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房屋抵押貸款該注意什麼?這6個重要觀念你不能不知道!

收入不多想要投資理財或創業嗎?但信用貸款能申請的額度不夠高該怎麼辦?這時候房屋抵押貸款絕對是你的第一首選,在開始要申請房子抵押貸款前,你該先從這3個步驟開始:

  1. 選擇貸款銀行:選擇自己固定常往來的銀行,或找尋目前利率額度相對優惠的金融機構。
  2. 評估貸款條件:針對篩選出的銀行進行資料送件,等待放款端的審查結果。
  3. 確定放款機構:從中選擇貸款額度及利率最好的方案,簽署貸款合約並取得貸款資金。

以下蘇代書再分6個重點讓你更加了解關於抵押貸款的相關事項!

一、 房屋抵押貸款是什麼?

房屋抵押貸款是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款,它的用途非常廣,舉凡你要購車、整合負債及信用卡、購買第二間房屋的頭期款,或其他投資理財等等,它都非常適合,在目前房貸利率極低的情況下,房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道,以擔保品向銀行借貸,對銀行來說風險較低,銀行也很樂於放款。

二、 房屋抵押貸款≠房屋貸款

要注意的是房屋抵押貸款並不是房屋貸款,房屋貸款是你為了要買房子而去申請的貸款,像青年首購房貸、政府優惠房貸等等,審核方面會較著重在購買房屋者的條件上,而房屋抵押貸款則是你已經購買且擁有房子一段時間了,再拿房子當作擔保品去向銀行申請的貸款,會較著重在房屋本身的殘值 ( 價值 ),兩者是不同的!

三、 房屋抵押貸款成數能貸多少?

每間銀行所核貸的成數都不相同,主要是依據你房屋的鑑價及所剩殘值去估算,若你是剛買房剛繳房貸沒幾年,加上近年來你買房子的區域沒什麼明顯漲幅,能申請的額度就不會太高,但若你房屋本身就沒貸款,或繳房貸已經超過5~10年以上的,你能貸款的額度就會非常高。

假設你的房子銀行鑑價結果是 1,000 萬元,沒有欠任何房貸,要貸到 600 萬至 800 萬基本上沒有太大的問題,若是房屋鑑價為 1,000 萬,但你還有 400 萬的房貸沒繳,銀行則會計算房屋殘值:1,000 萬 – 400 萬 = 600 萬。

可貸金額為房屋殘值的 6 成到 8 成,約 360 萬至 480 萬元左右,最後所核貸的額度多寡銀行還是會視申貸人的條件去作調整,他的核心觀念和房屋增貸有點相似,除非個人信用條件出狀況或增貸沒有空間,則就歸類成二胎房貸

延伸閱讀:
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四、 房屋抵押貸款利率高嗎?

在利率方面平均落在 1.6% ~ 2.5%,銀行除了多少會參考申請人的條件之外,大多數的銀行主要還是以房屋的座落區域 ( 市區還郊區 )、房屋類型 ( 電梯大樓、公寓、透天厝 )、房屋格局 ( 2、3房或套房 ) 去做考量,每間銀行都有自己喜歡核貸的各別項目,或是一些銀行會特別著重在人的條件上,這就需要你大量到各家銀行去做比較,或找專業的貸款顧問公司來評估。

五、 房子抵押貸款流程

  • 文件準備:備妥身分證、土地及建物權狀、近一年房貸繳款證明 ( 若仍有貸款 )、財力證明 ( 薪轉存摺、扣繳憑單等,若無可免附 )。
  • 資料審核:銀行會對房屋作重新鑑價,看近幾年房屋是否有殘值或增值。
  • 簽約對保:經金融機構核准後,雙方對貸款成數及利率沒問題後,就會約簽約當面對保。
  • 抵押設定:因為多一筆貸款,銀行會在抵押權上新增設該筆項目,可向銀行索取最新的謄本資料。
  • 撥款:上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了。

六、 房子抵押貸款加分條件

若你希望貸款的額度更高及利率更低,以下4點會讓你有更多籌碼向銀行談判:

  • 信用良好: 有長期使用信用卡且繳款正常,無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息等。
  • 有穩定收入: 每個月有固定的薪水收入,或有一筆存款在戶頭裡。
  • 無其他負債: 若有信貸車貸,建議先還清,避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的關係卡到可申貸的額度。
  • 增加保人: 保人的條件是可以與申貸人一起計算的,若提供條件好的保人,名下有房子或有穩定的收入,則可大大加分。

延伸閱讀:
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該如何找到適合自己的貸款銀行?

在文章寫到成數及利率的部分有提到,每家銀行所喜好的核貸項目都不一樣,所看重的條件也有所不同,若最後核貸的結果跟自己所預期的相差30~50萬元,這對於先前做好的資金規劃實在很困擾,其實現在都可以先洽詢專業的貸款顧問公司來事先了解,這些是政府合法立案的貸款規劃諮詢公司,專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一需求諮詢,幫你篩選最適合的房屋貸款專案、信用健檢服務等,他們和超過 60 間銀行及金融機構合作,每月更新各家銀行最新的貸款專案,再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案。

若本身有信用瑕疵或貸款條件不好的情況,這些公司都能協助你處理,他們與許多家知名銀行及金融機構都有合作,透過貸款規劃師來了解各家貸款專案的優劣勢,也能比較清楚自己申辦的方向,這是自己一間間銀行詢問也做不來的,畢竟貸款金額不是筆小數目,能降低整體利率的話,長期下來也能將省下的利息運用在其他地方上,蘇代書自己本身也向銀行申請過信貸車貸,但這些利率普遍都偏高,如果我名下有不動產的話,房貸絕對是我的第一首選,生活中難免會遇到急需用錢的時候,如果我們能活用房子這項資產的話,就能以最低的成本解決我們當下遇到的困境,這些諮詢都是免費的,不用擔心有額外的費用產生。

1、 撥打免費諮詢專線:0931-331-166 蘇代書 為您服務。
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