民間土地貸款與銀行土地貸款都是以土地做為抵押品的抵押貸款，本文說明民間貸款與銀行貸款的在貸款利率、條件上有哪些差異，並各說明銀行跟民間的優缺點。

所謂的「土地貸款」，即是一種將借款人名下土地作為抵押品的抵押貸款。土地貸款可以向銀行或民間申請，而由於一筆土地的單價通常很高，所以土地貸款很適合用來取得大額度的資金，可以進行較高額的週轉或是投資計畫，也很適合作為整合負債之用、降低利息支出。

不過，究竟民間的土地貸款跟銀行的土地貸款，有何區別？在貸款條件、利息上有何差異？今天就讓我們好好跟各位說明！

民間土地貸款跟銀行土地貸款的區別

首先，讓我們先了解一下銀行土地貸款跟民間土地貸款的定義。

銀行土地貸款

• 向金融機構、銀行申請的土地貸款，如各大銀行、土地銀行、農會、金融機構，即算是銀行土地貸款。
• 年利息：2~5% 左右。

民間土地貸款

• 民間土地貸款不向金融機構、銀行申請，而是向民間機構（民間貸款公司、代書申請）的土地貸款，以土地作為抵押，即是民間土地貸款
• 月利息：通常在1～3％(月息)左右

從上述內容我們可以了解到，民間貸款跟銀行貸款，主要差距在於貸款放款對象以及貸款利率有所差異，一般來說民間貸款利率會比銀行貸款還要高一些。

然而，民間土地貸款依然有許多銀行貸款不能提供的優點。

延伸閱讀：土地貸款流程大解析及申請秘訣，以及土地貸款適合哪種人貸款呢？

銀行土地貸款缺點

市面上的銀行土地貸款，對於土地貸款有幾個限制：

1. 看重信用評分：貸款者的聯徵紀錄、收入狀況、信用評分相當重要
2. 貸款成數不高：一般農會的貸款成數，都為土地鑑價最高價格的 5~7 成以下
3. 諸多土地類型無法辦理、地目有限：如特定土地類型（森林、山坡地等）、持分土地，都無法辦理貸款
4. 無法辦理土地二胎貸款：如果想辦理二胎、三胎土地貸款，銀行多半不會通過
5. 申請時間及流程繁瑣：約 2 周

由於土地貸款對於銀行來說，算是風險較高的放款類型，因此銀行在放款時會較為謹慎，貸款條件也會比較保守，好比貸款成數較低（土地鑑價價值 5~8 成 ）、申請時間較久（約 2 周）。

同時，土地二胎、持分土地貸款，一般銀行皆不願意承辦。而如果貸款人的信用條件不佳、無法提供相關收入證明、特殊職業等，儘管土地很有價值，貸款申辦也不見得能順利進行。

銀行土地貸款內容

民間土地貸款優點

民間貸款的缺點是利息高，而優點則是更寬鬆而快速的貸款條件了。相對於銀行貸款，民間土地貸款則有以下優點

1. 重視土地價值，信用評分次之：有信用瑕疵、信用空白也沒關係
2. 多數土地類型皆可辦理：農地、建地、林地、山坡地，都有機會辦理
3. 持分土地亦可辦理：持分土地亦可辦理貸款
4. 可辦理土地二胎貸款：只要土地有殘值，即可辦理土地二胎貸款
5. 申請時間撥款快速：僅需 3 天左右撥款，省去信用評鑑時間及繁瑣流程，迅速完成貸款
6. 貸款成數較高：最高可貸到土地鑑價價格

彈性繳款、不綁約：由於民間貸款都是以月為單位進行繳款，且彈性布綁約，你可以按照自己的節奏來還款，沒有違約金問題

所以，儘管你有信用瑕疵、信用空白的問題，民間土地貸款依然能順利辦理；同時大多數的土地類型跟地目，或是持分類型土地，只要是有價值的土地，都有很高的機率能申請民間土地貸款。

延伸閱讀：只持有部分土地(持分土地)也能借貸嗎?解析共有土地的貸款方式!

民間土地貸款內容

總結：銀行利率低廉、民間彈性靈活

從上述來看，我們能發現銀行最大的優勢，即在於優惠的土地貸款利率，然而在貸款成數、貸款條件、土地標的上，銀行都較為死板受限，而貸款人本身的信用狀況也會是一大考量。

而相對的，民間貸款雖然有著較高的利息，但同時也有更高彈性，貸款者能更快取得資金；同時間，如果是二胎、特殊地目、土地持分，一般貸款者也只能向民間土地貸款尋求協助，而無法向銀行取得貸款。

我們蘇代書是專門經營土地、房屋貸款的貸款公司，並同時經營銀行土地貸款、民間土地貸款，能替貸款人找到最適合的貸款方案及管道，幫助您順利取得資金。

如果有想要進一步了解土地貸款或其他貸款事宜，歡迎聯繫我們蘇代書的免費資訊專線，取得專業的貸款諮詢建議。

延伸閱讀：土地二胎
土地貸款怎麼辦最划算？民間貸款和銀行貸款差在哪？持分貸款也能辦？
土地二胎如何辦理？5分鐘快速申辦土地二胎！免繁雜程序當日就能撥款！

銀行或是民間土地貸款流程

土地貸款須準備資料？

• 土地所有權狀
• 身份證正反面影本、第二證件影本
• 印鑑證明
• 戶籍謄本
• 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面，如果是公司請提供近1年的401表及公司帳戶近6個月的出入明細及封面)
• 相關文件還是需要以實際為主

以上是民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異?貸款利率跟條件有哪裡不同?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

蘇代書為您量身規劃土地貸款方案

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土地貸款（土地抵押貸款）是以土地作為抵押品的貸款方案，土地貸款擁有利率低、還款年限長、貸款額度大等特性。本篇文章即說明土地貸款的申辦流程、申辦秘訣，還有哪種人適合使用土地貸款。

什麼是土地貸款？

所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。

一般來說，土地貸款的利息約 2.5% 起，可以向當地農會、信用合作社、土銀等行庫申辦。此外，由於土地貸款過程中，會需要現勘、並瞭解土地實際的面積與所在位置之後方可進行估價，所以要找土地當地的銀行單位進行辦理。

延伸閱讀：土地二胎
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土地貸款的 6 個流程及準備要訣

許多人認為土地貸款的流程很複雜，其實只需要 6 步驟，按照流程進行，就能完成土地貸款囉！

土地貸款流程為：申請 → 估價 → 審核 → 對保 → 設定 → 撥款。

1. 申請：借款人根據資金需求，決定貸款額度（通常為買賣價 5~7 成），接著就可以與銀行的不動產貸款部門聯繫。同時，借款人還需要提供貸款的原因及用途。

   準備要訣：借款人需決定資金多寡，以及說明貸款用途及原因。

   一般土地融資或轉貸件：借款人先準備申貸標的土地謄本，或權狀影本估價及財力證明。

   土地買賣件：當決定購買土地，與代書簽定買賣契約，您可以依據資金需求決定貸款的額度，再由代書與銀行聯繫。

2. 估價：借款人提出土地貸款的申請之後，貸款銀行會根據土地的坪數、座落區域、及地目使用分區、臨路大小等因素進行估價。借款人可以參考近期買賣的成交價格，或公告現值來決定可以申貸的金額，根據經驗，約是將參考土地買賣的成交價格的 5~7 成。

   準備要訣：借款人能去研究土地的公告現值、附近格局類似土地的價格，去推算自己的估價範圍。

3. 審核：當銀行取得借款人及保證人的基本資料，並完成該不動產的估價後，將進行案件的審核。而聯徵記錄會查詢借款人在所有銀行的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄（包含信用卡繳款紀錄），決定貸款案件的准駁與否。

   準備要訣：借款人若有要進行土地貸款的規劃，應該於申請土地貸款前避免申請其他貸款，並保持良好的信用狀況，如準時還款等。

4. 對保：所謂的「對保」就是與銀行簽訂借款契約的意思。當土地貸款申請經銀行核准後，銀行就會與借款人聯絡，並約定對保時間。

   此時借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，對保當天需由借款人及保證人，親自前往銀行辦理開戶手續作為日後撥款及繳款時的帳戶，並提供土地權狀正本給予銀行辦理設定抵押權利。

   準備要訣：對保時借款人與保證人需一齊出席，同時提供土地權狀正本。

5. 抵押權設定：對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍。

   準備要訣：抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍。

※ 之所以會多設定兩成的，是因為銀行擔心債務人不繳利息，倘若後續法拍該抵押品，這期間衍伸的利息違約金，就會從這兩成計算。但銀行最後收取金額，並不能超過貸款總金額（1.0 倍）。

6. 撥款：抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款。如果是土地融資或轉增貸件，再調閱設定完成之謄本給予銀行，即可撥款與代償。

銀行土地貸款的內容

誰適合使用土地貸款？

1. 有閒置土地者：有可利用的土地，自然是土地貸款的前提，如果你有閒置的土地，但又不希望脫手，利用土地貸款來活化資產，增加手上可利用的現金流，也是一件美事。
2. 資金需求較高者：由於土地貸款的貸款額度高，同時利率也較信用貸款低（2.5% 起），適合資金需求較高者利用。
3. 還款時間長：土地貸款的還款時間，最長可達 20 年，比信貸、車貸等還款年限都久，還款的安排上也會更加彈性。
4. 信用較不良者：儘管前面提到，土地貸款的審核依然會檢視信用評等的狀況，但因為土地貸款有土地做為抵押品，信用的狀況影響會稍微低一點，對於信用較不優良、又有貸款需求的人來說，是不錯的選擇。

如果土地是持分或是信用異常辦不了銀行土地貸款或是急需在1~3天內取得款項

可以考慮辦理民間土地貸款：有殘值就能貸，相對於銀行，民間土地貸款的利率可能稍高一些，但是核貸條件相對寬鬆許多。民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異？貸款利率跟條件有哪裡不同？

如果你手上有閒置的土地，但不確定要找哪一家銀行才能有最適合的貸款條件，歡迎聯繫蘇代書，讓我們從 20 家銀行中替您找到最合適的貸款方案。

蘇代書為您量身規劃土地貸款方案

蘇代書擁有超過20年的貸款服務經驗，專業顧問都是銀行體系出身，秉持誠信、專業、快速的精神服務每一位客戶，為客戶量身規劃最佳的理財方案。

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如果跟多人共同持有一塊土地，還能拿這塊持分土地來貸款嗎？本文說明公同共有、分別共有土地的差異，以及兩者在貸款上的又有什麼不同，還有民間共有土地貸款的流程及所需資料。

如果名下有可供利用的土地，許多人會想利用土地貸款的方式，來活化資產、增加自己的現金流，進而完善理財規劃。

然而，如果自己手上的土地是跟別人共同持有的，如果只持有部分土地也能貸款嗎？這樣的土地類型能透過哪種貸款方案來進行呢？

今天就讓蘇代書來跟各位揭曉共同持有土地時，究竟要如何貸款！

延伸閱讀：延伸閱讀：土地二胎
土地貸款怎麼辦最划算？民間貸款和銀行貸款差在哪？持分貸款也能辦？
土地二胎如何辦理？5分鐘快速申辦土地二胎！免繁雜程序當日就能撥款！

共有土地有兩種：公同共有、分別共有

首先，想將自己手上「共有土地」拿去貸款前，我們需要先搞清楚自己手上的共有土地類型是哪一種，因為共有土地有兩種類型，分別是「公同共有」、「分別共有」。

公同共有：共有人「共同擁有」所有財產，沒有持份的概念。
分別共有：共有人「分別持有」所有財產的特定比例。

舉例來說，如果有甲乙兩兄弟，想要分一塊蛋糕（土地），以第一種公同共有來說，這塊蛋糕就會是甲乙兩人一起擁有的，如果有一方決定要賣掉蛋糕（販售土地），或吃掉某一部分（使用土地），都會需要兩人的同意才可以進行。

反之，如果甲乙兩人是分別持有這塊蛋糕，可能甲有 70% 的蛋糕，乙有 30% 的蛋糕，如果乙想要賣掉、或吃掉自己 30% 的蛋糕，則不需要甲的同意，即可進行。

回到土地實務上，倘若土地是你與其他人（乙、丙、丁）公同共有，如果你想要利用這塊土地進行貸款、抵押該地，就需要其他三個人乙丙丁「所有人」同意，才可以進行動作；然而如果你是與其他人分別共有，你則可以將你的部分單獨處理，作為貸款抵押使用。

小結：土地公同共有的狀況相當棘手，倘若土地的產權有數十人，或者產權更為複雜，此時土地的運用可以說是寸步難行，但如果能統合所有人的意見，該公同共有的土地依然能進行貸款。相對的，如果是分別持有，產權的歸屬則會相對單純，也更容易進行貸款。

延伸閱讀：土地貸款流程大解析及申請秘訣，以及土地貸款適合哪種人貸款呢？

共有的土地要如何貸款呢？

前面我們了解了公同共有跟分別共有的差異，接著我們來說明銀行跟民間貸款公司是怎麼看待共有土地的貸款。

銀行需所有持分人同意，民間可處理分別分別共有產權

對於銀行來說，不管是公同共有、分別共有，都算是產權不完整，如果要辦理土地貸款、房屋貸款，通通都需要所有的持分人同意才可以辦理，這意味著所有的持有人都要在借款合約中簽名才可以，無法針對個人持有的部分權利範圍辦理貸款。

民間的貸款公司，可以只針對「分別共有」持分的房屋或是土地進行處理及估價，其估價的額度約莫在 50~100 萬元左右。如果未來申貸者不還款，可以直接送法拍，又或是那麼貸款方就可以要求另外的持分人，買回有被設定持有的部份，又或是要求另外的持分人賣出持有的部份，以進行債務的處理。又或是申請針割土地，分割成都是1/1的方式進行處理。民間貸款會比銀行貸款還要彈性的多。

此外，倘若是公同共有的土地，依法律規定，則也需要所有的持分人同意後，方可進行，否則也無法進行貸款程序。

辦理持分土地貸款需要提供哪些資料？

1. 所有權狀正本
2. 身分證正本
3. 印鑑證明和印鑑章

民間持分土地貸款

如何辦理民間貸款的持分土地貸款？

以上是只持有部分土地(持分土地)也能借貸嗎?解析共有土地的貸款方式!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

蘇代書為您量身規劃土地貸款方案

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台東持分貸款是什麼？持分房屋土地可以貸款嗎？

當然可以，而且超級簡單！只要找對方法及管道就可以順利貸款。

所謂的「房屋持分」就是兩人以上共同持有。房屋持分很難向銀行貸款，因為要所有持有人出面簽名蓋章才能辦理貸款。

若是只有其中一位持有人想貸款，而不想被其他持有人知道，可以考慮民間持分房屋貸款，手續流程簡便，也不需要告知其他持有人，過程完全保密、合法。

台東持分貸款可以向銀行貸款嗎？

一般人貸款首先會向銀行申請，但由於銀行審核貸款非常謹慎，只要有些條件不符，就會退回申請書。而被銀行拒絕的話，可以另尋民間貸款公司，雖然利率較高，但是可以立即解決眼前的困難。取得資金後，再將銀行的帳面做好，就能夠順利申請銀行貸款。

台東持分貸款2種管道

台東持分貸款方式有兩種，銀行及民間。

• 銀行：共同持有房屋要向銀行貸款，需要兩人同時出面蓋章簽名，且所有持有人的聯徵紀錄都要調查，只要有一個人有瑕疵就無法辦理。建議在辦理前就先調查清楚，才不會浪費聯徵次數。
• 民間：只要一個持有人就能夠辦理，而且不會被其他持有人知道，過程完全保密。利率較銀行稍微高一些，每月為0.8至2.5%之間，依個人條件而有所不同（1萬元每月800~250元）。按月還款不用綁約，隨時借款隨時還款。

台東持分貸款的優點

民間貸款的優點就是快速核貸，不需要審核個人信用狀況，只看房屋是否還有剩餘價值。

任何人只要名下有房屋，坪數不限、屋齡不限、持分也可申請。信用不良、延遲繳款、負債比過高、無收入證明、銀行小白、信用卡被強制停卡…等等都可以申請。

農地、建地、旱地、養地、林地、山坡地、道路用地、工業用地、原住民保留地、重劃地，換句話說，所有土地都能夠申貸，持分也可以，另外我們還提供二胎貸款、三胎貸款。

我們為每位客人量身打造貸款方案，可分期融資、彈性還款、隨借隨還、絕不綁約，讓您靈活運用資金。

台東持分貸款什麼時候會用到？

申請台東持分貸款的民眾，通常都是沒有收入證明、財力證明、負債比過高、信用瑕疵、信用不良、退票、信用卡欠款、貸款遲繳等因素。還有部分民眾是無法等待銀行的繁雜程序（7至14個工作天），所以向我們申請貸款。

其他原因還包括：

• 現金收入，沒有薪資轉帳證明
• 剛辦理過貸款
• 信用記錄空白
• 曾有貸款遲繳紀錄
• 債務協商中
• 聯徵紀錄次數過多、分數低
• 房屋土地持分，多數銀行不承作
• 負債過多
• 年紀超過65歲，沒有收入來源
• 屋齡超過40年

以蘇代書多年的貸款經驗，我們客戶還有以下需求：

• 非常急需資金，最好能當天取得資金
• 已經有其他民間貸款，需要降低利息、增加貸款
• 需要協助代償、解除假扣押、預告登記、查封解套

台東持分貸款申辦流程

台東持分貸款流程如下：

雖然流程看似簡單，在實際操作上，卻有許多眉眉角角需要注意。蘇代書提醒您，借貸過程中所有的細節都要注意，避免有心人士動手腳。
我們公司提供專業代書和法律顧問團隊供客戶免費諮詢，簽約過程中在旁嚴格把關。

台東哪裡可以辦持分貸款？

坊間民間二胎貸款公司、代書借款公司數以萬計，一定要謹慎評估否則借到高利貸可是得不償失。提醒您，一定要找有實體店面的公司，如蘇代書，萬一有任何糾紛才找得到人。我們提供您免費諮詢，申貸成功才會跟您收取手續費，若過程中您突然不想找我們貸款，我們也不會跟您收取任何的手續費用，一切過程保證合法正當。

很多公司打著「短期當鋪借款、門號換現金、支票貼放款、保證借款、汽機車借款免留車、免擔保品、免抵押品、免保人」…等等標語，讓想借錢的人趨之若鶩。但實際上有這麼好的事嗎？借那麼多錢怎麼可能不需要抵押品，這一些都是天大的騙局。

蘇代書經營房屋土地二胎已經長達十年之久，在這十年間我們幫助了上千位的客戶擺脫資金困境，我們堅持不做違法的事，您想跟我們借高利貸我們也不借你，我們今天能有這種成績就是因為堅持「正派經營、合法利息、過程透明、資料保密」。

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台東持分貸款的利息和額度多少？

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民間貸款的合法利息每月最高為2.5%，年利率為最高為30%。若年利率超過30%即為高利貸。

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銀行貸款額度好低怎麼辦？

很多人不知道，其實銀行房屋貸款的額度通常為市價5至7成，剩下的3至5成根本沒好好利用。若是土地貸款的話，額度更低，而且許多銀行不喜歡空地和分租套房，基本上根本無法貸款。

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花蓮持分貸款是什麼？持分房屋土地可以貸款嗎？

當然可以，而且超級簡單！只要找對方法及管道就可以順利貸款。

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若是只有其中一位持有人想貸款，而不想被其他持有人知道，可以考慮民間持分房屋貸款，手續流程簡便，也不需要告知其他持有人，過程完全保密、合法。

花蓮持分貸款可以向銀行貸款嗎？

一般人貸款首先會向銀行申請，但由於銀行審核貸款非常謹慎，只要有些條件不符，就會退回申請書。而被銀行拒絕的話，可以另尋民間貸款公司，雖然利率較高，但是可以立即解決眼前的困難。取得資金後，再將銀行的帳面做好，就能夠順利申請銀行貸款。

花蓮持分貸款2種管道

花蓮持分貸款方式有兩種，銀行及民間。

• 銀行：共同持有房屋要向銀行貸款，需要兩人同時出面蓋章簽名，且所有持有人的聯徵紀錄都要調查，只要有一個人有瑕疵就無法辦理。建議在辦理前就先調查清楚，才不會浪費聯徵次數。
• 民間：只要一個持有人就能夠辦理，而且不會被其他持有人知道，過程完全保密。利率較銀行稍微高一些，每月為0.8至2.5%之間，依個人條件而有所不同（1萬元每月800~250元）。按月還款不用綁約，隨時借款隨時還款。

花蓮持分貸款的優點

民間貸款的優點就是快速核貸，不需要審核個人信用狀況，只看房屋是否還有剩餘價值。

任何人只要名下有房屋，坪數不限、屋齡不限、持分也可申請。信用不良、延遲繳款、負債比過高、無收入證明、銀行小白、信用卡被強制停卡…等等都可以申請。

農地、建地、旱地、養地、林地、山坡地、道路用地、工業用地、原住民保留地、重劃地，換句話說，所有土地都能夠申貸，持分也可以，另外我們還提供二胎貸款、三胎貸款。

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花蓮持分貸款什麼時候會用到？

申請花蓮持分貸款的民眾，通常都是沒有收入證明、財力證明、負債比過高、信用瑕疵、信用不良、退票、信用卡欠款、貸款遲繳等因素。還有部分民眾是無法等待銀行的繁雜程序（7至14個工作天），所以向我們申請貸款。

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花蓮持分貸款的利息和額度多少？

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銀行貸款額度好低怎麼辦？

很多人不知道，其實銀行房屋貸款的額度通常為市價5至7成，剩下的3至5成根本沒好好利用。若是土地貸款的話，額度更低，而且許多銀行不喜歡空地和分租套房，基本上根本無法貸款。

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