說起買房，人們首先就會想到本利攤還貸款，不僅緩解了人們的購房壓力，同時還能很好地滿足人們的住房需求，一舉兩得。然而現在房價高昂，如果想要貸款買房的話，可能全部算下來都要上百萬，因此容不得一點馬虎，所以大家準備貸款買房前，儘早清楚這6件事，以免影響日後生活。

不要衝動消費

有的人由於欠缺購房經驗，很容易被售樓人員或者過來人牽著鼻子走，還有的人為了節約購房成本，可能看到便宜房就會著急入手，什麼也不考慮，這些情況都是十分常見的，但買房是件大事，對絕大多數普通家庭來說，買房大概率是要住一輩子的，所以還是要根據自己的生活習慣以及居住需求選擇，千萬不要衝動入手。

不要藉錢付首付

貸款買房需要自己先出30%的首付，然而現在一套房的首付款少說也得150萬，並不是一筆小錢，然而如果你連房子首付都湊不齊，那麼將來的生活壓力是非常大的，即便你向親戚朋友借錢，也是一樣要還的，為此還會欠下很多人情，還起來更麻煩，所以建議大家買房時最好不要藉錢付首付，如果你的資金比較緊張，那麼不妨緩兩年再買，以免帶來過重負擔。

注意貸款額度

貸款買房不是你想貸多少錢就能貸多少錢的，貸款額度會根據房子價值、工資收入、日常流水等情況確定，一般情況下，你的經濟收入要大於月供的2倍以上，才能保證後期生活安穩，並且不會出現斷供的風險。如果是夫妻雙方一起還房貸房貸，那麼申貸可能會更輕鬆些，所以貸款買房前，一定要合理控制自己的購房預算。

查詢個人徵信

貸款買房就是向銀行借錢買房，沒有谁愿意把自己的錢借給信譽不好的人，尤其是購房款這麼大的金額，銀行也是要承擔巨大風險的，所以為保障自己的利益，銀行在批貸前會對借款人的個人徵信進行嚴格審查，如果近期內有信用卡逾期還款，或者貸款未還清的情況，那麼會影響你的貸款申請，因此買房前，一定要確認自己徵信良好，以免發生違約行為，造成不必要的損失。

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信用卡有提升額度額有降低額度，也是件常事，不少卡友都會走曲線提升額度的路線，但最後總是提升額度無果，到底是怎麼一回事，銀行就是不提升額度呢？蘇代書給大家羅列了幾個原因，大家可以看看。

使用頻率

信用卡經常不使用的話，提額概率是非常小的。為什麼？沒有消費，銀行就無法判斷你的消費能力及還款能力，此外額度也是閒置的狀態，這是銀行不想看到的，所以信用卡申請了，就要使用，如不使用建議註銷。

最低還款

長期最低還款，說明還款能力有限，經濟能力不太行，如果基本額度都是按最低還款還，這本身就有壞賬的風險，提額的概率更低了。偶爾最低還款還是可以的，但是長期就不可取了。

逾期記錄

逾期大家都很了解了，徵信一旦出現逾期，提升額度還會考慮嗎？偶爾短時間逾期一兩次，銀行還沒那麼反感。逾期時間長，多次逾期的，正眼都不會看，更別說提額了。

刷卡消費

小額多筆的消費，表面上看是沒問題的，但部分銀行是不太喜歡的，建議大家看銀行消費；喜歡小額多筆的可以多刷一點，不喜歡的就少刷。賬單中的小額消費比例太高，部分銀行也會認為經濟能力欠缺，繼而影響提額。

大額消費

如果平時消費都是幾百金額的，突然一下子來個大額刷卡， 兩次就快把額度刷空了，這樣也是非常難提額的，而且銀行覺得你突然大額刷卡，可能背後有貓膩。

單一商戶刷卡

經常在同一個商戶刷卡，很容易被懷疑，銀行也能檢測到，惡意套取額度的嫌疑就有了。

總授信額度

一般來說，銀行在批卡的時候會根據你的自身條件，給你一個總授信額度。正常情況下，一個人有2-5張信用卡就夠了，多的可能管不過來，一旦卡片超過五張，總授信額度就會拔高，幾張卡片的總額度如已經接近你的總授信額度，想再提額是比較難的。

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用錢的地方和人，包括企業也就越多，很多人這個時候就會用房子抵押貸款來獲得資金。

等額本息還款

等額本息還款方式是我們經常見和選擇的還款方式。是把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。借款人按月歸還固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本金還款

等額本金還款為借款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

一次還本付息

一次還本付息，一般都是貸款期限在一年(含一年)以下的，到期後一次還本付息，利隨本清。對小額短期貸款開放。這種還款方式，操作很簡單，但適應的人群面比較窄，因為容易使借款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。採用這種貸款，借款人最好有較好的自我安排能力。

按期付息還本

「按期付息還本」就是藉款人通過和銀行協商，為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。實際上，就是藉款人按照不同財務狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。

本金歸還計劃

借款人經過與貸款機構協商，每次本金還款不少於一定金額，兩次還款間隔不超過一定期限，利息可以按月或按季度歸還。這是等額本金還款的變體，借款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月和季度還款，數目遞減。

等額遞增

等額遞增是等額本息還款方式的另一種變體。它把還款年限進行了細化分割，每個分割單位中，還款方式等同於等額本息。區別在於，每個時間分割單位的還款數額是等額增加的。適合目前還款能力較弱，但是，已經預期到未來會逐步增加的人群。

等額遞減

這種還款方式，與等額遞增沒有本質上的差異。區別在於，每個時間分割單位的還款數額是等額減少的。如果預計到收入將減少，或者目前經濟很寬裕，可以選擇等額遞減。

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有購房人諮詢蘇代書銀行政策收緊，買房申請貸款年限多久合適呢？銀行貸款年限怎麼算？

影響房貸年限的幾大因素

銀行對貸款年限的最長限制期限

銀行對房貸最長年限有要求，通常是不超過30年，但是今年信貸政策收緊，有銀行縮短了貸款最長年限。要知道，貸款期限長，付出的總利息就多，期限短，每月房貸月供多壓力大，假如貸款200萬，基準利率前提下，期限25年比30年每月房貸月供多出近千元，所以在房價較高的城市，貸款寬限期的變化對經濟能力有限的購房人影響較大。

還款能力

還款能力同樣影響著貸款年限，銀行審查借款人收入時，要確定收入足以償還月供，房貸月供與收入的關係為：月供≤月收入X50%。

貸款人年齡

申請房貸時，貸款人年齡也是影響貸款年限的重要因素。有些銀行要求貸款人年齡+貸款期限，不得超過個人及其配偶法定退休年齡；而有些銀行則是要求貸款人年齡+貸款期限，須小於70年。每個銀行規定的貸款年限都是不一樣的，具體也要看銀行的規定。貸款年限與貸款人年齡的關係是：貸款年限=法定退休年齡-貸款人實際年齡，年齡越小，貸款年限越長。

房屋性質

通常來講，購買商業用房和商住兩用房的，貸款年限最長不超過10年；私有產權轉讓房、拍賣房最長貸款期限為20年。民用性質的新房和二手房，貸款年限最長為30年，但新房的貸款年限通常比二手房長，主要是因為二手房的貸款年限會受到房齡的限制。

房屋房齡

除了上面幾個，房屋房齡也是決定貸款年限的重要因素，尤其是二手房。有銀行規定，貸款年限+房屋房齡不超過30年，有的規定不超過40年，也有規定不超過50年的。
舉個例子：假如房子是2000年建成的，到今年房齡是17年，銀行規定的貸款年限+房屋房齡不超過50年，那麼貸款年限=40-17=23年；如果此時貸款人是40歲，法定退休年齡為60歲，根據貸款年限與貸款人年齡的關係公式，貸款年限=60-40=20年，那麼最長貸款年限就取20年這個期限。

最後蘇代書強調下，貸款年限同時受到上面幾個因素的影響，在信貸政策收緊的情況下，銀行很有可能會相應調整最長年限期限。貸款年限長，支付的總利息多，年限短，雖然總利息減少，但每月房貸月供變多，每個人的自身狀況不一樣，因此在申請貸款的時候，最好了解清楚貸款銀行的政策規定，結合自身的收入、年齡等情況合理確定貸款年限。

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