聞人生有三件大事，「他鄉遇故知、金榜題名時、洞房花燭夜」。

或有人讚同，或有人持不同意見，每個人有自己的主意，有不同的理想，有不同的計劃。或專注事業路線，努力賺錢，或提高自己價值，繼續學習等，其中也不乏有群眾想要擁有專屬自己的一片天地，努力存錢買房。

如今全款買房的價格沒有幾十萬下不來，但是以當前的薪資水平可能還需很長時間才能積攢到悉數款項。經濟水平無法支撐全款購房，申請個人商業住房貸款或成為購房首要途徑。

但是，申請的房屋貸款額度不一定能完全解決購房所需資金問題，畢竟申請房貸，有額度上限，但具體實際貸款額有多少，主要受到哪些途徑的影響呢？今天蘇代書來告訴你。

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銀行貸款主要看還款能力和個人徵信這 2 點。

什麼是還款能力

借款人的還款能力是一筆能按期償還的客觀因素，他屬於借款人償還債務的能力，對於一些個人，主要是看其工作收入來源，是否有公積金也是財務分析的重要組成部分，通常通過一些量化的指標體現。

年紀
銀行規定，年滿十八周歲就可以申請抵款，但銀行仍然會對不同年級段的貸款人有著自己的傾向性，而25-55周歲的人最適合獲得無抵押貸款，因為這個年紀的人一般已經有了比較穩定的工作以及收入來源。

銀行流水
銀行流水是指銀行的活期賬戶賬單俗稱銀行卡存取款交易對賬單，指的是在一段時期內客戶在銀行存取款的經濟往來，從數據上來看，他能夠直觀的反映出客戶的收入來源。

借款人的資產狀況
如果借款人的個人收入狀況一般或者不足以支撐借款人還款，但是藉款人的名下有房產、車輛、人壽保單、單位扣繳高額社保公積金、基金、等資產證明，或者俱有經濟價值的生產設備、具有普遍流動性的存貨等固定資產，都可以作為藉款人還款能力的一種依據，因為個人資產能反應申請人的經濟能力，可以作為他們還款能力的保障。

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什麼是個人徵信

個人徵信是指依法設立的個人信用徵信機構對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是徵信機構把依法採集的信息，依法進行加工整理，最後依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。

個人徵信的影響因素

1. 嚴重逾期還款
   一般來說，逾期還款是指超過銀行規定的最後還款期限，未及時足額將所消費款項存入指定賬戶的情形。個人的信用記錄逾期次數過多，會有嚴重的不良記錄。良好的信用是藉貸款成功的的前提條件，不良信用記錄會導致借款人或貸款人借貸款的失利。
2. 負債過高
   審核借款資質時，還要看一個重要的因素，那就是資產負債比，通常審貸容忍度（家庭資產負債比）在70％以內，超過70％將被認定為過度負債，貸款被拒的概率很高。因為過高的負債不利於最後資金的回收，為避免這類狀況，銀行和金融機構對個人資產進行評估，以確保風險可控。

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3. 資料虛假
   申請借款要準備好藉貸所需的身份材料，如果使用虛假資料進行借貸款辦理，這本身就觸犯了法律，一但被發現不僅要承擔法律的追究，而且會對自己的信用記錄和個人檔案產生不可估量的後果。
4. 擔保連帶責任
   有一種極容易被大家忽略的信用不良記錄，那就是為第三方提供擔保時，倘若第三方未能按時償還貸款，則擔保人將負連帶責任，代價就是其個人徵信記錄上將出現一筆不良記錄。
5. 用途不符
   借款人申請借款的理由和用途一定要相符合，否則也是容易借貸失敗的。例如，申請消費信貸但資金實際用於生產經營，申請的生產經營資金卻用於賭博等，審貸過程中藉款理由同實際用途不符的，是一定會被拒絕的。

綜上所述，廣大申貸人如若對申請到的額度「不滿」，或可以從上述2方面入手嘗試看是否能提升額度，或另尋其他貸款機構，看是否能獲得更高的貸款額度。

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蘇代書

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