「由於銀行不承辦產權不完整的房屋貸款，因此如果碰上共同持有房屋的狀況，就無法辦理。本次介紹的持分房屋貸款就是為了解決此狀況而生，能幫助貸款者透過手上的持分房屋，獲得周轉資金。」

答案是可以的。

這類貸款稱作「房屋持分貸款」，作法會跟一般的房屋貸款有些不同，接下來讓我們來好好了解房屋持分貸款是什麼？以及要如何申辦此類貸款呢？

房屋共同持有（持分房屋）是什麼？

所謂的房屋共同持有（房屋持分），是指該房屋為一人以上共同持有，即為房屋持分的狀況。

延伸閱讀：「分別共有」與「公同共有」的差別為何？如何辦理持分貸款？

什麼情況下會發生房屋共同持有呢？

有人會很好奇，什麼情況下會發生房屋共同持有的狀況呢？以下分享兩種常見的狀況。

• 夫妻共同持有：許多夫妻會一起繳納房貸，或者另一半希望自己生活有保障，要求一起持有不動產。此時該房屋就會屬於共同持有的狀況。
• 遺產由多子女繼承：當子女們共同繼承父母留下來的房產時，如果有超過一人的情況，就會發生共同持有的狀況，也就是多人共同持有該房屋。

延伸閱讀： 土地也能辦理持分貸款嗎？要怎麼辦理呢？

房屋持分貸款該如何申辦？兩個方法能辦理

對於這類的持分房屋，要如何申辦貸款呢？常見有以下兩個方法，分別是銀行貸款跟民間貸款。

1. 銀行貸款
   由於一般持分貸款，對於銀行來說是「產權不完整」的房屋，因為並非 100% 的產權，所以不會通過審核。

   要通過審核，方法就是召集所有的房屋持有人共同簽字，進行貸款作業，也就是化零為整，把產權完整化；如果有四人共同持有，就要四個人共同簽字，這樣銀行就能辦理房屋貸款了。

   優點
   利率低：銀行辦理房屋貸款利率較低

   缺點
   費時費力：召集、聯繫所有房屋持有人費時費力
   成功率低：若有其中之一的持有人反對，就無法進行貸款
   無法保密：倘若您想低調進行貸款，此方案必須對所有房屋持有人開誠布公才行
   貸款分配：由於辦理此貸款的人，並非所有人都需要貸款，倘若成功貸款後，要如何分配貸款的金額、權責，也是一大問題

2. 民間貸款
   相較於銀行貸款，民間「直接辦理」持分房屋貸款，也就是說，且全程保密，讓您可以善用貸款在房屋持分貸款上就有很多彈性跟優勢了。由於民間貸款機構能持分房屋獲得大筆資金！

   優點

   簡單快速：民間貸款辦理快速，亦不看聯徵資料，能迅速取得資金
   全程保密：其他房屋共同持有人並不知情您的貸款行為
   輕鬆辦理：不需要其他貸款人同意。即可辦理貸款
   不綁約：可隨時還款，適合短期周轉者使用

   缺點
   利率稍高：民間房屋持分貸款利率，由於是產權不完整的土地，因此利息略高於銀行房屋貸款，月利息約莫 1%~3%

民間持分房屋貸款

總結來說

如果您是持分房屋的情況，辦理民間貸款會方便許多，因為透過銀行進行貸款，不僅費時費力，更重要的是成功率並不高。如果希望將共同持有的房屋轉換成可供您調度的資金，選擇可靠的民間貸款公司會是您更好的選擇。

而我們蘇代書專營土地相關貸款，不管是銀行貸款、民間貸款、持分房屋、持分土地貸款皆有辦理，歡迎您跟我們取得免費的不動產貸款的專業建議。

延伸閱讀：持分土地貸款說明

民間持分房屋貸款：辦理所需文件

1. 身分證正本(雙證件)
2. 戶籍謄本2份(全戶)
3. 印鑑證明2份(不限定用途)
4. 土地、建物所有權狀(正本)
5. 存摺封面影印本(撥款用)
6. 自然人憑證IC卡
7. 印鑑章

民間持分房屋貸款：貸款流程

以上是「房屋共同持有」可以貸款嗎？房屋持分貸款報你知！的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

民間土地貸款與銀行土地貸款都是以土地做為抵押品的抵押貸款，本文說明民間貸款與銀行貸款的在貸款利率、條件上有哪些差異，並各說明銀行跟民間的優缺點。

所謂的「土地貸款」，即是一種將借款人名下土地作為抵押品的抵押貸款。土地貸款可以向銀行或民間申請，而由於一筆土地的單價通常很高，所以土地貸款很適合用來取得大額度的資金，可以進行較高額的週轉或是投資計畫，也很適合作為整合負債之用、降低利息支出。

不過，究竟民間的土地貸款跟銀行的土地貸款，有何區別？在貸款條件、利息上有何差異？今天就讓我們好好跟各位說明！

民間土地貸款跟銀行土地貸款的區別

首先，讓我們先了解一下銀行土地貸款跟民間土地貸款的定義。

銀行土地貸款

• 向金融機構、銀行申請的土地貸款，如各大銀行、土地銀行、農會、金融機構，即算是銀行土地貸款。
• 年利息：2~5% 左右。

民間土地貸款

• 民間土地貸款不向金融機構、銀行申請，而是向民間機構（民間貸款公司、代書申請）的土地貸款，以土地作為抵押，即是民間土地貸款
• 月利息：通常在1～3％(月息)左右

從上述內容我們可以了解到，民間貸款跟銀行貸款，主要差距在於貸款放款對象以及貸款利率有所差異，一般來說民間貸款利率會比銀行貸款還要高一些。

然而，民間土地貸款依然有許多銀行貸款不能提供的優點。

延伸閱讀：土地貸款流程大解析及申請秘訣，以及土地貸款適合哪種人貸款呢？

銀行土地貸款缺點

市面上的銀行土地貸款，對於土地貸款有幾個限制：

1. 看重信用評分：貸款者的聯徵紀錄、收入狀況、信用評分相當重要
2. 貸款成數不高：一般農會的貸款成數，都為土地鑑價最高價格的 5~7 成以下
3. 諸多土地類型無法辦理、地目有限：如特定土地類型（森林、山坡地等）、持分土地，都無法辦理貸款
4. 無法辦理土地二胎貸款：如果想辦理二胎、三胎土地貸款，銀行多半不會通過
5. 申請時間及流程繁瑣：約 2 周

由於土地貸款對於銀行來說，算是風險較高的放款類型，因此銀行在放款時會較為謹慎，貸款條件也會比較保守，好比貸款成數較低（土地鑑價價值 5~8 成 ）、申請時間較久（約 2 周）。

同時，土地二胎、持分土地貸款，一般銀行皆不願意承辦。而如果貸款人的信用條件不佳、無法提供相關收入證明、特殊職業等，儘管土地很有價值，貸款申辦也不見得能順利進行。

銀行土地貸款內容

民間土地貸款優點

民間貸款的缺點是利息高，而優點則是更寬鬆而快速的貸款條件了。相對於銀行貸款，民間土地貸款則有以下優點

1. 重視土地價值，信用評分次之：有信用瑕疵、信用空白也沒關係
2. 多數土地類型皆可辦理：農地、建地、林地、山坡地，都有機會辦理
3. 持分土地亦可辦理：持分土地亦可辦理貸款
4. 可辦理土地二胎貸款：只要土地有殘值，即可辦理土地二胎貸款
5. 申請時間撥款快速：僅需 3 天左右撥款，省去信用評鑑時間及繁瑣流程，迅速完成貸款
6. 貸款成數較高：最高可貸到土地鑑價價格

彈性繳款、不綁約：由於民間貸款都是以月為單位進行繳款，且彈性布綁約，你可以按照自己的節奏來還款，沒有違約金問題

所以，儘管你有信用瑕疵、信用空白的問題，民間土地貸款依然能順利辦理；同時大多數的土地類型跟地目，或是持分類型土地，只要是有價值的土地，都有很高的機率能申請民間土地貸款。

延伸閱讀：只持有部分土地(持分土地)也能借貸嗎?解析共有土地的貸款方式!

民間土地貸款內容

總結：銀行利率低廉、民間彈性靈活

從上述來看，我們能發現銀行最大的優勢，即在於優惠的土地貸款利率，然而在貸款成數、貸款條件、土地標的上，銀行都較為死板受限，而貸款人本身的信用狀況也會是一大考量。

而相對的，民間貸款雖然有著較高的利息，但同時也有更高彈性，貸款者能更快取得資金；同時間，如果是二胎、特殊地目、土地持分，一般貸款者也只能向民間土地貸款尋求協助，而無法向銀行取得貸款。

我們蘇代書是專門經營土地、房屋貸款的貸款公司，並同時經營銀行土地貸款、民間土地貸款，能替貸款人找到最適合的貸款方案及管道，幫助您順利取得資金。

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延伸閱讀：土地二胎
土地貸款怎麼辦最划算？民間貸款和銀行貸款差在哪？持分貸款也能辦？
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銀行或是民間土地貸款流程

土地貸款須準備資料？

• 土地所有權狀
• 身份證正反面影本、第二證件影本
• 印鑑證明
• 戶籍謄本
• 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面，如果是公司請提供近1年的401表及公司帳戶近6個月的出入明細及封面)
• 相關文件還是需要以實際為主

以上是民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異?貸款利率跟條件有哪裡不同?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

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土地貸款（土地抵押貸款）是以土地作為抵押品的貸款方案，土地貸款擁有利率低、還款年限長、貸款額度大等特性。本篇文章即說明土地貸款的申辦流程、申辦秘訣，還有哪種人適合使用土地貸款。

什麼是土地貸款？

所謂的土地貸款，也被稱為「土地抵押貸款」，土地貸款是指借款人將土地的使用權，抵押設定給銀行後所取得的資金。

一般來說，土地貸款的利息約 2.5% 起，可以向當地農會、信用合作社、土銀等行庫申辦。此外，由於土地貸款過程中，會需要現勘、並瞭解土地實際的面積與所在位置之後方可進行估價，所以要找土地當地的銀行單位進行辦理。

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土地貸款的 6 個流程及準備要訣

許多人認為土地貸款的流程很複雜，其實只需要 6 步驟，按照流程進行，就能完成土地貸款囉！

土地貸款流程為：申請 → 估價 → 審核 → 對保 → 設定 → 撥款。

1. 申請：借款人根據資金需求，決定貸款額度（通常為買賣價 5~7 成），接著就可以與銀行的不動產貸款部門聯繫。同時，借款人還需要提供貸款的原因及用途。

   準備要訣：借款人需決定資金多寡，以及說明貸款用途及原因。

   一般土地融資或轉貸件：借款人先準備申貸標的土地謄本，或權狀影本估價及財力證明。

   土地買賣件：當決定購買土地，與代書簽定買賣契約，您可以依據資金需求決定貸款的額度，再由代書與銀行聯繫。

2. 估價：借款人提出土地貸款的申請之後，貸款銀行會根據土地的坪數、座落區域、及地目使用分區、臨路大小等因素進行估價。借款人可以參考近期買賣的成交價格，或公告現值來決定可以申貸的金額，根據經驗，約是將參考土地買賣的成交價格的 5~7 成。

   準備要訣：借款人能去研究土地的公告現值、附近格局類似土地的價格，去推算自己的估價範圍。

3. 審核：當銀行取得借款人及保證人的基本資料，並完成該不動產的估價後，將進行案件的審核。而聯徵記錄會查詢借款人在所有銀行的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄（包含信用卡繳款紀錄），決定貸款案件的准駁與否。

   準備要訣：借款人若有要進行土地貸款的規劃，應該於申請土地貸款前避免申請其他貸款，並保持良好的信用狀況，如準時還款等。

4. 對保：所謂的「對保」就是與銀行簽訂借款契約的意思。當土地貸款申請經銀行核准後，銀行就會與借款人聯絡，並約定對保時間。

   此時借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，對保當天需由借款人及保證人，親自前往銀行辦理開戶手續作為日後撥款及繳款時的帳戶，並提供土地權狀正本給予銀行辦理設定抵押權利。

   準備要訣：對保時借款人與保證人需一齊出席，同時提供土地權狀正本。

5. 抵押權設定：對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍。

   準備要訣：抵押權設定的金額為貸款金額的 1.2 倍。

※ 之所以會多設定兩成的，是因為銀行擔心債務人不繳利息，倘若後續法拍該抵押品，這期間衍伸的利息違約金，就會從這兩成計算。但銀行最後收取金額，並不能超過貸款總金額（1.0 倍）。

6. 撥款：抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款。如果是土地融資或轉增貸件，再調閱設定完成之謄本給予銀行，即可撥款與代償。

銀行土地貸款的內容

誰適合使用土地貸款？

1. 有閒置土地者：有可利用的土地，自然是土地貸款的前提，如果你有閒置的土地，但又不希望脫手，利用土地貸款來活化資產，增加手上可利用的現金流，也是一件美事。
2. 資金需求較高者：由於土地貸款的貸款額度高，同時利率也較信用貸款低（2.5% 起），適合資金需求較高者利用。
3. 還款時間長：土地貸款的還款時間，最長可達 20 年，比信貸、車貸等還款年限都久，還款的安排上也會更加彈性。
4. 信用較不良者：儘管前面提到，土地貸款的審核依然會檢視信用評等的狀況，但因為土地貸款有土地做為抵押品，信用的狀況影響會稍微低一點，對於信用較不優良、又有貸款需求的人來說，是不錯的選擇。

如果土地是持分或是信用異常辦不了銀行土地貸款或是急需在1~3天內取得款項

可以考慮辦理民間土地貸款：有殘值就能貸，相對於銀行，民間土地貸款的利率可能稍高一些，但是核貸條件相對寬鬆許多。民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異？貸款利率跟條件有哪裡不同？

如果你手上有閒置的土地，但不確定要找哪一家銀行才能有最適合的貸款條件，歡迎聯繫蘇代書，讓我們從 20 家銀行中替您找到最合適的貸款方案。

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