若名下有購入不動產，透過申請二胎房貸是解決及舒緩資金需求的一種方式，在現今社會薪水不多，又無其他收入管道的情況之下，有殼一族也較傾向藉由房貸二胎來獲取金援。

蘇代書接下來就詳細介紹二胎房貸更多的相關細節！

二胎房貸是什麼？

二胎房貸又稱作房屋二胎、二順位房貸，就是將原本已有房貸的房屋 ( 第一順位房貸 )，利用房屋當擔保品再次向另一間不同的銀行申請房屋貸款，也就是所謂的第二順位房貸，二胎房貸因為有擔保品房屋作為抵押，雖然是二順位貸款，但和一般信用貸款相比，利率及貸款額度方面都較具有優勢。

為何需要二胎房貸？它有什麼好處？

在生活上有急需現金，對於名下有房產的人非常適合，相對於信用貸款高利率及低額度，又有負債比 22 倍的限制，若增貸空間不多的話，選擇二胎貸款是有效將資產活化並轉成流動現金使用的好選擇！

申請二胎房貸的優點:

• 貸款年限長：比信貸還款年限還長，最高可拉長到15年。
• 申辦速度快：正常申請約14個工作天內就會核准撥款。
• 成本低：一般來說綁約一年後即可提前清償，減少利息成本。
• 易過件：因為有不動產當作擔保品，貸款成功率較高。

誰需要申請二胎房貸？適合對象？

一般來說，以下是最需申請房貸二胎的4大情況：

• 遭原銀行婉拒：原房貸銀行不願增貸，對房屋殘值有所顧慮，或剛繳房貸沒多久急需一筆資金。
• 信貸無法過件：個人信用評分聯徵出問題，或負債比超過月收入22倍導致信貸無法審核通過。
• 信貸過件但利率高額度低：對於貸款額度及利率不滿意，想要更多的資金想尋求其他管道。
• 收入不穩定者：不是固定領薪水的上班族，為接案、業務性質工作但有房產的對象。

二胎房貸利率及額度是多少？

對於銀行而言，償還能力是個重點，畢竟銀行是靠利息來營利的，他會評估申請人有沒有賺錢能力來償還，但由於二胎房貸是拿房屋來抵押當作擔保品，並非像信用貸款僅憑個人信用來申請，所以過件率普遍都偏高，二胎房貸的利率相對一順位貸款利率來說會高一些，但相比信用貸款利率來說又划算許多，一般利率約 3% ～ 15%，當然有些銀行也有提供比3%更低的二胎利率，這方面就需要多家比較。

若房子有增貸空間的話建議還是以增貸為主，若不行再以二胎房貸來做選擇，額度方面通常在 50 ～ 300 萬以內，而二胎房貸是沒有寬限期的，需要本息一起攤還，在申貸前需檢視一下自己的還款能力，另外在手續費的部分，大約在 1% ～ 2% 左右，這方面可以再和銀行做協議，因各家金融機構審核機制及條件不同，每個人自身的狀況、信用狀況、職業及收入都不一樣，需要多間金融機構詢問及比較才能知道各家二胎的額度及利率，或向專業的貸款理財公司詢問是否有更好的貸款方案。

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二胎貸款、信貸及轉增貸該如何選擇？

基本上，只要你的資金需求是比較大額的，那麼信貸是無法滿足你的，他受到月薪 22 倍的限制，若你信用卡裡面的使用額度還有沒還清的，更無法申請信貸，一般銀行最多抓 16 ～ 18倍，還要扣掉信用卡已佔額度，所以高額度需求的人較不適用，轉增貸就需要考量到是否還有原銀行的違約金，貸款是否還在綁約期間，以及其他手續費、代書費及規費等等，這些轉貸搬家的成本是多少、新銀行是否有增貸空間、轉貸利率是多少，這些都需要多方面考量。

若你想了解轉增貸的成本以及額度利率這些，也可透過貸款理財公司來詢問更詳細的內容，當然申請二胎是比轉增貸還來得簡單，處理時間比較短，也可以較快拿到資金，但二胎房貸利率的部分就需要比較各家銀行不同的方案，看那些方案是適合自己的。

辦理二胎房貸流程？

1. 文件資料準備：需附上身分證影本、土地及建物權狀、收入或財力證明、近半年到一年房貸繳款證明。
2. 送件審核：銀行針對房屋所在區域、生活機能及屋況等因素進行重新鑑價。
3. 簽約對保：經銀行核准後，雙方對二胎貸款金額及利率沒問題後，就會約簽約對保。
4. 抵押設定：銀行在抵押權上設定新的二順位貸款，可向銀行拿最新的謄本資料。
5. 撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了。

申請二胎房貸條件

• 年滿20~65歲
• 名下有房產者
• 原房貸正常繳款一年以上 ( 部分銀行只需半年 )
• 房屋仍有增貸空間

二胎房貸為何不選擇知名的金融機構？

相信一開始大家都會各間銀行來回比較，找一間利率較低的來申辦，或找自己常往來的金融機構，但在詢問的過程之中你只能得到口頭的回覆，並非是真正最後核貸的額度及利率，除非你真的填了貸款申請書並檢附相關貸款文件，銀行才真的會去審核評估，否則依照現在金融界極度競爭的環境之下，各家銀行花招百出，各種銷售手法推陳出新，為了業績去推銷，並保證你可能可以貸到的低利率及高額度，最後結果卻和自己預期的相差甚遠，對銀行的誠信也產生質疑，這時”篩選比較”就相對重要了，這也是為什麼現在多數人會選擇市面上較專業的貸款顧問公司，他們專門辦理一般民眾的個人貸款評估，信用健檢服務等，他們和多家大型銀行及金融機構合作，依據你自身的個人條件幫你分析並篩選適合的貸款方案，這是單一一間銀行無法做到的！

對於申請二胎房貸還有其他疑慮該怎麼辦？

畢竟每個人的申請條件都不相同，有些本身早已有信用不良、房貸及信用卡遲繳的情況發生，或屬自由業者無法提供穩定的財力證明，多數人遇到的問題都很相似，更多是不清楚自己的房子是否還有貸款的空間，不曉得申請哪家金融機構的二胎房貸利率比較低、額度較高。

繼上一段所描述的，其實早有許多政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的房屋貸款、二胎、信貸、車貸及一對一諮詢等服務，他們和 60 間以上銀行及金融機構合作，每月即時更新各家銀行當月最新的貸款專案，再針對申請者個人條件推薦適合的申貸方案，提供一對一免費諮詢和信用健檢等服務，協助你評估及篩選市場上最合適的貸款銀行，可省下大量的時間來回比較，也能避免申貸到利率較高的金融機構，生活中難免會遇到一些突發事件使我們急需一筆資金，多數的人這時會做出不理智的借貸行為，跑去民間一些私人放款公司、甚至是高利貸來應急，導致最後的債務像滾雪球一樣越欠越多。

我們主要是希望從金融機構申請到一筆低利率、額度也不錯的的貸款來應付生活的急需，在沒有多餘時間及銀行資源的情況下，透過貸款顧問公司是能較快解決你當前所面臨的財務問題，若能獲取利率較低的貸款方案，或是經由債務上的整合，也可大幅降低利息支出，處理掉長期懸在心中的大石頭，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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蘇代書

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