小額借款是非常常見的名詞，幾乎走在路上隨時都能夠看到小額借款的廣告紙條。但是你知道嗎？小額借款就是指透過民間公司所申請的小額貸款，屬於民間私人借貸的借貸關係。一般來說，借款人通常曾經與銀行債務協商，臨時需要一筆資金需要當日撥款，才會向民間申辦小額貸款。小額借款的貸款金額通常為50萬以內，利率會比銀行高些，蘇代書提醒您，借貸前需審慎評估自己的還款能力，以及後續問題，否則債務問題只會越來越大。
以下將為你說明小額貸款，以及該如何分辨合法與非法：

小額借款的條件有哪些？

小額借款主要用個人信用作為擔保，且至少需要符合下列任一條件：

• 勞保
• 薪轉（只要能證明有薪資往來即可）
• 其它擔保品：機車、汽車、房屋

如果沒有這些條件卻還是能夠貸款的公司，有非常大的機率都是非法高利貸，建議在辦理前還是要三思而後行。
另外，若你有以下困擾，也非常適合善用小額借貸

• 沒有薪資轉帳證明
• 銀行協商註記(呆帳)
• 信用卡強制停卡
• 被列為警示戶
• 負債比過高
• 曾有遲繳紀錄
• 經常使用信用卡預借現金
• 信用空白(銀行小白)
• 聯徵次數過多
• 有退票紀錄
• 月光族(沒有存款)
• 當日需用到資金

有以上紀錄的人向銀行申請貸款比較困難，此時只好向民間貸款公司尋求協助。

如何挑選小額貸款公司？

1. 挑選：透過網路搜尋、廣告、朋友介紹的公司中，挑選出幾間看起來較為信任的公司。
2. 諮詢：將你的情況告訴貸款公司，請他們提供適合的方案給你做選擇。
3. 評估：取得這些方案後，仔細評估對你最有利的一個。需注意貸款額度、利率、月繳金額、是否有違約金、是否可提前還款…等問題。也要評估自己的還款能力。
4. 申辦：確定方案及公司後，最好到公司的實體店面洽談，查看合約內容，並將想了解的問題當面問清楚。
5. 撥款：了解合約內容後，就可以準備簽約及當面撥款了

小額借款的方法有哪些？

• 親友借款：向熟識的親戚朋友借款，基本上利息會比較低，只是會比較難開口。
• 民間代書：只要有勞保和薪轉就能夠辦理，是小額借款最常見的一種管道。
• 民間當鋪：類似融資公司，需要有抵押品（汽車、機車、珠寶）。

日日會、刷卡換現金、辦門號拿現金這種高利貸或是詐騙的方法我就不在此討論，這種的風險以及利率非常非常高，建議你千萬不要碰。

小額借款安全合法嗎？

民法是規定在第205條：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
刑法是規定在第344條第1項：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」
換句話說，民法規定年利率超過20%，債主對於超過的利息沒有請求權。而刑法規定中的所謂「顯不相當」則是按造地方借貸習性、平均借貸利率、當地總體個體經濟等客觀因素所考量。

小額借款的利息如何計算？

主要依照您的擔保品而決定，一般行情利率在2%至4％這個範圍內，若高於4%會對生活造成非常大的負擔，蘇代書非常不建議。

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蘇代書

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