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人均負債的年代，給負債人的一些建議
有了負債後，很多時候，我們根本靜不心來去思考其他事情，但是，無論你現在心裡多浮躁，最後還是要面對已經發生的一切，因為所有問題，都會有解決的辦法。
最近這幾年市面上琳瑯滿目的金融產品，到處都有推銷廣告。俗話說：『常在河邊走，哪有不濕鞋』，很多人沒逃過這些誘惑，最後深陷負債的沼澤中，既然發生了就坦然去面對，根據幾年的金融行業工作經驗提出對負債的一些看法。
合理規劃債務
房屋貸款、汽車貸款、網貸、土地貸款、信用貸款，我們很多人都用過，有的人辦了十幾張卡，甚至有的人用過幾十家網路貸款，至於為什麼用這麼多，原因有千百種，提前消費、創業資金不足、家人生病等等，那麼，今天不說債務如何產生的問題，只說怎麼去解決負債問題。
首先，對於市面上合規的金融產品，我們要選擇優先償還，對於超過國家法定利率的金融產品，可以酌情去償還或跟平台協商分期，因為現在大部分貸款都上徵信，徵信會影響到以後的生活規劃，甚至將來會影響子女上學、出國留學、報考公務員等，所以守護好自己的徵信很重要。
其次，很多人已經逾期，既然逾期了，要及時跟金融公司溝通，對於惡意騷擾，違規暴力催收的一些公司，我們也要採取法律的手段保護好自己的權益，如果催收真的影響到借貸人的正常工作，從而導致了失業，恐怕短時間內，他們也很難收回本金了，這對他們沒有什麼任何好處，金融公司應該也會知道這些。
分筆優先還清
對於名下信用卡和貸款特別多的人，優先還利息最高的貸款，其次是利息低的貸款，只要能周轉的過來，信用卡可以選最後去還，因為貸款你每用一次，就會查你一次徵信，徵信查詢越多，你就會被金融機構判定為風險客戶。
因為你不停的申請記錄，讓他們會覺得你特別缺錢，而信用卡用起來不會查詢徵信，也會比較靈活，就不多說了，一定要保證信用卡不逾期的情況，金融機構裡，銀行是最權威的機構，有時候一家逾期，會引起連鎖反應，所以銀行是重中之重。
腳踏實地工作
為啥要說腳踏實地？因為我們大部分都是普通人，現在自媒體平台，短視頻太氾濫，簡直顛覆了三觀，很多人為了流量，為了吸引粉絲，真的無所不用其極，經常刷到某個人說，我做什麼什麼，早就已經月入十萬，當然不排除一些大網紅能達到這個標準，甚至年入千萬上億的人也有，但那隻有鳳毛麟角的存在。
一旦影片看多了，會讓我們產生一種錯覺，身上一萬拿不出來，卻覺得百八十萬是一筆小錢，也總覺得自己以後能賺大錢，久而久之，就有了好高騖遠的心理，從而忽略了大部分人的真實收入，其實大部分人群收入，普遍在四五千左右，如果淨收入能達到八千以上，真的算是一個比較好的工作了。
水滴石穿效應
就算每個月的收入，像薄弱的水滴，如果能持之以恆下去，不停擊打債務這塊巨石，終會有打穿的一天，在這期間，別去做盲目的投資。
就算你身邊有創業成功的人，你的能力也比他強，但也要慎重考慮，因為一身債務的人，連容錯率的機會都沒有，現在不是靠實體打天下的時代了，如果你真有超過普通人的能力和才華，不需要投資的平台也有很多，到處有能綻放的舞台。
別為了增加收入，再花錢學習別人口中的高收入技能，別人說學會了能月入多少，如果交完學費，就可以輕鬆又快速的掌握一門技能，那我們讀那麼年書，豈不是人人都是聖人了，真正傑出的事業往往都要走過艱辛又漫長的路。
那些高收益理財產品，這時期也別去碰，最近這幾年，理財公司暴雷的不計其數，錢放在哪裡最安全，我覺得只有在自己卡裡，還有基金股票等，但凡有風險的就別去碰，實打實的還債，才是解決問題的根本。
及時與家人溝通
銀行和機構不是慈善家，你當初看中了他們的本金，他們也看中了你的利息，逾期後的產生的罰息，違約金，利息，這些加在一起是一筆不小的數目，如果家人可以幫助的情況下，別為了所謂的面子，從而失去一個最佳的選擇機會，家人的錢可以慢慢還，早點還清外面債務，還清負債後，把賺來的錢都花在家裡難道不更好嗎。
戒掉攀比的心裡
我們大部分上班族，去掉房貸、車貸或者交完房租，再去掉交通吃飯，手裡所剩的幾乎不多了，但同樣上班的人，別人可以名牌包包，新手機，最新款的鞋，別忘了，我們工作是在同一起跑線上，但家庭背景不一定也在。
幾年前，有個同事，來公司應聘時，領導不在公司，就讓我去面試下，聊了許久，他一直沒問過薪水問題，直到最後，我主動告訴了他，他才說多少無所謂，只是學習一下經驗，後來才看見，他每天上下班開的是一輛雙門轎跑，跟這樣的人，我們比不起，還是得從實際情況出發。
拒絕透支的習慣
這個月沒錢了，先用這個吧，反正月底還上就好了，這個習慣一旦養成，你會覺得金錢就是一個數字，反正大家都這樣，一旦這種從眾心理產生，別人說這個靠譜，你就去嘗試一下，直到最後，你可能會花錢去找別人口中所說的靠譜的貸款，於是，我們很多數人的負債就這麼來了。
以前，勤儉是一種美德，也不知道從什麼開始，各種消費節，購物節，別人都在買，自己不買的話，總覺得自己有點另類，如果所有的買都建立在透支的前提下，那別忘了一句話，雪崩的時候，根本沒有一片雪花是無辜的。
沒有一直屹立不倒的產品，早晚有一天會對你抽貸斷貸，別說你一次逾期沒有，也別說你信用多好，無論那個企業機構有多厲害，一旦資金盤子端得太大，終究會有破碎的一天，那時，我們難道又要拆東牆補西牆嗎？
最後，我想說，拒絕提前透支，真正的財富是你一分沒有虧欠過。
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整合負債好嗎？面臨這4種情況時要優先做債務整合！
你的帳單充斥著信貸、車貸以及已遲繳信用卡卡費嗎？為何整合負債是當前迫切最需要處理的事？如何透過債務整合來有效減輕自己還款的壓力，蘇代書將分成4種情況來做討論！
什麼是整合負債？
整合負債又稱債務整合，就是將你的車貸、信貸、信用卡卡費以及現金卡等利率較高的負債全部整合並集中到一間銀行或金融機構，透過申辦的方式來降低每個月要負擔的貸款金額及利息，目的則是借低還高，讓債務人減輕每月還款負擔，也省掉要跑多家銀行繳納帳單的煩惱。
誰需要做整合負債？
若你目前面臨每個月龐大的帳單且快繳不出來甚至已經遲繳了，則建議要趕快將負債整合在一起來減輕壓力，尤其是面臨以下這4種情況的人必須優先處理：
- 帳單金額都來自高循環利率
帳單每個月只繳信用卡最低應繳，以為不會有任何影響，殊不知這些帳單上的呆帳每個月利滾利，要還的金額越來越多，或使用信用卡預借現金功能，這些高循環利息都是壞債，等於說你每個月還的本金很少，大部分的錢都是拿去繳銀行利息。 - 生活入不敷出，支出大於收入
若每個月帳單金額超過薪水收入的2/3，此時已經非常危險了，代表你連生活費都快無法負擔，生活品質已經嚴重失衡，這時將負債整合是最好的選擇。 - 擔心銀行強制扣薪
銀行只要一星期沒收到你的繳款，除了開始電話及簡訊催繳之外，後續銀行會和法院申請強制令，凍結你戶頭裡的錢，每個月薪水的1/3會強制被扣除。 - 擔心影響信用，未來名下財產會被查封
若帳單未繳遲遲不理會它，你名下有不動產 ( 房子、土地 ) 或動產 ( 汽機車 ) 則都會被當成抵押品拿去法院拍賣，此時你會面臨到信用瑕疵的問題，若你希望未來仍可以和銀行持續打交道，則建議可先藉由整合方式將每月負擔降低，維持良好的信用，日後還有機會和銀行貸款。
整合負債有哪些好處？
借低還高是整合負債中最重要的精神，除了減輕每月貸款壓力之外，生活上也能獲得喘息的機會，大多數人也都透過貸款顧問公司來整合自己的壞債。
負債整合之後的優點
- 降低每月還款金額
透過整合債務來有效降低貸款利率及每月貸款金額，減少貸款利息支出，讓薪水扣除每月貸款之後還有一筆錢可靈活運用，生活品質也可提升。 - 繳款時間點統一
若有多家債權銀行及金融機構，每家繳款日期不一，避免發生漏掉遲繳及苦記多家銀行繳費日期的煩惱，整合負債後只需記得一個繳款日期，簡單又方便。 - 維持信用
在聯徵中心還是保持良好的信用紀錄，不會因整合債務後而影響個人信用評分，信用仍維持良好的狀態。
申請負債整合的條件有哪些？
- 年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具有完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此整合負債的條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。 - 穩定的收入
銀行最希望申貸人每個月有「穩定的薪水收入」，因為這樣他們才能每個月穩定收到利息，在申請貸款時最好能有6個月以上的薪資轉帳證明，並在申辦時檢附薪資存摺影本或其他是財力證明，更能贏得銀行的信任。 - 負債比必須在月薪22倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」 ，金管會有規定，貸款金額不能超過申請人月收入的22倍。若超過這個比例則會被視為高風險客群，銀行一般都會拒貸，假設你月薪是5萬元，最多無擔保的貸款金額上限為110萬(5 x 22)，若本身已經有80萬的負債，而銀行最多就只剩30萬(110-80)的額度空間可以讓你申貸。
信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：
- 歷年信用歷史長短：若使用信用卡的時間越長，或早期曾申辦過其他貸款，越早有信用歷史紀錄及繳款紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數愈高。
- 月光族：很多人習慣在下個月發薪之前把錢全部領光光，戶頭剩不到幾千元，因為還款能力會遭質疑，建議戶頭最少要保留5位數，否則月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。
- 使用循環利息的頻率與比重：使用循環利息長達6個月以上，信用分數會越低。
- 聯徵查詢次數：若近期銀行調聯徵的次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用分數越低。
- 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多，信用分數也會越低。
- 個人負債情形：若負債總金額越高，信用分數則會越低。
我的債務問題太多，不知該從何開始解決
大多數人當初在申辦貸款時，都是因急需一筆資金，匆匆忙的申請而沒做到完整的財務規劃，也沒考量到自己未來是否有足夠的現金流可以償還貸款，導致月負擔大增而嚴重影響到生活，若已面臨到過多的債務快繳不出來，也不曉得該找哪間銀行來處理，也不清楚哪間銀行貸款整合後利率是比較低的，目前市場上有許多政府合法立案的貸款顧問公司，這些公司都有提供免費一對一免費諮詢，主要為貸款人做個人貸款評估、貸款利率方案比較以及信用健檢服務等，他們與超過60間以和銀行及金融機構合作，幫你篩選及評估適合你的貸款方案。
若你有信用不良、瑕疵的狀況，他們也能一同協助你處理，協助你釐清目前的財務狀況並規劃未來的解決方案，透過和貸款顧問公司一對一免費諮詢，讓自己更了解自己的條件以及適合貸款的銀行，這是自己一間間詢問也做不來的，也避免讓自己貸到利率較高的貸款，白白繳了許多不必要的利息支出，這些諮詢服務都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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負債百萬怎麼辦，我該如何還清債務？能申請負債整合嗎？
投資失利，負債百萬怎麼辦？該如何還清債務？
負債百萬怎麼辦？該如何還清債務？錢的難關總是能輕易將人逼入絕境，我們也為您焦急，聯繫我們，著手評估您的條件，用最合適的方法幫您申辦負債整合。負債人生怎麼過？其實您除了自怨自艾外，還有更務實的管道，蘇代書通常都會建議找銀行或代書辦理債務整合，但是如何申請負債整合，一直是許多人想詢問了解的重要問題。其實，整合負債的方法有很多種，這篇文章裡蘇代書幫您整理出三個負債整合的辦法，幫助您成功申貸。
我該如何還清債務？申請債務整合有哪些方法？
負債整合最大的功用就是，讓您本身有擔保品的負債例如：汽車貸款、房屋貸款，與無擔保品的負債例如：信用卡循環、信用貸款、預借現金等，全部的負債整合成一筆債務，降低您每月的月付金與利息，並延長貸款的期限，讓您還能維持一定的生活水平。但是並不是所有的債務可以整合，還是得視個人情況而定，以下整理三個方法提供您參考。
一、債務協商
債務協商就是已經欠多筆債務的債務人提出申請與債務最高的債權銀行透過債務協商機制溝通還款事宜。達到降低月付金與利率的目的，且最長可攤還至15年。
二、轉增貸銀行或是民間貸款公司
1. 銀行轉增負債整合還清債務
是將名下的所有負債(如：信貸、現金卡、信用卡)重新整合在一間銀行，降低月付金，拉長繳款期限，利用銀行轉增貸來進行負債整合是不會影響您個人的信用狀況，反而是提高您個人的信用評分，但是，不是全部的狀況都適合負債整合。如果你本身無擔保品負債已經超過法定薪資的22倍規定，銀行會要求您提供擔保品（汽車、房子、土地），否則就只能申請債務協商了。想要申請銀行負債整合，除了負債不得超過薪資22倍以外，銀行方也是非常看重您本身在聯徵中心的信用評分，如果有房貸遲繳記錄、信用瑕疵、無薪轉證明等等，銀行一樣不會核貸，這樣的情況，蘇代書會建議您進行債務協商。
2. 民間貸款公司負債整合還清債務
如果您在銀行有貸款遲繳記錄、信用瑕疵、無薪轉證明，甚至已經有跟當舖、地下錢莊等利率較高的民間貸款管道借錢的話，建議您這時就非常適合尋找合法的民間貸款公司，幫您評估您目前的狀態是否能夠負債整合，例如：蘇代書貸款等各種民間合法經營的貸款公司。
三、善用房屋、土地二胎貸款提高貸款額度
對銀行來說有擔保品的貸款能夠相對降低銀行方的風險，能夠承貸的額度也會比較高，有提供擔保品的貸款利率當然也一定會比較低。所以善用房屋土地二胎貸款，將利率較高的信用卡、信用貸款、當舖、預借現金等轉換成利率較低的房貸，解決您沉重的壓力。
那麼，如果房屋或土地已經有貸款了怎麼辦？此時您可以申辦房屋二胎、土地二胎。不動產二胎貸款又分為銀行二胎貸款與民間二胎貸款。
銀行二胎貸款
銀行二胎貸款的條件門檻高、條件嚴苛，大都還是依據客戶個人財力證明，薪資證明，信用狀況而定，要準備的資料多程序也多借貸的成數也較低。申辦銀行二胎貸款等待期較長，對於急迫需要資金周轉的您比較不適合。
民間二胎貸款
民間二胎貸款提供了短時需要資金周轉的便利途徑，因為申辦手續簡便，放款速度快，非常適合短期借貸，中小企業借款周轉。
民間二胎貸款申辦條件寬鬆，只要您名下自有房屋或土地都可以申辦，不限坪數，不限屋齡，持分土地、持分房屋也可辦理，更不論您是否有貸款遲繳記錄、信用瑕疵、信用評分低、無薪轉證明等都可以申辦。並且自由選擇分期融資額度、還款彈性、隨借隨還、按月計息、借多少本金就還多少利息，活化資產價值，讓人生更精彩。
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