為何信貸推薦的金融機構並不適用於每個人！

一、 信貸推薦的銀行利率就會比較低嗎？

我想這是絕大多數人都想要知道的資訊，在網路上找到的訊息都是一些通則資料，你會常看到各家銀行貸款利率比較的表格，當你看到銀行廣告推薦利率最低的那間，你以為找這家銀行申請信貸就可以享有最低的推薦利率方案，那就大錯特錯了！

每個人自身的條件與狀況不一樣，各間銀行審核及核貸的機制也不相同，每間銀行都有各自喜歡的條件特性，有些銀行為了業績，他選擇削價競爭對你主動調降利率，甚至有些銀行為了擴大業務，針對條件不好的申辦人他們也退而求其次讓他過件，但貸款利率就不會太漂亮，在銀行業界之間有一種不用說的默契，詳細資訊並沒有對外公開，通常都要求你主動打電話或至臨櫃詢問，而信貸臨櫃行員都會和你說目前利率大約落在 2% ~ 13%，其實這樣的範圍有講跟沒講其實差不多！

所以，網路上許多信貸推薦的方案並不適用於每一個人，不要相信那些在網路上號稱信貸申辦利率最低的銀行，並不見得適合你！

二、 信用貸款推薦的銀行額度就會比較高？試算給你看！

若你想了解自己透過信用貸款可以借到款的金額，除了網路上各式各樣的信貸試算工具外，這裡蘇代書也分享一個簡單的信貸試算方式。

由於金管會有規定，無擔保的消費型貸款不能超過申請人月收入的 22 倍，而銀行通常以 14 個月的月薪 ( 加上 2 個月年終 ) 除以 12 來拉高每個月的月薪。

假設你月收入為 4 萬元，銀行會採較高的認定方式，把你年收入當作 56 萬元( 4 x 14)，56 萬再除以 12，你的月薪平均則為 4 萬 6 千元，銀行會以這個數字當作放款的標準，再來就是額度的部分，雖然說不能超過月收入的 22 倍，但幾乎沒有一家金融機構會放款到 22 倍之多。

大多數的銀行貸款範圍都落在 18 ～ 20 倍之間，最近蘇代書也有和銀行經理聊過，他們也是在這個區間來進行放款，以剛才上述的例子來說，採用 14 個月月薪來計算的話，銀行能放款的範圍就大約落在82～92萬元之間，蘇代書當初在申請信用貸款時銀行也是給我18倍。

所以，信用貸款推薦的銀行不見得放款額度就會高，主要還是以你的年薪及信用條件去做評估。

三、 信貸利率範圍大概是多少？

很多信貸申請人常常不清楚銀行貸款的利率其實不是看銀行端，而是看申請人本身的工作收入及資產負債情形，通常信用貸款利率區間會落在：

• 上市上櫃員工 ( 資本額億元以上 ) ：約 2%～6%。
• 中小型企業員工 ( 資本額億元以下 )：約 5%～13%。
• 軍公教人員 ( 有專業考試及技能證照 )：約 2%～5%。

有些銀行推廣行銷時甚至會低於2%，但前提是要符合銀行所開出的條件，當然，若你本身有信用貸款利率加分的條件，如存款、保單、股票基金、房地產、租金收入及汽車等，自然你貸款利率就能夠降到更低，這也是你能和銀行談條件的重要籌碼！

四、 信貸推薦=貸款比較好過的銀行？

這個問題基本上又回歸到第1點，我相信任何專業資深的貸款經理人都無法準確告知你貸款比較好過的銀行是哪間，原則上只要符合銀行進件門檻的過件率都會很高，因為每家銀行所需要的信用貸款文件不盡相同，能接受的文件也有些區別，有些銀行財力證明一定要半年內薪轉、近一年度的扣繳憑單，但有些銀行卻只需要存摺存款證明，所以說，你必須要大量的去搜集並詢問哪間銀行對應到你目前的條件是有利於你的，才能做適當的選擇！

五、 那我可以一家一家銀行比較信貸利率，比到我最滿意的一間嗎？

若你是第一次申請信用貸款，這個情形你必須要知道！

若你向銀行申辦信用貸款時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，看你個人目前的信用狀況如何，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都能看的到。

若聯徵次數過多就會遭銀行婉拒，以三個月內3次為限，若次數超過，銀行會視此情況為多家照會，列入高風險客群！

延伸閱讀：聯徵分數代表什麼意思?銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！

網路上有許多銀行標榜：信用貸款推薦最優惠！線上申貸服務，立即申請、快速撥款！
許多人會覺得試試看，申請一下沒有差，若條件不好就取消沒關係，但要特別注意：

• 線上提出申請，銀行就會去調聯徵紀錄，就算你選擇放棄，也已經用掉一次聯徵次數。
• 線上申貸不見得能滿足你的資金額度需求，因為銀行僅就你提供的資料進行評估，當你貸款通過但發現額度不足時，3個月內要再度申貸的成功機率會大幅降低！

銀行這麼多，如何正確選擇信用貸款方案？

1. 快速了解什麼是信用貸
   信用貸款是利用個人信用來向銀行申請的一種貸款，它屬於無擔保品抵押的貸款，因為沒有東西可以擔保，對銀行來講風險會稍高一些，所以在申請貸款時銀行會特別重視申請人的信用狀況。

   除了信用條件之外，再來就是你每個月能產生的現金流，這是許多人比較不清楚的地方，以一個有存款100萬元但沒工作的人，與另一位每月有固定3萬元薪水收入存款10萬元的人來說，這兩者相較起來，銀行都會選擇放款給後者，而不是大家所想像的前者，因為金融機構主要是要靠利息來獲利，利息能從你這邊賺多久才是他們審核的關鍵，擁有100萬的人搞不好一下子就把錢給花光了，最後淪落到沒有其他收入來支付貸款，相對有穩定薪水的上班族，至少每個月都有工作收入，對銀行來說放款風險也比較低。

2. 信貸申請條件及放款評估重點
   要申請信貸有幾個基本的條件，首先，申請人須年滿20歲、有穩定的收入及良好的信用條件，並且不能背有過高的負債比 ( 負債須低於每月收入22倍 )，滿足以上基本條件後，即可送出信貸申請，而信用貸款會是以下面這幾點作為評估是否核准放款的重要依據：
   • 固定工作收入。
   • 年資/公司規模。
   • 信用狀況（包含信用卡及貸款繳款是否正常）。
   • 近3個月聯徵查詢次數。
   • 配偶是否有負債及信用瑕疵問題。
   • 擔保品/人。
3. 信貸申請流程
   挑選信貸產品 => 提出申請 => 銀行審核 => 通知核貸結果 => 對保 => 撥款
   在信貸產品挑選的階段，需要考量許多因素，包含個人條件、貸款應用需求等等，建議在這階段多多評估各機構的方案，或尋求專業顧問協助，確保自己借了錢後能享有最大的效益。選擇好產品後，依照不同單位的規定，填寫資料並提供相關文件，送出申請後銀行通常會再致電確認填寫資料是否正確，這些都是正常流程，若以上步驟皆無問題，接著就會正式進入審查階段。

   審查結束後，銀行會通知申請人核貸結果，這時便可知道自己能信貸的額度及利率會是多少，若對於申辦條件還滿意，則可進入下一個流程；若對於申辦條件不滿意，則可向銀行行員提出申覆要求，再請銀行進行更進一步審核，看是否能夠拿到較理想的信貸條件。

   如果同意銀行開出的信貸放款條件，則可進入對保階段，也就是要簽訂合約，對保完成後即可開始撥款流程，每間金融機構撥款所需時間不同，最快有機會當日撥款，一般狀況則可能需要3～5個工作天的作業時間。

4. 那申請信用貸款好嗎？
   這是最多人有的疑問，到底申請信用貸款好不好，只要你很清楚自己每個月資金的流入與流出，並在計算過後負債比仍處於財務安全的狀態，是可以申請的！以蘇代書自己過往的案例來說，當時我申請信貸時月薪是 3萬4 左右，我給自己的負債比是不超過薪水的 1/3，那時我每個月要繳的貸款金額為 12,000 元左右，也差不多是我月薪的 1/3，不能抓太高也是因為除了繳貸款以外，還有生活費、房租費等等的雜項支出，負債比拉太高的話會無法維持現有的生活，甚至有繳不出貸款的風險存在，不過對銀行來說，每位申請人負債比的合理範圍在 60% ～ 70％，但我自己覺得 1/3 是一個比較安全的數字。

   申請信貸和辦信用卡很像，都是與銀行構築關係、打交道的一種方式，透過正常繳款來建立個人良好的信譽，但網路上金融機構百百家，卻不是每家銀行都適合每一個人，每間銀行都有自己愛好的客戶屬性，畢竟信用貸款一貸就是幾年的時間( 信貸最多分 7 年，也就是 84 期 )，所以慎選銀行是每個人事前都要做的功課！

不在信貸推薦上的隱藏方案！

想申辦信貸利率最低、額度要高，無非是需要經過好幾家銀行的來回比較，但在你“尚未確認”要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是概估，所以不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到”大概“的答案。

因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以一開始就向你保證最後放款的結果，除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵，也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的利率及額度，只為了行員自己的業績。

但未料最後申辦出來的額度利率與行員當初所說的竟然相差甚遠，對銀行的信用也大打折扣，這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是大多數人申辦信用貸款推薦的首選，他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一免費諮詢、篩選過濾申請人最適合的貸款專案、信用健檢服務等，市面上較知名，也是大多數人申辦信貸較推薦的貸款顧問公司如蘇代書事務所。

自行申辦與透過貸款顧問公司申辦比較：

申請信用貸款不要急，謹慎評估篩選先做足功課！

回到文章一開頭，在你急需資金時難免會衝動，看到網路上推薦的方案就會想趕快去申辦，但你卻忽略了自己本身的條件到底適不適合該家銀行，符不符合金融機構所開出的申貸限制，在你還不確定自身的條件適合哪間銀行時，建議還是先至專業的貸款顧問公司諮詢，這些政府合法的貸款顧問公司專門辦理一般民眾的信貸、車貸及房貸、個人貸款條件評估、一對一免費諮詢等，他們和超過60間以上的銀行及金融機構合作，每月更新各家當月最新的貸款專案，依據每個人不同的貸款條件來評估合適的貸款專案，協助你做財務上的規劃。

用較宏觀的角度綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，若有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司也能協助你處理，他們和許多家銀行及金融機構合作，幫你篩選出最適合的申貸方案，這是你自己一間間銀行詢問也做不來的，我們無非是希望能拿到一筆資金來去做自己想做的事，去追求自己人生中的目標，不管是買車、出國進修、投資理財也好，當初蘇代書申請信用貸款也是用來買車和自我進修，雖然需要繳貸款，但對我來說，也算是完成一些自己覺得有意義的事，人生很短暫，當然有些人會說背貸款不好，但如果是有計劃性的去做一件事，我認為是值得的，至少我現在沒有後悔當初所做的決定。

你可以透過這些政府合法立案的顧問公司來做諮詢，再藉由貸款規劃師的分析來釐清自己在貸款上的盲點，也能替自己的夢想成本把關，盡可能找到利率相對低的貸款方案，減少不必要的利息支出，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

2、 加LINE ID：@hye5566q　或使用手機掃描以下QRCode線上諮詢服務。

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蘇代書

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