土地貸款流程大解析及申請秘訣，以及土地貸款適合哪種人貸款呢？
土地貸款（土地抵押貸款）是以土地作為抵押品的貸款方案，土地貸款擁有利率低、還款年限長、貸款額度大等特性。本篇文章即說明土地貸款的申辦流程、申辦秘訣，還有哪種人適合使用土地貸款。
什麼是土地貸款？
所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。
一般來說，土地貸款的利息約 2.5% 起，可以向當地農會、信用合作社、土銀等行庫申辦。此外，由於土地貸款過程中，會需要現勘、並瞭解土地實際的面積與所在位置之後方可進行估價，所以要找土地當地的銀行單位進行辦理。
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土地貸款的 6 個流程及準備要訣
許多人認為土地貸款的流程很複雜，其實只需要 6 步驟，按照流程進行，就能完成土地貸款囉！
土地貸款流程為：申請 → 估價 → 審核 → 對保 → 設定 → 撥款。
- 申請：借款人根據資金需求，決定貸款額度（通常為買賣價 5~7 成），接著就可以與銀行的不動產貸款部門聯繫。同時，借款人還需要提供貸款的原因及用途。
準備要訣：借款人需決定資金多寡，以及說明貸款用途及原因。
一般土地融資或轉貸件：借款人先準備申貸標的土地謄本，或權狀影本估價及財力證明。
土地買賣件：當決定購買土地，與代書簽定買賣契約，您可以依據資金需求決定貸款的額度，再由代書與銀行聯繫。
- 估價：借款人提出土地貸款的申請之後，貸款銀行會根據土地的坪數、座落區域、及地目使用分區、臨路大小等因素進行估價。借款人可以參考近期買賣的成交價格，或公告現值來決定可以申貸的金額，根據經驗，約是將參考土地買賣的成交價格的 5~7 成。
準備要訣：借款人能去研究土地的公告現值、附近格局類似土地的價格，去推算自己的估價範圍。
- 審核：當銀行取得借款人及保證人的基本資料，並完成該不動產的估價後，將進行案件的審核。而聯徵記錄會查詢借款人在所有銀行的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄（包含信用卡繳款紀錄），決定貸款案件的准駁與否。
準備要訣：借款人若有要進行土地貸款的規劃，應該於申請土地貸款前避免申請其他貸款，並保持良好的信用狀況，如準時還款等。
- 對保：所謂的「對保」就是與銀行簽訂借款契約的意思。當土地貸款申請經銀行核准後，銀行就會與借款人聯絡，並約定對保時間。
此時借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，對保當天需由借款人及保證人，親自前往銀行辦理開戶手續作為日後撥款及繳款時的帳戶，並提供土地權狀正本給予銀行辦理設定抵押權利。
準備要訣：對保時借款人與保證人需一齊出席，同時提供土地權狀正本。
- 抵押權設定：對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍。
準備要訣：抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍。
- 撥款：抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款。如果是土地融資或轉增貸件，再調閱設定完成之謄本給予銀行，即可撥款與代償。
※ 之所以會多設定兩成的，是因為銀行擔心債務人不繳利息，倘若後續法拍該抵押品，這期間衍伸的利息違約金，就會從這兩成計算。但銀行最後收取金額，並不能超過貸款總金額（1.0 倍）。
銀行土地貸款的內容
| 項目 | 土地貸款 |
| 貸款特色 | 建地、農地、 工業用地所有權全部者 借款人需信用良好，具固定收入者。 |
| 貸款條件 | 建地、農地、工業用地 所有權全部者。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視土地鑑價價值成數而定，最高可貸8成 |
| 貸款利率 | 2.5~4%(建地) 2.5~6%(農地) 3~6%(工業用地) |
| 貸款年限 | 1-15年(本利還) |
| 貸款檢附文件 | 身分證 健保卡或駕照擇一 土地權狀 財力證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面) 印鑑證明 戶籍謄本 銀行存褶封面影本(撥款用) |
| 相關事項 | 以上貸款額度與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留二胎房貸核貸與否之權利 |
誰適合使用土地貸款？
- 有閒置土地者：有可利用的土地，自然是土地貸款的前提，如果你有閒置的土地，但又不希望脫手，利用土地貸款來活化資產，增加手上可利用的現金流，也是一件美事。
- 資金需求較高者：由於土地貸款的貸款額度高，同時利率也較信用貸款低（2.5% 起），適合資金需求較高者利用。
- 還款時間長：土地貸款的還款時間，最長可達 20 年，比信貸、車貸等還款年限都久，還款的安排上也會更加彈性。
- 信用較不良者：儘管前面提到，土地貸款的審核依然會檢視信用評等的狀況，但因為土地貸款有土地做為抵押品，信用的狀況影響會稍微低一點，對於信用較不優良、又有貸款需求的人來說，是不錯的選擇。
如果土地是持分或是信用異常辦不了銀行土地貸款或是急需在1~3天內取得款項
可以考慮辦理民間土地貸款：有殘值就能貸，相對於銀行，民間土地貸款的利率可能稍高一些，但是核貸條件相對寬鬆許多。民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異？貸款利率跟條件有哪裡不同？
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