信用不良貸款確實會受到不少影響，至於影響多少就要你目前信用分數等級，普通情況原則上影響很小，比較嚴重會無法過件，所以你要先了解信用不良狀況，依據情況再來做下一步的解決方式。
 

銀行根據哪些標準來核貸？

銀行在核准貸款通常會依據以下幾個資料來做為參考：

• 在職工作證明
  你目前在職工作證明會是銀行很重要審核的一環，銀行通常很重視申辦人是否有穩定的工作。
• 薪轉證明
  有正當在職工作就會有薪轉證明，你每月多少薪資會是重要財產證明，這份證明會是核貸最關鍵因素。
• 擔保品
  除了薪轉證明以外，你能額外提供動產或不動產證明來做擔保品，對於核貸幫助會非常大。
• 當保人
  主動提出貸款當保人，許多人都不方便提供保證人，如果你可以主動提供的話，對於審核過件會有很大的加分效果。
• 信用分數
  你過往有信用不良會導致信用分數不高，信用分數很高對於核貸會有些微幫助，但是你信用分數很低，對於核貸會有極大影響。

信用不良是否可以順利辦貸款？

信用不良能否順利核貸主要看幾個因素：

• 針對信用不良來判定能否貸款，主要看不良等級，依據等級來決定你個人信用分數，這將會是影響過件因素之一。
• 你偶爾有 1 ~ 3 天債務遲繳，屬於較低等級，你的信用分數不用太大變動，這部分對於申辦貸款影響不大。
• 你有 7 ~ 30 天遲繳情況就已經中等級，信用分數就會開始下滑了，對於申辦貸款過件就已經開始影響了。
• 你有 30 天以上遲繳會列為最高級，你的信用分數會大幅下滑，原則上你申辦任何貸款都很難過件。

因為信用不良導致無法過件怎麼辦？

當你因為信用不良關係無法申貸，統整幾個解決方向可以參考：

• 因由信用不良關係導致影響核貸，絕對是你不良等級很高，目前信用分數應該會是 400分以下。
• 正歸解決方式要先把信用分數拉回600分以上，再提出申辦貸款，這樣核貸成功率至少提升 50% 以上。
• 倘若你急著申辦貸款，只能往民間去試試看，通常它們審核標準比較低，但利率比較高；這段時間要慢慢修正信用分數，恢復正常後，要銀行申貸才方便。

各個分數等級影響哪些申貸層面？

信用滿分為800分，原則上分為四個等級，各個等級會影響幾個層面：

• 800分~700分，這範圍分數是等級最高，代表你過往沒有遲繳情況，也沒有高負債比，申貸方面應該會很順利。
• 700分~400分，這範圍分數算次等，你過往有一些不良情況，不過對於核貸不會有直接影響，當然也不會幫助。
• 400分~200分，此範圍分數已經來到危險邊緣，申貸已經會有直接影響了，能否過件就要看你其他的財力證明了。
• 200分以下，此情況是銀行應該會直接拒絕你，說明你目前信用分數太低了，不給予你申辦貸款。

信用不良多久可以恢復？

信用不良紀錄多久會消除必須要了解幾個重點：

• 信用不良紀錄查詢需要向聯徵中心提供資料才會給你閱覽或給複製本，符合資格查詢的有當事人、檢察署、法院。
• 你有逾期、催收、呆帳的紀錄，自清償日起揭露3年，呆帳最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
• 破產宣告的紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
• 信用卡戶帳的資料揭露期，自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月，呆帳紀錄未清償者，自轉銷日起揭露5年。
• 其他不良紀錄，自發生日起揭露5年，但其他法令或契約對於各該資料揭露利用限期另有約定者，在從其規定。

銀行如何判斷不良標準？

• 一般的商業銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用的節點，銀行會有一定的處理空間，一般有6次以上住房貸款不良紀錄的均不批公積金貸款，其申請將會作退件處理。
• 個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將作為不良紀錄。

蘇代書小結

你有信用不良紀錄，審核容易被刁難，你只能提供有利證明，否則很難過件。

2、 加LINE ID：@hye5566q　或使用手機掃描以下QRCode線上諮詢服務。

不小心繳了信用卡最低應繳嗎？還是長期陷入最低應繳的無底洞裡？蘇代書將詳細告訴你信用卡最低應繳如何計算以及3個逃離最低應繳解套的方式！

信用卡最低應繳是什麼？

每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步

信用卡最低應繳三個重要日子

• 入帳日：商家向銀行請款的日子，假設 7/7 消費，商家在 7/12 向銀行請款，則7/12就是入帳日，一般都在7天內。
• 結帳日：每個月消費的結算日，像蘇代書的中國信託是每個月的 22 號，而 9/23～10/22 就是當月的計算週期，10/23 之後的消費則會列入下一期帳單。
• 繳款截止日：就是銀行要你繳錢的最後期限，一般都是結帳日的 14 天左右，像蘇代書的中國信託是每月 10 號，銀行會在結帳日隔 1～2 天就會寄帳單給你。

信用卡最低應繳金額要如何計算？

一般來說信用卡帳單上都會顯示 2 筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額。

而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的 10% 為主，若金額低於 1,000 元則以 1,000 元計算，假設你當期應繳金額是 5 萬元，則當期信用卡最低應繳就是 5 萬元 x 10% = 5,000元，但剩下未還款的 45,000 元( 5萬 – 5,000 )則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去。

循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因

目前信用卡循環利息最高已由 20% 改為 15%，一樣按日計息，而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約 300 元～ 800 元不等，若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：

• 當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率 x 天數 / 365) + 違約金 ( 若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生 )
• 當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額 ( 假設最低應繳 5,000，但只繳 3,000，就要再補 2,000)

假設當期新增消費金額為5,000元，循環利率為15%，違約金300元，上期最低應繳差額為2,000元，循環利息從上期入帳日開始結算已產生30天，則：

• 當期應繳金額 = 5,000 + 45,000 x (1+ 15% x 30/365) + 300 = 5,000 + 45,555 + 300 = 50,855元 (555元就是當期循環利息產生的金額 )
• 當期最低應繳金額 = 5,000 x 10% + 45,000 x 5% + 2,000 = 500 + 2,250 + 2,000 = 4,750元

(上述試算金額皆未包含如現金卡、預借現金及其他帳單分期等金額)

真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！

• 降低額度：做能力範圍內能做的事，多大的頭戴多大的帽子，將額度降到與月薪收入差不多的金額，切勿好高騖遠。
• 剪卡：把多餘不常用的信用卡全部剪掉，只留2～3張常用且功能多的在皮夾，減少亂刷卡的機會。
• 整合負債：透過借低還高的方式來整合卡債，向銀行申請低利率的貸款來先清償高循環利率的卡債，降低高利息支出，這也是大多數人解套的方式。

蘇代書總結

信用卡最低應繳的設計蘇代書認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15% 是非常非常高的利率，債務會越滾越大，建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加。

若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考蘇代書之前所寫的文章：
債務整合是什麼？7大超詳細整合負債全攻略你不能不知！
何謂債務協商？前置協商？一篇看懂！第一次申請債務協商必看！詳盡5大重點彙整！
債務整合與債務協商有何不同？光看這1點即可辨別！

更多信用卡相關文章：
循環利息內藏玄機？使用信用卡前你必須先搞懂的3件事！
信用卡預借現金好嗎？內行人用這一招向銀行借款更划算！
聯徵分數代表什麼意思？銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！
卡債越欠越多該怎麼辦?過來人都透過這2招來快速清償壞債！

2、 加LINE ID：@hye5566q　或使用手機掃描以下QRCode線上諮詢服務。

網路上琳瑯滿目的信貸利率讓你頭昏了嗎？相信你看到每家銀行所推出的超低利率每個都讓你很心動，但真的每家銀行的信用貸款利率都這麼優惠嗎？該如何去選擇一間好的並適合自己的銀行呢？

以下是蘇代書為你整理申請信貸時所需注意的事項！

各家銀行信貸利率比較

(註：實際利率以各家銀行公布為主)

以上看來許多信貸利率都算蠻低的，但每家銀行能申請的信貸條件不盡相同，適用對象也有所不同，建議還是透過電話洽詢各個銀行的信貸申辦窗口較為妥當，或透過專業的貸款規劃師來作自身的貸款評估較為謹慎。

信貸利率最低的銀行？你該注意的是總費用年百分率 (Annual Percentage Rate)

每間銀行都會針對不同客戶族群提供不同種類的信用貸款商品，而信貸利率也會因每檔促銷時段的不同而有所變化，你常看到的：別比了！超低利率只要ＸＸ％，這樣的廣告往往很吸引人，但卻沒寫出許多細節的部分。

如申辦手續費、貸款年限？有分階段利率調整？是否僅適用特定對象？上述這些細節就攸關你最後真正貸款出來的利率，所以，信貸利率我們要看的是總費用年百分率APR，APR又稱作貸款的實質年利率，算法是把申貸的開辦費以及各階段的利率，所有成本加總在一起計算，最後所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低，所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案是對自己有利的。

如有不動產抵押物，善用增貸來降低信貸利率以利資金活用

信貸是一種不需抵押物，僅憑個人信用即可申辦的貸款，利率當然會較高，若名下有不動產當作抵押物，絕對是活用資金最好的選項，可打電話向房貸銀行詢問房子是否有房屋增貸的空間，有的話可能是這幾年房子有增值，或者是因為繳了幾年房貸還本金的關係，但都沒關係，因為你很難找到其他比房貸利率更低的銀行，信用貸款利率大多落在2%~13%之間，但房貸利率卻非常低，平均都可以到2%以下。

總之，善用不動產來靈活運用資金是貸款的第一首選!

信用貸款利率是怎麼算出來的？

一般來說，信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的。

信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率

而定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整，像這次的疫情，不管是房貸或信貸，都有全面性的調降，另外加上去的年利率就是由銀行內部審核你個人條件後所給予你的利率，每個人都不會相同，基本上信用貸款的利率都採機動計息，只要你後續的貸款有按時繳款，都有機會向銀行申請利率的調整，降低利息支出。

延伸閱讀：信貸試算銀行不說的秘密！原來每月貸款利息是這樣算出來的！

申請信用貸款前的注意事項

看到最低利率的方案並非自己申請就可以得到相同的利率，每家銀行審核條件不同，喜歡申貸的對象也不一樣，想申辦利率低額度高無非是需要經過多家銀行的來回比較才會得知，在你尚未確認要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是粗估，不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到很模糊的答案，因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證最後核貸的結果。

除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵紀錄，也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的信貸利率及額度，只為了行員自己的業績，但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天壤之別，對銀行的信用也大打折扣，這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，先透過貸款規劃師來作事先諮詢，這也是大多數人申辦信用貸款的第一步！

影響信貸利率關鍵要素：信用評分

信用評分是影響信貸利率高低的關鍵，若有被扣到聯徵分數，最後貸款出來的利率也不會太漂亮，以下是影響信用評分主要的7大項因素：

• 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低。
• 延遲繳款紀錄：信用卡還款延遲次數越多，信用分數越低。
• 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，聯徵分數越低。
• 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款開始的起始時間，越早有信用紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數越高。
• 使用循環利息的頻率與比重：有使用信用卡預借現金 ( 現金卡 ) 功能或只繳信用卡最低應繳，長期使用循環利息長達半年以上，信用分數越低。
• 提領百元鈔票：如果連百元也要提領出來，銀行會思考你的還款能力是否足夠，這也是銀行不喜歡貸款給百元提領者的原因，當然信用分數會越低。
• 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前就把錢全部花光光，存款低於5千元的都稱為月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象。

還是不清楚自己的條件適合向哪家銀行申貸？

在申請信貸之前，建議還是先試算好日常生活中的各種開銷，信貸還款金額原則上以不超過每月薪資的1/3，別讓貸款成為每個月沈重的負擔，如何找到合適的貸款方案、有效運用資金、降低利息成本，這方面就需要多做功課及比較了，若你對信貸利率還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件適合申請哪一家銀行的，可參考以下相關的貸款文章!

延伸閱讀：
信貸推薦就這1間！原來大家都辦這幾家信用貸款！哪間銀行信貸利率最低？
信貸試算銀行不說的秘密！原來每月貸款利息是這樣算出來的！
信貸條件是什麼？信貸8個小撇步！你不能不知的申請信貸條件資格懶人包！
信用小白貸款好辦嗎？利用這3招讓銀行快速過件成功撥款給你！
聯徵分數代表什麼意思？銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！
循環利息內藏玄機？使用信用卡前你必須先搞懂的3件事！
信用卡最低應繳有多恐怖？這一個主因讓77%的持卡人淪為卡債一族！
信用卡預借現金好嗎？內行人用這一招向銀行借款更划算！

2、 加LINE ID：@hye5566q　或使用手機掃描以下QRCode線上諮詢服務。