有了負債後，很多時候，我們根本靜不心來去思考其他事情，但是，無論你現在心裡多浮躁，最後還是要面對已經發生的一切，因為所有問題，都會有解決的辦法。
最近這幾年市面上琳瑯滿目的金融產品，到處都有推銷廣告。俗話說：『常在河邊走，哪有不濕鞋』，很多人沒逃過這些誘惑，最後深陷負債的沼澤中，既然發生了就坦然去面對，根據幾年的金融行業工作經驗提出對負債的一些看法。

合理規劃債務

房屋貸款、汽車貸款、網貸、土地貸款、信用貸款，我們很多人都用過，有的人辦了十幾張卡，甚至有的人用過幾十家網路貸款，至於為什麼用這麼多，原因有千百種，提前消費、創業資金不足、家人生病等等，那麼，今天不說債務如何產生的問題，只說怎麼去解決負債問題。

首先，對於市面上合規的金融產品，我們要選擇優先償還，對於超過國家法定利率的金融產品，可以酌情去償還或跟平台協商分期，因為現在大部分貸款都上徵信，徵信會影響到以後的生活規劃，甚至將來會影響子女上學、出國留學、報考公務員等，所以守護好自己的徵信很重要。

其次，很多人已經逾期，既然逾期了，要及時跟金融公司溝通，對於惡意騷擾，違規暴力催收的一些公司，我們也要採取法律的手段保護好自己的權益，如果催收真的影響到借貸人的正常工作，從而導致了失業，恐怕短時間內，他們也很難收回本金了，這對他們沒有什麼任何好處，金融公司應該也會知道這些。

分筆優先還清

對於名下信用卡和貸款特別多的人，優先還利息最高的貸款，其次是利息低的貸款，只要能周轉的過來，信用卡可以選最後去還，因為貸款你每用一次，就會查你一次徵信，徵信查詢越多，你就會被金融機構判定為風險客戶。
因為你不停的申請記錄，讓他們會覺得你特別缺錢，而信用卡用起來不會查詢徵信，也會比較靈活，就不多說了，一定要保證信用卡不逾期的情況，金融機構裡，銀行是最權威的機構，有時候一家逾期，會引起連鎖反應，所以銀行是重中之重。

腳踏實地工作

為啥要說腳踏實地？因為我們大部分都是普通人，現在自媒體平台，短視頻太氾濫，簡直顛覆了三觀，很多人為了流量，為了吸引粉絲，真的無所不用其極，經常刷到某個人說，我做什麼什麼，早就已經月入十萬，當然不排除一些大網紅能達到這個標準，甚至年入千萬上億的人也有，但那隻有鳳毛麟角的存在。

一旦影片看多了，會讓我們產生一種錯覺，身上一萬拿不出來，卻覺得百八十萬是一筆小錢，也總覺得自己以後能賺大錢，久而久之，就有了好高騖遠的心理，從而忽略了大部分人的真實收入，其實大部分人群收入，普遍在四五千左右，如果淨收入能達到八千以上，真的算是一個比較好的工作了。

水滴石穿效應

就算每個月的收入，像薄弱的水滴，如果能持之以恆下去，不停擊打債務這塊巨石，終會有打穿的一天，在這期間，別去做盲目的投資。
就算你身邊有創業成功的人，你的能力也比他強，但也要慎重考慮，因為一身債務的人，連容錯率的機會都沒有，現在不是靠實體打天下的時代了，如果你真有超過普通人的能力和才華，不需要投資的平台也有很多，到處有能綻放的舞台。

別為了增加收入，再花錢學習別人口中的高收入技能，別人說學會了能月入多少，如果交完學費，就可以輕鬆又快速的掌握一門技能，那我們讀那麼年書，豈不是人人都是聖人了，真正傑出的事業往往都要走過艱辛又漫長的路。
那些高收益理財產品，這時期也別去碰，最近這幾年，理財公司暴雷的不計其數，錢放在哪裡最安全，我覺得只有在自己卡裡，還有基金股票等，但凡有風險的就別去碰，實打實的還債，才是解決問題的根本。

及時與家人溝通

銀行和機構不是慈善家，你當初看中了他們的本金，他們也看中了你的利息，逾期後的產生的罰息，違約金，利息，這些加在一起是一筆不小的數目，如果家人可以幫助的情況下，別為了所謂的面子，從而失去一個最佳的選擇機會，家人的錢可以慢慢還，早點還清外面債務，還清負債後，把賺來的錢都花在家裡難道不更好嗎。

戒掉攀比的心裡

我們大部分上班族，去掉房貸、車貸或者交完房租，再去掉交通吃飯，手裡所剩的幾乎不多了，但同樣上班的人，別人可以名牌包包，新手機，最新款的鞋，別忘了，我們工作是在同一起跑線上，但家庭背景不一定也在。
幾年前，有個同事，來公司應聘時，領導不在公司，就讓我去面試下，聊了許久，他一直沒問過薪水問題，直到最後，我主動告訴了他，他才說多少無所謂，只是學習一下經驗，後來才看見，他每天上下班開的是一輛雙門轎跑，跟這樣的人，我們比不起，還是得從實際情況出發。

拒絕透支的習慣

這個月沒錢了，先用這個吧，反正月底還上就好了，這個習慣一旦養成，你會覺得金錢就是一個數字，反正大家都這樣，一旦這種從眾心理產生，別人說這個靠譜，你就去嘗試一下，直到最後，你可能會花錢去找別人口中所說的靠譜的貸款，於是，我們很多數人的負債就這麼來了。
以前，勤儉是一種美德，也不知道從什麼開始，各種消費節，購物節，別人都在買，自己不買的話，總覺得自己有點另類，如果所有的買都建立在透支的前提下，那別忘了一句話，雪崩的時候，根本沒有一片雪花是無辜的。

沒有一直屹立不倒的產品，早晚有一天會對你抽貸斷貸，別說你一次逾期沒有，也別說你信用多好，無論那個企業機構有多厲害，一旦資金盤子端得太大，終究會有破碎的一天，那時，我們難道又要拆東牆補西牆嗎？

最後，我想說，拒絕提前透支，真正的財富是你一分沒有虧欠過。

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不動產設定是房屋貸款中最重要的一個環節，民眾在辦理貸款時，無論是向銀行貸款或是民間貸款，在簽訂「借貸合約」的同時，也會向地政機關辦理「不動產抵押權登記」，也就是俗稱的「房屋設定」。簡單來說，就是保障債權人的「債權權益」的一條法律。

先搞懂債權人？債務人？

• 債權人：也就是金主，拿錢借給他人的一方，有可能是銀行或是個人。
• 債務人：也就是屋主或地主，向金主借錢的一方。

不動產抵押設定保障雙方權益

• 保障債務人：不動產完成抵押設定後，借貸合約上會標注出借款人、貸款期限、違約金、貸款金額、責任義務等等，白字黑字載明清楚。
• 保障債權人：完成抵押權設定後，債權人會拿到一張「他項權利證明書」，假如借款人沒有履行債務責任或按時繳納利息時，債權人可以向法院聲請拍賣；需注意設定有順位優先問題，由第一順位債權人（一胎），二胎，三胎依序排列。

不動產抵押權5大特色

• 保障債權
  當借款人無法履行債務責任時，債權人可以向法院聲請拍賣求償，在償還貸款後，剩餘的拍賣金額會歸還給所有權人。
• 物權追擊效力
  不動產被設定後，無論是被賣掉或是轉讓給他人時，債權人還是可以執行抵押權權利，一樣要履行債務責任。所以在購買房屋時一定要注意是否有他項權力，如果購買到有他項權利的房屋，可能會被聲請拍賣來清償債務，所以要非常小心謹慎。
• 不可分性
  被設定抵押的不動產被分割或是轉贈部分給其他人時，對該抵押權不受任何影響。
• 從屬性
  債權如果已經清償時，債務人或抵押品所有權人可以向法院聲請塗銷抵押權。要注意的是，如果是向不入流的貸款公司借款，對方可能會拖延或是做些小動作，反而造成還款後抵押權還存在的情況，所以在借款時一定要找專業且正派經營的貸款事務所，如蘇代書事務所。
• 順序性
  假設一塊土地有設定五個債權人，當債務人無法履行債務責任時，法院會依照設定順序將拍賣金額依序償還給債務人，也就是第一順位（一胎），第二順位（二胎），第三順位（三胎）…依序取得債務償還金額，也有可能會出現後面順位的債權人拿不回錢的情況。
  舉例來說，一塊地被聲請拍賣，拍出來的金額為1000萬，一胎設定800萬，二胎設定150，三胎設定100萬，那麼三胎的債務人只拿得到50萬的金額。

抵押權分兩種：普通抵押權、最高限額抵押權

• 普通抵押權：債權人對於債務人或第三人不移轉佔有而供其債權擔保之不動產，可以就該不動產賣得價金優先受償之權。
• 最高限額抵押權：稱最高限額抵押權者，債務人或第三人提供不動產作為擔保，就債權人對債務人一定範圍內之不特定債權，在最高限額內設定的抵押權。

他項權利是什麼意思？

他項權利，意思是一筆土地的所有權人將自己的權利設定給他人，所謂「他項權利」指的是房屋的物權中，除了所有權以外的抵押權、地上權、不動產役權、典權、永佃權、農役權、耕作權等7種他項權利。

若想知道名下的不動產是否有「他項權利」，可以調閱土地謄本。如果沒有出現他項權利這4個字就代表沒有被設定。

設定規費線上試算

抵押權設定需要準備哪些資料？多久可以完成？

一般流程為兩天內可以完成，申請設定要準備以下資料：

1. 登記申請書
2. 抵押權設定契約書
3. 所有權狀（房屋、土地）
4. 申請人身分證及印章

民法不動產抵押權相關條文

不動產抵押設定總結

辦理貸款前一定要搞懂各種設定流程及簽訂借貸合約的眉眉角角，無論是向銀行貸款或是民間私人貸款都要非常小心謹慎，畢竟不動產動輒上百萬甚至上千萬的金額，一不小心可能會後悔莫及。蘇代書建議民眾在辦理貸款前，一定要謹慎挑選專業合法且正派經營的貸款公司，最基本也要有實體店面，否則出問題之後，對方避不見面的情況也有可能發生。在簽訂借貸合約時，一定要看清楚合約內容，不要亂簽名；收費最好是事成之後再收取費用，像蘇代書一樣，未過見前不收取費用，否則有些代辦公司可能收錢後就敷衍了事；在辦理過程中，如果感覺有任何不對勁的情況可以隨時離開現場，不要硬著頭皮待下去。

如果您有任何需求，歡迎填寫免費貸款諮詢表單或是來電 0931-331-166，24小時隨時為您服務。

不動產鑑價是什麼？

房屋土地鑑價不是一個簡單的工作，不過現在 Goolge 搜尋很方便，有許多線上估價工具可以運用，不用再麻煩別人，或是付錢請人鑑價。

如果看完這篇文章還是對不動產估價不太了解，蘇代書事務所提供免費房屋土地估價的服務，只要利用下方表單填寫資料就可以免費得知不動產的價值，歡迎多加利用。

不動產鑑價有3種管道

1. 請銀行估價
   這是最常見的鑑價方式，如果還沒找到貸款的銀行，可以打電話到所在地的分行詢問鑑價；所在地的分行對於該鄉鎮都市內的價格比較了解，再加上內部有系統可以輔助查詢，最快可以半小時就完成估價，也有可能該分行業務較繁重，需要好幾天的時間。

   建議民眾主動提供下列資料，以利行員估價

   • 完整地址：有了完整地址才可以調閱謄本，裡面記載了坪數、屋齡、地段等資訊。
   • 土地謄本：如果能主動提供謄本就可以大幅縮短行員調閱的時間，也許五分鐘就能知道價格了！
2. 委託銀行進行完整估價
   委託銀行進行完整估價是指「請銀行派出專業的鑑價師到不動產所在地及內部進行估價」，鑑價結果會作為貸款的主要依據，所以準確性也會比行員高出許多。但是，委託銀行鑑價需要支付鑑價費用，還要等待鑑價工作天數及申請天數。
   值得注意的是，銀行鑑價的標準不一，造成鑑定出的價格也不同，有時差距可能兩、三百萬以上。所以蘇代書不推薦委託銀行鑑價。
3. 蘇代書免費不動產估價
   蘇代書擁有十多年豐富的貸款經驗，對於台灣房地產非常熟悉，從南到北沒有估不出來的價格，我們也提供免費估價的服務，只要拍攝權狀給蘇代書 30 分鐘就可以取得不動產的價值，還可以了解貸款額度。歡迎利用下方表單詢問。

影響不動產價格的4大因素

• 貸款者的信用條件
• 房屋土地的價值
• 政府對於房市的態度
• 國際情勢

申貸者的信用狀況

首先，任何貸款一定要先衡量自身的財力。一般來說，如果信用方面都沒有遲繳紀錄，卡債、貸款都按時繳清，沒有用過「最低繳款」，沒有借過現金卡，這類民眾在貸款時一定比較容易過件。但是相反的，如果信用瑕疵、信用不良、有債務協商，貸款常常遲繳，這類民眾要貸款就相當困難了。

不動產的市場行情

銀行房屋貸款的額度最高為市價的7成，土地貸款則從5成到7成不等，以往動輒8成5、9成的情況已不多見。銀行不動產估價是有一套專門的算法，絕非看實價登錄就直接決定的。

還有一個情況是：申貸人高估了不動產的價值。假設一筆不動產只有價值1000萬，地主想要向銀行貸款1200萬，銀行有可能會放貸嗎？

政府對於房市的態度

舉例來說，2000萬的房子向銀行借了1500萬，結果1年後房價下跌至1500萬，結果屋主還不出錢來被法拍，法拍的價格才1300萬，在這個案子中銀行就虧損了200萬，還不加上金錢、人力及時間成本。假設銀行每個案子都虧200萬，那麼銀行一定會倒閉；所以，銀行絕對不會做這麼蠢的事，政府也不會隨意放任這類情事發生。

國際經濟情勢是否看好

現在國際社會牽一髮動全身，在非洲發生的事有沒有可能影響到我們？從石油危機、兩伊戰爭、中東戰爭、台海風暴、亞洲金融風暴、美國次級房貸風暴、希臘破產、冰島破產、英國脫歐、日本海嘯、中美貿易戰…等等，以上種種都會導致台灣的房市波動，進而影響到我們的貸款額度。當然如果國際情勢看好，金融指數飆高，我們的房價也會上升，額度也會提高。

免費房屋線上鑑價工具

不動產估價有很多種方式，如成本法、比較法、收益法、土地開發分析法…等等。對於普通民眾來說，一般的實價登錄系統就非常足夠了；實價登錄系統有內政部和民間房仲業者，收錄的房屋價格都非常具有參考性，也是蘇代書估價常用的工具。不過要注意的是，有些特別低的價值有可能是親屬之間做的買賣，不具參考的價值，特別高的價格也有蹊蹺，所以最好是參考中間值。另外透天、店面、公寓、電梯大樓、中古屋等行情也都不一樣，路段也是，臨路大小（大路小路）都會影響價格。

內政部:::不動產交易實價查詢服務網 – 實價登錄
591房屋交易網實價登錄
信義房屋實價登錄資訊查詢
永慶房仲網實價登錄
樂屋網實價登錄查詢，不動產房價行情
好房網實價登錄
中信房屋成交行情
MyGo實價登錄列表