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Archive for 8 月, 2022

負債不可怕,解決負債,需要細心去規劃

債務不是一朝一夕可以解決的事情,可以考慮從這幾方面下手。

抓重點債務,分輕重緩急

房貸一般年限比較長,同時也是個人重要資產,如果資金不充足情況下,我們要優先選擇償還房貸,只要名下有資產,就算房價降了,資產也能在以後在辦理其他事項時,為各項加分。
車貸一般一到三年期,雖然生活中帶給我們許多便利,但遠沒有房子重要,因為代步工具有多種選擇,養車又是多方面支出,在資金緊張情況下,可以考慮放棄汽車貸款,然後出售車輛,等資金充足,去購置車輛,手續也比較簡單,車不是必需品,如果車貸支出大於使用價值,就得不償失。
信用卡多數人都有,主要用途是消費,它有兩項功能,如果使用得當,勝過了很多信用貸款,第一它有免息期,第二也能應急現金流,並且使用較為靈活,如果在不逾期不惡意透支情況下,只要按時還款,就一直可以使用,所以在負債中可以保留它,選擇去結清一些信用貸款。
信用貸款多數是等額本息還款方式,它在個人現金流使用中處於劣勢,因為你每使用一次就會查詢一次徵信
,很多人徵信花,就是這個原因,資金周轉不開反复借,就是導致徵信花的最直接原因。
而且信用貸款,需要每月固定還,已經還進去的額度,雖然能看到,也可以藉出來,但它沒有信用卡使用起來那麼靈活,所以信用貸款對比信用卡,一定是要先解決信用貸款。

計算利率,優先償還利息高的債務

多數人負債中,房貸利息最低,但由於它金額大,年限長,所支付的利息也不少,如果能結清的話,就選擇去結清,有人說買房選擇最長期限,可以抵禦通貨膨脹,雖然也有一定道理,但是只對資產多的人有用。
普通人買一套房子,就幾乎掏空了兩代人的積蓄,多數人靠薪資還月供,每月房貸壓力就很大,日常生活中,如果多了一些開銷都是難題,哪有機會考慮通貨膨脹問題。

信用貸款為什麼先去解決,雖然它能解決燃眉之急,但利息比較高,而且有一些表面合規信貸,背後卻有各種費用,並且還上傳徵信系統,所以把使用的信貸羅列出來,詳細去算一下每月費用,到底合不合適。
打一份詳版徵信報告,看哪些上徵信,如果上徵信優先去還,不上徵信也要還,因為我們簽了借款合同,就要履行合同約定,利息越高越要先解決,實在解決不了,逃不過逾期的結果,就去逾期利息最高的貸款,不用害怕擔心什麼,我們不是不還,只不過通過延期,或者通過協商去解決它。

如果一個賬戶逾期了,這個賬戶還能正常使用,兩年後逾期記錄就會被覆蓋,有些逾期比較嚴重的人,賬戶出現了呆賬,只要能結清欠款,自結清之日開始,五年之後不良記錄就會消除,所以我們不要怕,不能助漲那些高息貸款的威風,停止以貸養貸,一切以減輕負債為主。

去增加收入,謹慎投資產品

快速解決負債,最好的辦法就是能增加自己的收入,但要先穩定固定收入,再去增加其他收入,這時期沒有絕對把握,也別碰投資產品。
不相信亂七八糟的說法,比如有人說要先學會去花錢,才能學會掙錢,然後講了一堆道理,聽著感覺還挺有道理,但真實的世界很殘酷,比如我們出事住院了,就沒人會跟你講道理,去醫院就要花錢,只有自己手裡有錢才能解決。

普通人一定要存錢,只有自己有錢了,才不會去拆東牆補西牆,才能還清負債,有錢人說的話,感覺說什麼都有道理,但我們聽聽就好了,咱們還債時,就算差一塊錢,有錢人也不會幫你還一分,人家也沒必要去幫你還,我們只能自己想辦法去解決。
有人問,不投資怎麼賺錢,如果沒有過人的能力,就從基本的體力或腦得入手,哪怕賺的少,辛苦點,也比風險投資,最後石沉大海好很多。

打造現金流,以備不時之需

企業需要現金流,個人也需要,我們的存款就是儲蓄池,所有收入就是匯入,各種開銷是流出,最佳之選是源源不斷,而處在中間位置的儲蓄池,當然越大越好。
一定保障儲蓄池穩定,可以多可以少,但絕對不能沒有,如果沒有了,遇到一些必須支出時,又要負債開始了。

貸款也是現金流一部分,低時貸款不一定是真的缺錢,為了減輕負債,可以貸出來低息產品,去結清小貸,網貸,一些利息比較地的產品,如果一個月可以少還幾千,能減輕還款壓力,也是在優化的現金流。

堅決去儲蓄,更好的開始

這個就不多說了,之前一篇文章說明了儲蓄的重要性,有興趣可以去參考下。
雖然有些人,可以負債過一生,如果換做是我,總覺得心裡懸著一塊石頭,還是不喜歡去欠什麼,更何況必須還的負債。
人生沒有如果,只有結果,但凡有重新選擇的機會,還是想無債一身輕吧,可能因為負債問題,日夜不停奔波,真的好久沒有發自過內心笑過了。

最後,一起共勉,加油!

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生活中常見的金融知識

利率和費用

利率:借款後,需要支付百分比費用,通常指的是利息。
費用:借款除了利息,還有擔保費,服務費,管理費,保險費等,由於合同長又繁瑣,一般人都不會仔細查看,所以藉款一定去正規金融機構。

徵信

徵信:記錄了個人、單位、信用卡、貸款、還款、擔保、查詢等信息。
徵信狀態:信用卡賬戶有正常、逾期、凍結、止付、呆賬、銷戶、未激活等,貸款賬戶有正常、逾期、呆賬、轉出、結清等。

徵信有逾期,信用貸很難申請下來,如果出現止付,呆賬,凍結,就更不會通過,所以一定守護好徵信。

還款方式

  • 本利攤還 (本息平均攤還)
    本利攤還的意思是將本金與預先算好的利息加在一起後、平均分攤於貸款期間,這種算法讓每月還款金額都是一樣的,因此又可稱作本息定額攤還法、等額本息還款、本息均攤;在利率不變的情況下,這種方式可能更清楚明瞭、更易於財務管理。

    本利攤還公式
    每月還款金額是由「本金 + 利息」所組成,雖然本利均攤讓每月還款金額是一個固定數字,但其實組成這個金額的本金與利息每月都不一樣,因此計算公式也較為複雜,需先計算出本息平均攤還率,若貸款期間很長利率有調整,平均攤還率也會隨之變動。

    1. 每月本息平均攤還率 = {[(1+月利率)^貸款總月數]×月利率} ÷ {[(1+月利率)^月數]-1}
    2. 每月還款金額 = 貸款總額 * 每月本息平均攤還率 (每月相同)
    3. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
    4. 往回推每月償還本金 = 每月還款金額(2.) – 每月應付利息(3.)
  • 本金攤還 (本金平均攤還)
    按照字面意思就是將借款本金平均分攤於所有貸款期間,又可稱為等額本金還款,利息的部份則是按照剩餘本金來計算,本金越還越多、利息就越來越少,因此每期還款金額都不一樣,在財務管理上會比較麻煩,因此這計算方法比本息攤還還不普及。

    本金攤還公式

    1. 每月應付本金 = 貸款總額 / 總期數
    2. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
    3. 每月還款金額 = 每月應付本金(1.) + 每月應付利息(2.)
  • 本金到期一次清償
    此方法更為少見,相對適合的族群又更少了,比較適合商業用且金額不大的短期融資,或是資金回收沒有一定日期、且回收周期短的業主、民眾。

    本金到期一次清償公式
    將全部貸款本金累積於到期時再一次償還,貸款期間僅須負擔利息費用,利息逐月計算。

    1. 每月還款金額 = 每月應付利息 = 貸款總額 * 月利率
    2. 本金於到期時一次償還
  • 有寬限期的攤還法
    對買房、賣屋、或房地產有研究的民眾,一定都聽過寬限期,簡單來說就是寬限期間可以只繳貸款利息,等到寬限期過後再開始繳本金 + 利息,一般都只有房屋貸款有寬限期喔!

信用貸和抵押貸

  • 信用貸
    基本上審核徵信、收入、流水、資產等,然後以藉款人信譽發放的貸款。
  • 抵押貸(包括消費和經營)
    最常見的是房或者車,抵押給金融機構,從而發放的貸款,我們按揭買房,就是把房子抵押給了銀行。
  • 消費貸
    可以不需要企業,簡單理解為一種消費,比如購物,裝修,買家具等。
  • 經營貸
    企業為藉款主體,圍繞企業經營,需要資金周轉,從而發放的貸款。

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負債之後,思來想去,必須去做的一件事

河南一男子暴雨中喝酒,男子稱,現在房貸
車貸壓力太大,心情不好,突然降雨被淋濕了,索性就不躲雨了,看到這條新聞,不知多少人會引起共鳴,多少人睜開眼閉上眼就是賬單,甚至做夢都在還款的路上,成年人的崩潰,都是因為錢,所以我們該去做一些規劃了…

無論多少,開始儲蓄,不積小流無以成江河

越是負債,越要去儲蓄,很多人會覺得這是句廢話,已經負債負債了,哪還有多餘錢去做儲蓄。
這正是問題關鍵,我們這屆年輕人似乎忘了還有儲蓄這回事,大部分人都是表面光鮮亮麗,背後卻一片狼藉,不管錢是怎麼來,反正有錢就花,於是很多人的負債,通常是月收入幾十倍,甚至百倍千倍之多。
每得月不地的還款,一個月還好幾筆,從而就產生了一個問題,收入和支出不成比例的情況,無論正比和反比,只能自己去解決這些問題,俗話說富在深山有遠親,窮在鬧市無人問,更何況我們現在負債累累,所以更多時候,我們比窮還孤單一些,更無依無靠一些,唯一可靠自自己已的儲蓄。

有限的資源里,如何調動現金儲存起來

現在沒錢,如果不想辦法去存,豈不是就這樣一直循環下去,別嫌棄一塊錢少,一分錢難倒英雄漢,最好的辦法,打造一個專屬於自己的小金庫,跟自己定下協議,小金庫就是只吞金獸,只進不出,手裡富裕了,就多存一點,實在沒有的話,等有了再存,不到萬不得已,不能打小金庫主意,如果每月固定能存入,就更好了。
還有句老話,親兄弟明算賬,那麼其他的人際關係,誰會無緣無故幫你,成年人的無奈是從沒錢開始,還有一種無奈就是不能試探人心,只能靠自己,手裡有了富餘,哪怕一分,也要做好儲蓄,因為我們無時無刻都要去面對生活所帶來的各種變動。

除了儲蓄,一些可動用的資金,並不是你的籌碼

有人說,我根本不需要儲蓄,我手機上某個銀行上有幾十萬信用額度,我想用就用,不用也沒有任何費用,為什麼負債,就是因為我們曾經都被信用了一筆隨時可以使用的額度,除了信任它能解決燃眉之急,我們更多是盲目自信,因為很多時候,我們都被眼前的數字沖昏了頭腦,以為只要能解決到眼前的麻煩就行,能還得上就行。

金融機構給了信用額度,也只是臨時性,別被蒙蔽了雙眼,金融業裡的人宣傳,負債幾萬說明你是普通人,負債幾十萬說明你是老闆,負債幾百萬說明你是企業家,負債幾千萬上億說明你是上市公司董事長。
如果負債真的可以證明一個人的身份,簡直是荒唐至極,負債不需要還嗎,這不是美食,吃起來爽,一直吃就一直爽,這東西你每使用多一次,無形就多了一部分債務,最後都要還。

我覺得多數人負債,都是生活所迫,不得已而為之,現在看很多金融宣傳廣告,金融機構給我信用多少額度,那開心的樣子充滿了自豪和炫耀,簡直太離譜了,就是因為我們太相信這筆錢,一直反复借還,直到有一天沒了額度,導致資金鍊斷裂,從而產生逾期各種問題,身邊比較嚴重的人,已經好多妻離子散的地步,所以授信額度不是儲蓄,不是我們可以左右的,它卻一直在左右我們。

儲蓄需要源源不斷累積,不要因為負債就不願意去累積。

這點工資,每月賺,月月賺,什麼年月才能賺多了,於是我們覺得慢,覺得麻煩,只想用來得更快的資金,資質越好額度越高,固然不假,但金融機構給的額度,只有短期使用權,如果它不給用了,又能怎麼辦?別把世界想得太美好,一開始說得好聽,它幫你創業,它幫你度過難過,其實歸根結底,它只是想賺你的利息。

金融機構並沒有錯,人家明碼標價,符合各項規定,但負債本身就是一種錯誤行為,包括買房買車在內,如果你沒有持續穩定現金流,就是在各種逾期邊緣徘徊,法拍房每年在上漲,大部分是因為資金鍊斷裂導致。
儲蓄是我們唯一可以自由支配的資金,不受任何限制,雖然不動產房子,動產汽車,也屬於儲蓄的一部分,但變現通常會產生部分費用,一千萬的房產不會有一千萬的現金價值,當你需要資金的時候,最快拿出來一般是儲蓄,這是現金流裡最快最佳的一部分。

堅定儲蓄信念,越靠譜的事情,越需要時間的積累

儲蓄利息太低,理財收益才高,但你也不妨看一下,多少理財客戶傾家蕩產,如果沒有百分百穩定收益產品,別冒風險,先別說收益了,本金無法贖回的新聞層出不窮,我們藉用的錢,一般利率是儲蓄利率幾倍,如果所借的錢,所產生的收益,不能覆蓋住它的利息,債務就在無形中累積。
儲蓄利率雖然不高,但我們一定要有,學習老一輩人存儲習慣,有多少錢辦多大事,這也是千年文化傳統,以前很多人不富有,卻沒有我們這麼大的壓力,難道人家就不幸福嗎?既然我們無法改變什麼,先從改變自己做起。

儲蓄做到穩如泰山,不到萬不得已,就不動用

別為了賺更多,就傾覆上全部心血,新聞上說,用幾百萬撬動上億項目,一下賺得盆滿缽滿,平台上說,投資了什麼產品,一年時間成為全鎮首富,世人都愛人前言風光,背後辛酸只有自己知道,成功的背後,有太多因素,堅持,努力,機遇,資源,人脈,政策等,不是所有成功都可複制,我們沒有百分百把握,別拿積蓄去試水,現實中,很多成功企業家,所用的資金,根本都不是自己的錢。

如何選擇合理的儲蓄方式,優先選擇零風險,其次收益最大化

大部分人儲蓄,習慣放在卡里,或購買銀行理財產品,投資股票風險最高,其次是基金等,如果不擅長這些領域,就優先選擇銀行理財了,多跑下不同銀行,多諮詢一下銀行專業人員,問保本保息收益最高產品,理財時間週期也要問清楚,合理規劃資金,雖然投資都有風險,但相對於銀行,更適合所有人。

最後,我想說,如果我們還沒有儲蓄,以後也存不起來,再加上一身的負債,最終會走向哪裡呢?

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