當今現實情況

現在越來越多的人都買了房子，但是房子的價格如此之高，很少有人會一次性全款付清，尤其是對於一些工薪階層，他們根本就一次性拿不出那麼多錢來，那麼我們就要向銀行貸款買房，因為房子對於許多人來說是剛需，不買是不可能的。
那麼這就產生了一個新的問題，那就是向銀行貸款買房是需要我們還款的，在還款的過程中會產生較多的利息，那麼還房貸有沒有什麼技巧？那怎麼樣才能可以更省錢呢？銀行朋友：還房貸用這「兩種技巧」，一定程度上能為你省不少錢！

蘇代書小妙招

每月一還改為兩週還

這種還款方式又叫「雙週供」許多人還貸款的模式，大多數都是月供，也就是我們平時所說的一個月還一次，到了某一天直接還款，但是現在卻出現了一個新的還款方式，那就是雙週還一次，每兩個週就可以換一次貸款，許多人覺得這樣比較麻煩，其實這樣可以和縮短我們的還款週期。
相比於月供還貸，它明顯的優勢在於大幅縮短了還款週期，而且還可以減少一大筆利息。打個比方，如果你每月需還4600元的貸款金額，改為「雙週供」後，則變成每兩週還2300元，後兩周是不計算利息的。
雖然「雙週供」比月供還貸的利息少出一大截，但它並不適用於所有人，對於手裡有預留的儲蓄金或者有著穩定工作和收入來源的人更友好。

固定利率和浮動利率之間的轉換

在利率上升時，固定利率不會受加息的影響而上調，會在一定時期內一直保持固定的利率，市場變化所帶來的風險比較小。相反如果利率處於下行趨勢，固定利率又會比較吃虧。所以很多人都分不清固定利率和LPR利率到底有什麼區別，怎麼選擇更有利?

如何選擇兩種不同利率

大多數人選擇還貸款的方式基本上都是固定利率，其實固定利率和浮動利率都有各自的優勢，首先我們先來說一說固定利率，因為銀行的利率是不斷變動的，如果我們選擇固定利率，那麼也就意味著從開始還款到最後我們不會受到什麼影響，我們會提前預估出這部分金錢，那這樣的話對我們日後生活不會產生較大的波動，但是如果這種情況之下，浮動利率上升，我們會處在省錢的狀態，但是如果浮動利率下降，我們就處於一種賠錢的狀態。

二者在風險、計算方式和空間定位三個方面都有所區別。沒有什麼方法是一勞永逸的，兩個房貸利率都會有自身的風險性，只是或大或小罷了。在計算方式上，固定利率會比LPR利率更直觀，可以直接得出具體的數據。

通常來說，固定利率比較適合每月收入比較穩定的家庭，而LPR利率則更適合有多餘預算的家庭，就算LPR利率向上浮動，也能支付多餘的利息。

縮短還款週期或提前還款

大家都知道，還款時間越長所需支付的利息也就越多。幾年的發展是很大的，如果你的手裡多了筆閒錢，可以選擇提前還款。但是有人會說，
錢哪有這麼好賺？如果沒能力提前那就縮短還款週期。

案例
如果假設 5.2% 的房貸利率，80 萬房貸用 30 年還清，選擇等額本金還款，30 年的利息總額約為 62 萬，首月還款額為 5688.89 元，逐月遞減到最後一個月只需還 2231.85 元。選擇等額本息的方式每個月還款額為 4392.89 元，總額約為 78 萬。
但把 30 年縮短為 20 年時，用等額本息的方式，還款總額約為 48.8 萬，每月需要多支付 900 多元，相比之下，提前 10 年還款可以省下近 30 萬元。

密密麻麻的數據可能把很多人都繞暈了，總而言之，等額本金的還款方式更適合提前還款。不過二者有利有弊，根據自己的能力範圍選擇即可。

蘇代書總結

貸款問題並不難解決，只要選擇合適的貸款公司，有著強大的貸款知識團隊，多種貸款選擇方案。任何貸款問題都會迎刃而解。那麼大家想了解的貸款問題還有哪些呢？歡迎私信蘇代書，蘇代書免費為大家提供各類金融貸款問題解答。

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借錢有很多種方式，比如房產抵押貸款、汽車抵押貸款、保單抵押貸款，土地抵押貸款、貴金屬字畫等名貴物品質押貸款、信用貸款、向朋友借錢、向親戚借錢等等。

借錢的方式有很多，但是不管是朋友，親戚還是各種金融機構，人家願意借錢給你，是因為你有抵押物。這個所謂的抵押物跟大家通常見到的房子，車子等有一定的區別，這種抵押物可以是有形的，也可以是無形的。

下面我們就來細數一下，為了借錢，你願意拿什麼做抵押？

拿生命作抵押

什麼？生命還可以抵押借錢？

是的，你沒有看錯，有的人向放高利貸的借錢，你以為左青龍右白虎的黑哥真的在同情你啊？ NO，那是人家有手段對付你，你在向他們藉錢的時候已經形同拿生命作抵押了，這個貸款不僅利息高，還有可能付出生命的風險。

拿身體作抵押

去年鬧得沸沸揚揚的“裸貸事件”大家都還記得吧，一幫女大學生為了借幾千塊錢竟然拿自己的裸體照和視頻作抵押，結果個人隱私信息被出借方洩露，有的甚至被強迫賣肉，想想就覺得恐怖。

拿內褲作抵押

看到有人拿內褲做抵押，大家是不是突然覺得想笑？天下竟然有這麼奇葩的人？

你還真別說，天下之大，無奇不有。話說廈門有一女子向同事借錢，因為沒來得及還錢，結果男同事偷了她家的鑰匙，然後潛入這個女孩的家，把他的衣服拿走，包括粉紅色的內褲！

拿尊嚴作抵押

借錢本身就不是個好滋味，向親戚朋友借錢要是出現個什麼差錯，各種受罪就會接踵而來，什麼忘恩負義，什麼騙子的帽子隨便給你扣，還有其他意想不到的侮辱想想都受氣。但是能有什麼辦法呢？畢竟拿人家的錢手短，只能忍氣吞聲了。

拿親人作抵押

　借錢拿親人做抵押？難道良心不會痛嗎?但是現實生活中確真的也存在，我曾聽說過有一個人很愛賭博，有一次賭輸了錢，被迫拿著2歲多的孩子去做抵押借了一些錢還賭債。當然還有的人雖然不是直接拿親人作抵押，但是也間接把親人給抵押了出去。安徽合肥就這麼一個男子，借錢不還房子被法院執行，他就讓年老的父母住進去，拿著菜刀守房子和法院對著幹。

以上方式借錢容易，但是後果很嚴重，代價非常高昂，搞不好還會出人命，那有沒有什麼即安全，又可以快速借到錢的渠道呢？當然有！

拿資產作抵押

如果你自己名下有資產，可以拿這些資產做抵押換取貸款，比如房產，車子，保單，股票，貴重物品，存貨，機器設備，廠房等等。用資產作抵押的好處是門檻低，貸款的額度高，利息也相對比較低。

所以，以自己的資產作抵押，是當下最安全的一種，既不用承受一些慘痛的代價，也不用犧牲自己的肉體巴拉巴拉，如果選擇的平台再好一點，更是連自己的資產都可以有很好地保障。

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貸款買房合適還是全款買房合適？貸款買房和全款買房各有什麼優缺點？

貸款買房的優點

1. 投入較少
   貸款買房的第一個有點，就是錢少也能先買房。
2. 資金活
   從投資角度來說，貸款購房者可以把資金分開投資，比如貸款買房出租，以租養貸，然後再投資其他項目，這樣資金使用更靈活。
3. 風險較小
   按揭貸款是向銀行借錢買房，除了購房者關心房子的優劣勢以外，銀行也會對其進行審查。這樣一來，購房的保險性就提高了。

貸款買房的缺點

1. 債務重
   如果貸款買房，購房人要負擔沉重的債務，這對於任何人來說都不太輕鬆。
2. 流程繁瑣
   流程繁瑣體現在申請貸款提交資料，銀行審核，審核通過後放貸等一系列過程。
3. 貸款週期長、不易迅速變現
   因為是以房產本身抵押貸款，且一般的貸款時間都在20年左右，不利於購房者出售房屋。

全款買房的優點

1. 能適當優惠
   目前，針對一次性付款購買商品房會給予一定的折扣優惠，只是折扣力度不同而已。如購買一套總價100萬元的住宅，若一次性付款，開發商給予3%的優惠，即97折，這樣光房款就省下了3萬元。
2. 流程簡單
   全款買房，直接與開發商簽訂購房合同，省時方便。
3. 出手容易
   從投資的角度來說，付全款購買的房子再出售比較方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉手套現快，出手容易。即使不想出售，發生經濟困難時，還可以向銀行進行房屋抵押。

全款買房的缺點

1. 壓力較大
   如果不是資金充裕，一次性購房的投入太大，也許會影響購房者的生活質量及其他投資。
2. 變數較大
   選擇一次性付款，各樓盤會要求購房者在預售階段繳納所有房款，並簽訂《商品房買賣合同》。然而，在交易過程中，很多預售樓盤存在五證不全的問題，雖然銷售人員承諾在一定時間段內會補齊手續，但對購房者來說，卻充滿了未知的變數，其中最大的問題就是“備案難”。
3. 風險大
   對於購買期房的人來說，如果開發商沒有按期交房，或因工程資金不足等原因，無法完成交付使用甚至工程“爛尾”，那麼交付了全款的購房者就有可能損失更多的利息，甚至全部打了水漂。

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目前內地大部分欠發達的省市都對房地產依賴頗高，已經成了地方經濟的支柱、命門，即便政府有心求變，也不是一朝一夕的事。如果真要壯士斷腕，那麼地方上賴以存活的土地財政將無以為繼，沒有誰敢冒這個險！這也是為什麼房價總會有一隻大手托著。

等額本金還款法

什麼是等額本金還款法
等額本金還款。貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

它的特點是什麼？
每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態；它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法個月的還款額多，然後逐月減少，越還越少。

哪些人適合等額本金還款法？

等額本金法在前期的還款金額較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

例子：貸款本金：1000000元，貸款年限：30年，假定年利率：4.900% ，應還本息總和：1737041.67元，總利息：737041.67元

其中首月還本金：2777.78元，首月利息：4083.33元，首月共還：6861.11 元，此後各月還本金相同、月利息稍有下降。 （未考慮中途利率調整）

等額本息還款法

什麼是等額本息還款法
等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

它的特點是什麼？
每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供「本金與利息」的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。

哪些人適合等額本息還款法？

等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。

例子：1000000元，假定年利率：4.900%,貸款年限：30 年： 每月月供還款本息額是： 5307.27元、連本帶利總還款金額是： 1910617.2元、共應還利息： 910617.2元。

第1個月還利息為：4083.33元，第1個月還本金為：1223.94元，此後每月還利息金額遞減、還本金遞增。 （未考慮中途利率調整）

蘇代書總結

從這個對比來看，從還款金額來看，等額本金要比等額本息少還很多錢。但是前期承受的月供壓力也非常大，要有一定的經濟實力才可以。所以，如果你想降低月供壓力，頭11年半都還最少的錢，選擇等額本息還款。如果你想省利息，也能承受頭些年的月供就選等額本金法。

但在貸款買房的實際操作過程中，選擇本息還款的人會多一些，因為貸款審批資料裡要求借款人提供近半年銀行流水證明，每月收入需要是月供的兩倍，本金比本息月供要高，而且貸款年限越短，兩者差距越大，所以本金的貸款申請門檻相對更高，為了穩當的貸款買房，選擇本息貸款更容易一些。

最後蘇代書想說，貸款問題並不難解決，只要選擇合適的貸款公司，有著強大的貸款知識團隊，多種貸款選擇方案。任何貸款問題都會迎刃而解。
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生活中遇到資金問題，我們可能首選的就是貸款，而面對各種各樣的貸款產品，我們也會根據自己的實際情況來看，如果名下有房或有車，很多人會選擇抵押貸款。
但是對於一些之前從來沒有貸過款的新手來說，由於對抵押貸款了解的不多，往往容易陷入一些誤區。下面蘇代書就以房屋抵押貸款為例給大家介紹一下貸款誤區。

只能抵押自己名下的房產

很多人由於本人名下沒有房產，進而打消了房屋抵押貸款申請的念頭。可事實上，按照房產抵押貸款政策的規定，只要徵得房屋所有人的同意，借款人用他人名下的房產申請貸款也未嘗不可。

可能會沒有地方住

很多人都覺得房屋抵押給銀行，一旦貸款還不上，其很可能立馬被拍賣用來抵債，使抵押人瞬間面臨無家可歸的窘境。可現實真如想像般那樣殘酷嗎?

未必。說走就走的旅行我們有過，可說賣就賣的抵押房還真不多。究其原因，自欠款還不上到房屋拍賣，怎麼也得1年左右的時間才能完成。具體說來，逾期還款達到半年左右，銀行才會放棄催款，向法院提起房屋拍賣的訴訟請求，而從提起訴訟到法院受審，又是一個半年的等待。所以只要在房屋拍賣前，借款人將所欠月供及利息還清，基本上你便不會無家可歸。

可上市房產一定可以申請

眾所周知，不可上市交易的房產，由於變現能力偏弱，所以不具備房屋抵押貸款資格，那麼這是否就意味著，可上市交易的房產一定能滿足申請條件呢?

不一定。因為各家貸款機構的風控手段不盡相同，有的對房屋地段較為註重，青睞落座在市中心位置的房屋；有的對房屋類型頗為看重，商舖、辦公樓等一概不收，只接受普通住宅。所以若你提供的抵押房不是「萬人迷」，還真要貨比三家，看誰能與它「看對眼」。

對於新手來說，以上所說的三大誤區，大家一定要注意，貸款之前還是要多做了解，並且要選擇靠譜的貸款機構也是十分重要的。

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