收入不多想要投資理財或創業嗎？但信用貸款能申請的額度不夠高該怎麼辦？這時候房屋抵押貸款絕對是你的第一首選，在開始要申請房子抵押貸款前，你該先從這3個步驟開始：

1. 選擇貸款銀行：選擇自己固定常往來的銀行，或找尋目前利率額度相對優惠的金融機構。
2. 評估貸款條件：針對篩選出的銀行進行資料送件，等待放款端的審查結果。
3. 確定放款機構：從中選擇貸款額度及利率最好的方案，簽署貸款合約並取得貸款資金。

以下蘇代書再分6個重點讓你更加了解關於抵押貸款的相關事項！

一、 房屋抵押貸款是什麼？

房屋抵押貸款是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款，它的用途非常廣，舉凡你要購車、整合負債及信用卡、購買第二間房屋的頭期款，或其他投資理財等等，它都非常適合，在目前房貸利率極低的情況下，房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道，以擔保品向銀行借貸，對銀行來說風險較低，銀行也很樂於放款。

二、 房屋抵押貸款≠房屋貸款

要注意的是房屋抵押貸款並不是房屋貸款，房屋貸款是你為了要買房子而去申請的貸款，像青年首購房貸、政府優惠房貸等等，審核方面會較著重在購買房屋者的條件上，而房屋抵押貸款則是你已經購買且擁有房子一段時間了，再拿房子當作擔保品去向銀行申請的貸款，會較著重在房屋本身的殘值 ( 價值 )，兩者是不同的！

三、 房屋抵押貸款成數能貸多少？

每間銀行所核貸的成數都不相同，主要是依據你房屋的鑑價及所剩殘值去估算，若你是剛買房剛繳房貸沒幾年，加上近年來你買房子的區域沒什麼明顯漲幅，能申請的額度就不會太高，但若你房屋本身就沒貸款，或繳房貸已經超過5~10年以上的，你能貸款的額度就會非常高。

假設你的房子銀行鑑價結果是 1,000 萬元，沒有欠任何房貸，要貸到 600 萬至 800 萬基本上沒有太大的問題，若是房屋鑑價為 1,000 萬，但你還有 400 萬的房貸沒繳，銀行則會計算房屋殘值：1,000 萬 – 400 萬 = 600 萬。

可貸金額為房屋殘值的 6 成到 8 成，約 360 萬至 480 萬元左右，最後所核貸的額度多寡銀行還是會視申貸人的條件去作調整，他的核心觀念和房屋增貸有點相似，除非個人信用條件出狀況或增貸沒有空間，則就歸類成二胎房貸。

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四、 房屋抵押貸款利率高嗎？

在利率方面平均落在 1.6% ~ 2.5%，銀行除了多少會參考申請人的條件之外，大多數的銀行主要還是以房屋的座落區域 ( 市區還郊區 )、房屋類型 ( 電梯大樓、公寓、透天厝 )、房屋格局 ( 2、3房或套房 ) 去做考量，每間銀行都有自己喜歡核貸的各別項目，或是一些銀行會特別著重在人的條件上，這就需要你大量到各家銀行去做比較，或找專業的貸款顧問公司來評估。

五、 房子抵押貸款流程

• 文件準備：備妥身分證、土地及建物權狀、近一年房貸繳款證明 ( 若仍有貸款 )、財力證明 ( 薪轉存摺、扣繳憑單等，若無可免附 )。
• 資料審核：銀行會對房屋作重新鑑價，看近幾年房屋是否有殘值或增值。
• 簽約對保：經金融機構核准後，雙方對貸款成數及利率沒問題後，就會約簽約當面對保。
• 抵押設定：因為多一筆貸款，銀行會在抵押權上新增設該筆項目，可向銀行索取最新的謄本資料。
• 撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了。

六、 房子抵押貸款加分條件

若你希望貸款的額度更高及利率更低，以下4點會讓你有更多籌碼向銀行談判：

• 信用良好: 有長期使用信用卡且繳款正常，無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息等。
• 有穩定收入: 每個月有固定的薪水收入，或有一筆存款在戶頭裡。
• 無其他負債: 若有信貸或車貸，建議先還清，避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的關係卡到可申貸的額度。
• 增加保人: 保人的條件是可以與申貸人一起計算的，若提供條件好的保人，名下有房子或有穩定的收入，則可大大加分。

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該如何找到適合自己的貸款銀行？

在文章寫到成數及利率的部分有提到，每家銀行所喜好的核貸項目都不一樣，所看重的條件也有所不同，若最後核貸的結果跟自己所預期的相差30～50萬元，這對於先前做好的資金規劃實在很困擾，其實現在都可以先洽詢專業的貸款顧問公司來事先了解，這些是政府合法立案的貸款規劃諮詢公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一需求諮詢，幫你篩選最適合的房屋貸款專案、信用健檢服務等，他們和超過 60 間銀行及金融機構合作，每月更新各家銀行最新的貸款專案，再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案。

若本身有信用瑕疵或貸款條件不好的情況，這些公司都能協助你處理，他們與許多家知名銀行及金融機構都有合作，透過貸款規劃師來了解各家貸款專案的優劣勢，也能比較清楚自己申辦的方向，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，畢竟貸款金額不是筆小數目，能降低整體利率的話，長期下來也能將省下的利息運用在其他地方上，蘇代書自己本身也向銀行申請過信貸及車貸，但這些利率普遍都偏高，如果我名下有不動產的話，房貸絕對是我的第一首選，生活中難免會遇到急需用錢的時候，如果我們能活用房子這項資產的話，就能以最低的成本解決我們當下遇到的困境，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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二胎房貸利率和額度都比信用貸款好，且對信用條件的要求低、申辦流程簡單，是很多人解決資金週轉問題的首要選擇，但你知道嗎？二胎房貸其實有很多隱藏的風險，在申請前一定要謹慎評估，才能避免自己的權益受損，究竟申請二胎房貸有哪些風險？跟著本文整理的3大注意事項，學會如何保護自己的權益。

我適合申請二胎房貸嗎？申請前先了解自身的條件

在了解二胎房貸的風險及注意事項之前，先檢視自己是否適合申請二胎房貸，主要可以透過以下2點來分析：

1. 有沒有條件更好的貸款抵押品？
   解決資金需求的方法很多，在申請之前先確認二胎房貸是不是最好的選項？如果名下還有其他房屋、汽車等抵押品可以拿到更好的利率和額度，就不一定要選擇二胎房貸。
2. 申請人的信用狀況
   如果申請人的信用有瑕疵，通常無法透過原銀行申請房屋增貸，因此必須向其他銀行詢問二胎房貸的可能性，或是向信用要求較低的民間貸款機構提出申請。

綜合來說，申請房貸二胎前一定要先了解自身的財務狀況，才能做出對自己最有利的選擇。

二胎是什麼？
二胎房貸是什麼？完整解析申請條件、流程及常見問題

二胎房貸優缺點分析，一胎、二胎房貸及信用貸款有什麼不同？

房貸二胎、一胎及信用貸款比較表

根據上表可以發現二胎房貸的利率和貸款額度介於一胎房貸和信用貸款之間，所以在名下有房產的情況下，即使房屋已經申請過貸款，還是建議申請二胎房貸來解決資金需求。

二胎房貸優點

1. 貸款額度高：二胎房貸的貸款額度最高可以到500萬，相較於信用貸款22倍薪資的限制，可以解決較大的資金需求。
2. 對信用條件要求較低，不須財力證明：在有抵押品的情況下，銀行對申請人信用瑕疵的接受度比較高，有些民間貸款機構甚至不會要求審核信用分數。
3. 還款期限長：二胎房貸的還款年限最長為10年，每月還款金額較少，可以減輕還款的壓力。

二胎房貸缺點

1. 申請管道複雜：二胎房貸的申請管道很多，在申請時要謹慎選擇合法、專業的信貸機構，才能保障自身的財產安全。
2. 風險較高：申請二胎房貸之後，房產的總貸款金額可能超過本身的價值，如果沒有事先規劃好還款計畫，萬一還款狀況出現問題，會對申請人的信用紀錄產生嚴重影響。

房屋二胎4大注意事項，別讓自己的權益睡著！

1. 多方比較，選擇最有利的方案
   每家銀行及民間貸款機構的審核條件都不一樣，建議多方比較、詢問預估的利率和額度，選擇最好的方案，但切忌同時申請不同的方案，如果申請太多次個人聯徵紀錄，會導致信用分數下降，影響申請成功率。
2. 注意額外支出費用
   除了要選擇專業、合法的貸款機構之外，在簽訂合約時也要特別注意，有沒有不合理的帳戶開辦費、手續費及代辦費等高額費用，有些業者會以低利率的廣告手法吸引民眾申請貸款，申請成功後直接從貸款金額中扣除高額的代辦費用。
3. 提前制訂還款計畫
   在急需金錢週轉的情況下，取得足夠的資金固然重要，但同時也要注意自身的還款能力，在申請貸款之前建議制訂完整的還款計畫，確保貸款的金額能夠準時繳納，避免再次落入資金缺乏的情況。
4. 熟悉自身條件
   了解自己具備的條件及優勢，是申請二胎房貸前最重要的事情，只有在熟悉自身條件的情況下才能做出最好的選擇，避開貸款的風險及隱藏陷阱。如果對自己的財務狀況不了解，或是沒有時間分析、研究，建議諮詢理財顧問公司，專業的理財顧問公司可以針對個人需求提供最專業的服務。

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二胎房貸管道很多，到底該如何選擇？熟知房貸市場的民眾都知道，除了二胎房貸之外，還可以跟原貸款銀行增貸，或是找別家銀行轉貸，另外還有信用貸款可以辦理。雖然銀行二胎貸款比較難辦理，信用條件也比較嚴格，但是仍然有一定的市場需求。到底該如何辦理二胎貸款，蘇代書帶你深入了解。

第二順位房貸利率高一些，銀行二胎貸款不易

二胎房貸是指，一間房屋原本就拿去向銀行抵押貸款，可是臨時有資金需求，所以再次拿同一間房屋向銀行當作抵押申請貸款。因為二胎的求償順位排在第二，風險較一胎貸款來得高，所以比較難辦理，利率也比一胎貸款高。再加上是第二順位，通常額度有限，只有市價的1至2成。

此外，二胎房貸必須本息攤還，且沒有寬限期，等於說要同時還兩個銀行房貸。所以蘇代書提醒大家，就算是成功貸款二胎了，一定要評估自身的還款能力。通常貸款人要申請二胎貸款都要尋求貸款顧問的協助，以提高過件率，畢竟向銀行申請二胎貸款非常不容易，若是同時向多家銀行申請，反而會導致聯徵次數過多，導致送件不過。

增貸、轉貸限制多，二胎貸款解決燃眉之急

雖然說二胎房貸優點不如一胎房貸，但是對於急需資金需求的民眾來說，卻是最快的捷徑。如果已經還了部分的房貸，可以考慮先向原銀行申請增貸，舉例來說，小陳向A銀行借了房貸1000萬，已經還了300萬，若是臨時需要300萬元，就可以向同一間銀行，用同一間房屋直接用原本的利率增貸，這樣一來過件率就會提高不少。但如果想要貸款500萬元就很難了，因為需求金額大於已償還金額，銀行通常不會完全核貸，也許只會給你350萬的額度。

那信貸呢？基本上，有穩定收入的上班族只要信用良好，有機會拿到4至9%的信貸利率，額度約30至50萬元。如果是中小企業主，或是獨立接案的SOHO或個人工作室、獎金收入不固定的業務，信貸可能就會達到18%，而且貸款上限還規定不能高於薪資的22倍。這時候就可以考慮房屋二胎，房屋二胎不用提供薪資證明或是扣繳憑單，比較適合資金進出頻繁的房貸族。

二胎房貸門檻低、核貸快、貸款額度比信貸高

如果想辦貸款，第一步就是要評估資金需求的多寡，金額不多，那就選擇增貸；若是金額大，若是無法提供固定薪資證明，那就申請二胎房貸，貸款年限可達15年。

二胎房貸流程如下：

民間二胎房貸是什麼？

銀行由於受限於金管會的監督，所以對二胎房貸的審核會比較嚴格。若是被銀行拒絕的話，可以考慮另一個管道：民間二胎房貸。

民間二胎房貸有以下幾個特點：

1. 不用財力證明、薪資證明，就算沒工作也可以辦理。
2. 信用狀況不良也可以辦理，信用卡遲繳、貸款遲繳、協商記錄都可以辦理。
3. 最快當日可以取得資金，比起銀行7至14個工作天來得快速。
4. 房屋貸款額度一定比銀行來得高許多。
5. 任何房屋土地種類都可以辦理，不限屋齡、坪數大小，持分土地、持分房屋、公寓、套房、未保存登記、廠房、農地、建地、道路用地、山坡地、原保地都可以辦理。也就是說只要有不動產都能貸款。

二胎房貸總結

銀行二胎房貸說真的不太容易通過，如果胡亂送審反而會白白浪費聯徵次數。若是要辦理二胎房貸，蘇代書建議還是要找專業的貸款公司，還要有實體店面，口碑良好的公司。蘇代書提供免費的貸款諮詢，無論是法律或是房屋土地的問題都可以問我，貸款沒通過之前是絕不收費，歡迎洽詢。