二胎房貸是什麼？如何申請？條件為何？

二胎房貸就是所謂的「第二順位房屋貸款」，申請人將房屋再次抵押給他人作為貸款。

二胎房貸的求償順位排在第二，風險較高，若是未來法拍時有可能無法取回資金，所以利率也比一胎貸款來得高。基於上述理由，銀行在辦理二胎房貸時一定會嚴格檢驗申貸人的信用狀況、房屋價值、聯徵紀錄、財力證明、收入證明。若是有任何一點不符合銀行內部規定，就無法辦理二胎房貸。

不過，還有一種管道可以順理取得資金：民間二胎貸款。

銀行二胎房貸方案

而銀行二胎房貸的額度為「房屋市價的8成」，舉例來說，市價1000萬的房屋，銀行貸款剩下700萬，那麼二胎房貸最多只能貸款100萬。銀行二胎利率約在4%至14%之間，在眾多二胎管道算是最低的利率。

銀行二胎貸款的還款方式為「本息攤還」，沒有寬限期，等於說要同時承擔兩個房屋貸款，所以在申貸前一定要評估自身的還款能力。

若銀行不願意貸款，還有另一個管道：民間二胎房貸。

民間二胎房貸方案

民間二胎房貸可以貸款達9成，若是條件良好甚至可以全額貸款，以上述例子來說，民間可以取得200萬至300萬的資金，比起銀行只能貸100萬還要高出許多。

高額度也代表高風險，民間貸款公司願意承擔未來極有可能錢拿不回來的風險，也反映在利率上。民間貸款的利率約在月息0.8%至2.5%之間。

民間房屋二胎貸款適合沒有固定收入的民眾，如SOHO族、個人工作室、中小企業老闆、自僱者，因為這些族群在銀行貸款方面非常吃虧，因為沒有穩定收入、財力證明、薪轉證明等資料。

二胎房貸3種管道分析，哪一種方案最適合我？

要申辦房屋二胎貸款，其實非常簡單。

首先問問自己幾個問題：

1. 資金需求多久？一個禮拜？一個月？半年？
2. 資金需求有多緊急？當天？三天？一個禮拜？一個月？
3. 名下房屋土地有多少價值？扣掉一胎貸款還剩多少？
4. 本身信用條件ＯＫ嗎？是否有貸款協商？貸款遲繳？短期內聯徵查詢有超過3次嗎？
5. 是否有財力證明？薪轉紀錄？有的話有超過半年嗎？
6. 負債比有超過22倍嗎？每月還可以負擔多少利息？

問完上述幾個問題後，我們來看一下下面的表格。

每種管道沒有一定好或不好，一切取決於自身的財力條件與房屋價值。

從表格我們可以得知，民間貸款方案比較有彈性，可以隨借隨還、不綁約沒有違約金，最快可以當天取得資金，但是在利息上是比較高的。

而銀行二胎方案中，雖然利率低，但是貸款流程上需要7至14個工作天，而且審核條件嚴格，若是有信用瑕疵或是聯徵紀錄過低都無法辦理二胎貸款。

二胎房貸總結

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蘇代書

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