貸款買房合適還是全款買房合適？貸款買房和全款買房各有什麼優缺點？

貸款買房的優點

1. 投入較少
   貸款買房的第一個有點，就是錢少也能先買房。
2. 資金活
   從投資角度來說，貸款購房者可以把資金分開投資，比如貸款買房出租，以租養貸，然後再投資其他項目，這樣資金使用更靈活。
3. 風險較小
   按揭貸款是向銀行借錢買房，除了購房者關心房子的優劣勢以外，銀行也會對其進行審查。這樣一來，購房的保險性就提高了。

貸款買房的缺點

1. 債務重
   如果貸款買房，購房人要負擔沉重的債務，這對於任何人來說都不太輕鬆。
2. 流程繁瑣
   流程繁瑣體現在申請貸款提交資料，銀行審核，審核通過後放貸等一系列過程。
3. 貸款週期長、不易迅速變現
   因為是以房產本身抵押貸款，且一般的貸款時間都在20年左右，不利於購房者出售房屋。

全款買房的優點

1. 能適當優惠
   目前，針對一次性付款購買商品房會給予一定的折扣優惠，只是折扣力度不同而已。如購買一套總價100萬元的住宅，若一次性付款，開發商給予3%的優惠，即97折，這樣光房款就省下了3萬元。
2. 流程簡單
   全款買房，直接與開發商簽訂購房合同，省時方便。
3. 出手容易
   從投資的角度來說，付全款購買的房子再出售比較方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉手套現快，出手容易。即使不想出售，發生經濟困難時，還可以向銀行進行房屋抵押。

全款買房的缺點

1. 壓力較大
   如果不是資金充裕，一次性購房的投入太大，也許會影響購房者的生活質量及其他投資。
2. 變數較大
   選擇一次性付款，各樓盤會要求購房者在預售階段繳納所有房款，並簽訂《商品房買賣合同》。然而，在交易過程中，很多預售樓盤存在五證不全的問題，雖然銷售人員承諾在一定時間段內會補齊手續，但對購房者來說，卻充滿了未知的變數，其中最大的問題就是“備案難”。
3. 風險大
   對於購買期房的人來說，如果開發商沒有按期交房，或因工程資金不足等原因，無法完成交付使用甚至工程“爛尾”，那麼交付了全款的購房者就有可能損失更多的利息，甚至全部打了水漂。

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最近一年多，房屋貸款利率不斷上漲，給購房人帶來最大的影響就是買房成本高了，具體會體現在貸款總利息和房屋貸款月供上，每月要拿出一部分收入用來還貸，有人說現在買房要盡可能多貸款，真的是這樣嗎？房屋貸款月供佔收入多少最合適呢？

蘇代書認為，在回答這個問題之前，先給大家介紹一下銀行對於收入和月供的要求，一般來說，月供不能超過收入的50%，比如月收入10000元，月供不能超過5000元，具體需要注意下面幾個問題：

了解購房地政策

房屋貸款月供在很大程度上受購房地貸款政策影響，根據融360最新數據，全國多數銀行首套房屋貸款款都是上浮10%，其次是上浮15%，假如貸款200萬，上浮10%比基準利率月供多出600多元，上浮15%比基準利率月供要多出近千元，在房價較高的城市，利率上浮的越多，月供壓力越大，所以買房前要先了解政策，計算好購房成本。

月供也受基準利率和還款方式影響

貸款買房，月供變化主要取決於基準利率變化和還款方式，先來說下基準利率。關於基準利率，遇到升息降息，銀行主要有「按年調息」、「自然年調息」、「固定利率」三種調息方式。

• 按年調息：意思是購房人要等到次年1月1日才能調整到基準利率，比如2018年6月買房，9月加息到5.15%，2019年1月1日才按照5.15 %的基準利率執行。
• 自然年調息：比如2018年6月買房，9月加息到5.15%，等到2019年6月再執行5.15%的基準利率。
• 固定利率：不管是升息還是降息，都一直按照合同中約定的固定利率執行，升息的話還好，降息就不能享受利率優惠了。

至於還款方式，主要有等額本金和等額本息兩種方式，等額本金比等額本息支付的總利息少，但等額本金前期投入較多，比較適合經濟能力較強的人，等額本息每月還款額相同，適合經濟條件不允許前期投入過大的人。總之，購房人要根據自身需求選擇適合自己的還款方式。

做好財務長遠規劃

另外，做好家庭財務長遠規劃也很重要，買房能負擔多少首付、月供，都取決於購房人日常消費習慣，除了用來還房屋貸款的部分，可以將家庭資金分為四部分：

• 消費資金：用於日常生活開支，包括吃飯、交通等。
• 投資理財資金：養成理財的好習慣，每月拿出一小部分資金用來投資增值，日積月累也將是一筆可觀的財富。
• 娛樂資金：用來購物、應酬、提升生活質量的錢。
• 應急資金：預留一部分應急資金，萬一家裡出現緊急情況，比如家人生病什麼的，能拿出來救急。

養成好的理財習慣，即使背負著房屋貸款，也能過得不錯。

房屋貸款月供與收入比例因家庭情況而異

雖然銀行規定房屋貸款月供不超過月收入的50%，但是實際執行的時候會因家庭情況而異。
對於事業剛起步的年輕人來說，收入還有很大的上升空間，即便現在覺得月供壓力大，以後收入增加了就能緩解不少，所以月供控制在收入的50%比較合適，這裡50%是個警戒線。
對於家庭支出較多的人，比如家裡有老人、孩子，且還有其他的大額支出計劃，為了不影響生活質量，建議將房屋貸款月供控制在收入的30%左右。 30%是舒適線，這樣可以在不超過警戒線的基礎上，能根據自身情況做出調整。
蘇代書覺得，買房屋貸款款未必是越多越好，畢竟，每個購房家庭情況不同，大家最終的共同目的是，要盡可能花最少的錢買到最合適的房子，達到一個「最佳組合」狀態，過度透支，你未必能承受得了，適合自己的才是最好的。

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蘇代書來談談抵押貸款，或因利率便宜，或因手續簡便，受到大眾歡迎，成為目前個人獲取資金的較為普遍使用的方法。 以前，銀行受理的抵押物大多為存單、股票、隨後增加了保單，之後又多不動產抵押。隨著可供用來抵押的資產相較以前更為多樣，銀行目前提供的抵押貸款也更為豐富。 通過抵押貸款，借款人就能將存單、保單、等在一定期限內的『不動產』靈活成為可供使用的資金，只是銀行條件上嚴格許多。

當以上條件，銀行還是不貸款的情況下，您該怎麼做呢？來電或私訊瞭解，蘇代書快速1～2天撥款專案，來電洽詢（需要有不動產、多人持分可）不需要銀行繁瑣程序。

常常聽到「名下有房子，卻是和兄弟姊妹共同持有，可以貸款嗎？」這樣的問題。究竟，持分房子可以貸款嗎？銀行會過件嗎？又該如何申辦呢？

目前內地大部分欠發達的省市都對房地產依賴頗高，已經成了地方經濟的支柱、命門，即便政府有心求變，也不是一朝一夕的事。如果真要壯士斷腕，那麼地方上賴以存活的土地財政將無以為繼，沒有誰敢冒這個險！這也是為什麼房價總會有一隻大手托著。

等額本金還款法

什麼是等額本金還款法
等額本金還款。貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

它的特點是什麼？
每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法個月的還款額多，然後逐月減少，越還越少。

哪些人適合等額本金還款法？

等額本金法在前期的還款金額較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

例子：貸款本金：1000000元，貸款年限：30年，假定年利率：4.900% ，應還本息總和：1737041.67元，總利息：737041.67元

其中首月還本金：2777.78元，首月利息：4083.33元，首月共還：6861.11 元，此後各月還本金相同、月利息稍有下降。 （未考慮中途利率調整）

等額本息還款法

什麼是等額本息還款法
等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

它的特點是什麼？
每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。

哪些人適合等額本息還款法？

等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。

例子：1000000元，假定年利率：4.900%,貸款年限：30 年： 每月月供還款本息額是： 5307.27元、連本帶利總還款金額是： 1910617.2元、共應還利息： 910617.2元。

第1個月還利息為：4083.33元，第1個月還本金為：1223.94元，此後每月還利息金額遞減、還本金遞增。 （未考慮中途利率調整）

蘇代書總結

從這個對比來看，從還款金額來看，等額本金要比等額本息少還很多錢。但是前期承受的月供壓力也非常大，要有一定的經濟實力才可以。所以，如果你想降低月供壓力，頭11年半都還最少的錢，選擇等額本息還款。如果你想省利息，也能承受頭些年的月供就選等額本金法。

但在貸款買房的實際操作過程中，選擇本息還款的人會多一些，因為貸款審批資料裡要求借款人提供近半年銀行流水證明，每月收入需要是月供的兩倍，本金比本息月供要高，而且貸款年限越短，兩者差距越大，所以本金的貸款申請門檻相對更高，為了穩當的貸款買房，選擇本息貸款更容易一些。

最後蘇代書想說，貸款問題並不難解決，只要選擇合適的貸款公司，有著強大的貸款知識團隊，多種貸款選擇方案。任何貸款問題都會迎刃而解。
那麼大家想了解的貸款問題還有哪些呢？歡迎私信蘇代書，蘇代書免費為大家提供各類金融貸款問題解答。

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生活中遇到資金問題，我們可能首選的就是貸款，而面對各種各樣的貸款產品，我們也會根據自己的實際情況來看，如果名下有房或有車，很多人會選擇抵押貸款。
但是對於一些之前從來沒有貸過款的新手來說，由於對抵押貸款了解的不多，往往容易陷入一些誤區。下面蘇代書就以房屋抵押貸款為例給大家介紹一下貸款誤區。

只能抵押自己名下的房產

很多人由於本人名下沒有房產，進而打消了房屋抵押貸款申請的念頭。可事實上，按照房產抵押貸款政策的規定，只要徵得房屋所有人的同意，借款人用他人名下的房產申請貸款也未嘗不可。

可能會沒有地方住

很多人都覺得房屋抵押給銀行，一旦貸款還不上，其很可能立馬被拍賣用來抵債，使抵押人瞬間面臨無家可歸的窘境。可現實真如想像般那樣殘酷嗎?

未必。說走就走的旅行我們有過，可說賣就賣的抵押房還真不多。究其原因，自欠款還不上到房屋拍賣，怎麼也得1年左右的時間才能完成。具體說來，逾期還款達到半年左右，銀行才會放棄催款，向法院提起房屋拍賣的訴訟請求，而從提起訴訟到法院受審，又是一個半年的等待。所以只要在房屋拍賣前，借款人將所欠月供及利息還清，基本上你便不會無家可歸。

可上市房產一定可以申請

眾所周知，不可上市交易的房產，由於變現能力偏弱，所以不具備房屋抵押貸款資格，那麼這是否就意味著，可上市交易的房產一定能滿足申請條件呢?

不一定。因為各家貸款機構的風控手段不盡相同，有的對房屋地段較為註重，青睞落座在市中心位置的房屋；有的對房屋類型頗為看重，商舖、辦公樓等一概不收，只接受普通住宅。所以若你提供的抵押房不是「萬人迷」，還真要貨比三家，看誰能與它「看對眼」。

對於新手來說，以上所說的三大誤區，大家一定要注意，貸款之前還是要多做了解，並且要選擇靠譜的貸款機構也是十分重要的。

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