循環利息該如何計算？為何它讓許多人負債累累債務纏身？在使用信用卡循環利息前先搞懂它的運作模式，千萬別小看循環利息的威力，

蘇代書將透過舉例來試算循環利息並提供3個正確使用信用卡的良好觀念！

一、 信用卡循環利息是什麼？

在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息。

二、 信用卡循環利息是多少？

目前信用卡循環利息年利率大約落在 6 ～ 15％，15％ 為金管會規定的上限，但普遍的銀行循環利率大多都超過 10%，是極度高的，一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現。

三、 循環利息公式是什麼？如何試算？

* 循環利息計算公式 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365)。
在算式中天數的計算方式為銀行結帳日至銀行銀行入帳日這段期間

• 銀行入帳日
  假設今天 1/23 你刷卡消費，商家可能 1/25 才向銀行請款，而 1/25 就是銀行入帳日。
• 銀行結帳日
  為計算消費週期的時間點，像蘇代書我的花旗銀行是每月11日，則消費週期就是1/12～2/11，只要是在1/12～2/11期間所消費的金額都會列在同一期帳單，而每月11號就是銀行結帳日。

今天假設銀行循環利率為 12％，銀行結帳日為 11 號，1/17刷卡買了 30,000 元的筆電，1/20 商家向銀行請款，在繳款截止日 2/25 只還了 5,000 元給銀行，而在下期帳單 ( 3/25 ) 所產生的循環利息為：

(30,000 – 5,000) x (12% x 50 / 365) = 411元 ( 3/11 ～ 1/20 共 50 天 )

而循環利息 411 元就會加附在下期的信用卡帳單內，總共25,411元，若你沒繳掉前期所欠的卡費，而下一期的帳單就會再把上期未繳金額乘以循環利率持續加成上去，積欠的卡費就會利滾利金額越變越大，對銀行來說是複利倍增。

但對持卡人卻是噩夢的開始，這也是卡債族最初沒警覺到的地方。

四、 使用信用卡前必須先搞懂這3件事

• 信用卡為支付工具
  信用卡僅是一項支付工具，提供我們先享受、後支付的便利性，除了付款方便之外，也提供了相關的現金回饋來讓我們省錢，前提必須建立在每個月於繳款截止日前繳清所有卡費，而並非只繳信用卡最低應繳，要培養好的繳費習慣，信用卡對你來說才是一項好的理財工具。
• 信用卡是用來培養信用條件
  每個人的ㄧ生當中都有可能會買房買車，也會向銀行申請房貸及車貸，所以在平常就必須維持好的信用條件，未來在和銀行打交道也能有漂亮的信用紀錄，有良好的還款習慣以及信用卡使用紀錄，聯徵紀錄漂亮自然聯徵分數也會高，銀行也更願意借錢給你，若你是申請沒有抵押物的信用貸款，那個人的信用評分更為重要。
• 信用卡並非為借貸管道
  許多人因貪圖方便而使用了信用卡預借現金功能，殊不知這都包含了高額的循環利息，借貸管道應尋求一般金融機構所提供的信貸服務，利率相對較低，還款期限也更長，切勿因為急用或認為看似小額借款而無止境的使用信用卡預借現金，以及只繳信用卡最低應繳來先享受消費的快感，這都是變成負債一族和淪為卡奴的壞習慣，在事前你必須先清楚信用卡正確的使用用途以免噩夢纏身！

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近年來申請貸款人口的比例逐年攀升，加上今年疫情衝擊之下，債務整合的需求也增加不少，許多領薪族皆逢財務危機，過去的貸款還款不易，這時整合負債可以稍微舒緩財務上的壓力。

如何將債務整合在一起，可按照以下這4個步驟來處理：

1. 確認自身負債 / 貸款情形：列出名下有哪些貸款 ( 車貸、信貸 )、信用卡未繳納總額及預借現金，把所有與銀行相關的債務全部統整出來。
2. 依據自身條件選擇最佳方案：選擇適當的貸款整合方案，將每月繳款金額及利息降到更低，可透過常往來的金融機構，如公司薪轉銀行或自己常使用有金流進出的金融機構詢問貸款整合方案。
3. 提出貸款申請：評估比較各家銀行貸款整合方案後，選定一間貸款利率及每月繳納金額相對低、且自己可接受的金融機構，備妥相關文件提出申請。
4. 若失敗則改用債務協商來應對： 若銀行評估你的債務總金額超過目前月收入的 22 倍或有信用不良時，則無法使用債務整合，改以債務協商方式處理。

以上是簡短的說明如何將債務統整在一起，接下來蘇代書將完整介紹債務整合更細節的部分，讓你更一目瞭然!

債務整合是什麼? 整合負債好嗎?

債務整合又稱為整合負債，就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構，並透過相關機構申辦整合債務，申請一個新的額度較高、利率較低的貸款，用新的貸款還掉舊的借款，達到「借低還高」的效果，降低每月的利息及月付金，讓債務人減輕負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩。

債務整合有什麼優缺點？手續費高嗎?

現在有不少人身上背負著多筆債務，深受循環利息不斷將債務愈滾愈大，唯有把所有負債整合在同一家銀行，才能達成利率由高轉低的目標！

• 優點
  • 降低月付金: 有效降低每月月付金額及利息支出，靈活運用資金變多，生活品質也可望提升。
  • 繳款時間點統一方便: 若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，整合負債後只需牢記一個繳款期限，不但省時省力，方便又快速。
  • 信用維持: 不影響本身信用評分，無須擔心信用瑕疵與信用破產。
• 缺點
  事實上，在正常申辦的前提下，整合債務可說是對申辦人相當有利的選擇，並無較明顯的缺點，若要說可能會遇到的問題，其一就是申辦人的條件審核較嚴峻，另外，在選擇金融機構的過程中，相關費用收取的標準不同，多家比較能有效降低申辦貸款所衍生的支出，諮詢專業顧問也是一個較安全的選擇。

債務整合的手續費高嗎?

在整合債務的過程中可能會收取作業費用，也就是手續費，而手續費高低會因申辦人的負債狀況而有所不同，若你的債務整合需求不會太複雜，最好的情況是可免手續費的；另外債務總額也會是其中一項考量點，市面上合理的手續費多落在總額的 3% ～ 10% 之間，11% ～ 12% 已經偏高了，若超過 12% 的話建議另尋他間機構。

誰需要做債務整合？

只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務整合。
一般來說，以下是最需整合負債的4大情況：

• 擔心信用破產，名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道，建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重，之後還有機會和銀行貸款。
• 銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款，甚至開始扣除你每個月的薪資，導致家庭生活品質嚴重受影響。
• 帳單金額來自高額循環利率: 有些人帳單只繳最低應繳，不知道沒繳的部分每個月會利滾利，等同於啟動了循環利息，讓債務愈滾愈大。
• 薪水入不敷出，支出大於收入: 一般來說，每月帳單金額大於薪資的 2/3，就形成了財務危機，這時提早處理是最好的選擇。

申請整合債務前要先了解的事

了解了什麼是債務整合後，那我們需要具備什麼基本的整合負債條件呢？

對於銀行而言，償還能力才是重點，若你借朋友錢，你也會評估他現在的工作是什麼，有沒有賺錢還款的能力，若無法提供銀行可認定的財力證明，申請債務整合的核准機率就會下降，到銀行辦理債務整合時，得附上整合負債所需的相關資料，一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況。

像是你現在在哪工作，一個月薪水多少，是否有勞健保，有哪幾間銀行的貸款，目前還各剩多少未繳？你想貸款多少？

前提是你必須至少要有半年以上的薪轉證明，才有辦法提出申請，但如果你有定期往來的銀行，你也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的，則不在此限定。若初步詢問沒問題後，銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明，以及近半年信用貸款繳款明細等資料。

債務整合評估4大流程

確認自身負債/貸款狀況 => 依據自身條件選擇最佳方案 => 提出貸款申請 => 若失敗則改用債務協商來應對

是否要申辦整合負債可以依據上述 4 個流程來評估，整合負債的最終目的是達到借低還高的效果，因此在一開始就要先評估自己名下的貸款有哪些、用什麼樣的方式整合才能拿到最低的利息，這些前置作業都是不可少的。

若對於理財方面較無概念的人，建議可以尋求專業的貸款顧問來協助，如蘇代書事務所，他們都有提供一對一免費諮詢服務，不用擔心在借款前先花了許多冤枉錢。

但如果申請整合負債沒過的話怎麼辦？ 若你的負債比已經遠遠超過月收入的22倍，或者信用已經有瑕疵了，因自身的條件問題以致於審查沒有過，那就必須申請債務協商來打包你所有的貸款，簡單來說還是可以進行債務整合，但你在清償所有的債務之前，你無法使用信用卡、也不能再和其他機構申請貸款。

整合負債申請步驟

這邊先介紹申請整合負債的6個步驟
選擇申辦金融機構 => 填寫申請書 => 準備財產及收入相關證明 => 向金融機構提出申請 => 等待通知結果

審核時間的長短會因貸款種類不同而異，例如房貸通常會需要較長的等待時間， 這部份可以直接詢問申辦單位。

申請負債整合條件

另外在申辦前，可以先簡單評估一下自己是否符合以下條件：

1. 年滿 20 歲
   貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此，債務整合的條件是申辦人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請。
2. 收入穩定
   貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等都是銀行考量的因素，而銀行當然希望客戶在貸款期間能夠按時繳款，若職業及收入穩定的話，自然很容易過件，不管申請任何貸款，最好在職時間能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或財力證明，才有機會贏得銀行的信任。
3. 負債比必須在月薪的 22 倍以內
   負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
   金管會規定，無抵押品的貸款不能超過申請人月收入的 22 倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由，申請負債整合的原則是不能超過月薪的 22 倍，假設你月薪是 5 萬元，本身負債已經有 80萬，那就只剩約 30萬（ 5萬 x 22倍 – 80萬）可以貸款。
4. 信用評分不能低於平均值
   信用分數的高低，關鍵在於下列 6 項因素：
   • 聯徵信用查詢紀錄：近期聯徵查詢次數越頻繁，代表有迫切的資金需求，信用評分會越低。
   • 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款時間的長短，越早有與銀行打交道，越早有歷史信用紀錄，則信用分數越高。
   • 延遲繳款紀錄：一年內延遲次數愈多，信用分數越低。
   • 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低。
   • 使用循環利息的頻率與比重：如果長期使用循環信用長達半年以上，信用分數越低。
   • 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前把錢花光光，存款低於5千元的通稱月光族，因為還款能力會遭質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象。

債務整合會影響信用嗎？

許多人最擔心的是貸款整合後會不會影響到個人的信用狀況，當初蘇代書在申辦時也有相同的困擾，其實債務整合就是你把所有的貸款( 信貸 / 車貸 )、信用卡卡費及預借現金等全部用一個貸款來打包起來，等同於申請了一個額度較高、利率較低的信用貸款，不會影響你原本的信用。

如果真的遇到債務整合的問題仍無法解決怎麼辦?

其實不用太擔心，現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的債務整合、卡債及現金卡循環利息等負債處理，協助你做財務上理財理債的規劃、個人財務貸款評估及信用健檢等服務，透過一對一免費諮詢來瞭解債務人目前所面臨的經濟狀況，提供能降低每月還款壓力的解決方案。

即便你有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都能協助你處理，債務整合就是找利率低的A銀行去償還原本利率較高的B銀行貸款，這些貸款顧問公司和超過60家銀行及金融機構合作，每月更新各家金融機構最新的貸款方案，他們會依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案，綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，透過貸款規劃師的分析及篩選，找到市場上利率較低的方案，也能降低許多利息支出，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，有債在身這個狀態只是暫時的，人生還很長遠，別被這一點點小阻礙給牽絆，先降低利息支出，做好理財理債規劃，一步一步穩扎穩打，生活中所遇到的困難都能迎刃而解，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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收入不多想要投資理財或創業嗎？但信用貸款能申請的額度不夠高該怎麼辦？這時候房屋抵押貸款絕對是你的第一首選，在開始要申請房子抵押貸款前，你該先從這3個步驟開始：

1. 選擇貸款銀行：選擇自己固定常往來的銀行，或找尋目前利率額度相對優惠的金融機構。
2. 評估貸款條件：針對篩選出的銀行進行資料送件，等待放款端的審查結果。
3. 確定放款機構：從中選擇貸款額度及利率最好的方案，簽署貸款合約並取得貸款資金。

以下蘇代書再分6個重點讓你更加了解關於抵押貸款的相關事項！

一、 房屋抵押貸款是什麼？

房屋抵押貸款是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款，它的用途非常廣，舉凡你要購車、整合負債及信用卡、購買第二間房屋的頭期款，或其他投資理財等等，它都非常適合，在目前房貸利率極低的情況下，房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道，以擔保品向銀行借貸，對銀行來說風險較低，銀行也很樂於放款。

二、 房屋抵押貸款≠房屋貸款

要注意的是房屋抵押貸款並不是房屋貸款，房屋貸款是你為了要買房子而去申請的貸款，像青年首購房貸、政府優惠房貸等等，審核方面會較著重在購買房屋者的條件上，而房屋抵押貸款則是你已經購買且擁有房子一段時間了，再拿房子當作擔保品去向銀行申請的貸款，會較著重在房屋本身的殘值 ( 價值 )，兩者是不同的！

三、 房屋抵押貸款成數能貸多少？

每間銀行所核貸的成數都不相同，主要是依據你房屋的鑑價及所剩殘值去估算，若你是剛買房剛繳房貸沒幾年，加上近年來你買房子的區域沒什麼明顯漲幅，能申請的額度就不會太高，但若你房屋本身就沒貸款，或繳房貸已經超過5~10年以上的，你能貸款的額度就會非常高。

假設你的房子銀行鑑價結果是 1,000 萬元，沒有欠任何房貸，要貸到 600 萬至 800 萬基本上沒有太大的問題，若是房屋鑑價為 1,000 萬，但你還有 400 萬的房貸沒繳，銀行則會計算房屋殘值：1,000 萬 – 400 萬 = 600 萬。

可貸金額為房屋殘值的 6 成到 8 成，約 360 萬至 480 萬元左右，最後所核貸的額度多寡銀行還是會視申貸人的條件去作調整，他的核心觀念和房屋增貸有點相似，除非個人信用條件出狀況或增貸沒有空間，則就歸類成二胎房貸。

延伸閱讀：
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二胎房貸是什麼？該如何申辦？這9大重點你必須注意！

四、 房屋抵押貸款利率高嗎？

在利率方面平均落在 1.6% ~ 2.5%，銀行除了多少會參考申請人的條件之外，大多數的銀行主要還是以房屋的座落區域 ( 市區還郊區 )、房屋類型 ( 電梯大樓、公寓、透天厝 )、房屋格局 ( 2、3房或套房 ) 去做考量，每間銀行都有自己喜歡核貸的各別項目，或是一些銀行會特別著重在人的條件上，這就需要你大量到各家銀行去做比較，或找專業的貸款顧問公司來評估。

五、 房子抵押貸款流程

• 文件準備：備妥身分證、土地及建物權狀、近一年房貸繳款證明 ( 若仍有貸款 )、財力證明 ( 薪轉存摺、扣繳憑單等，若無可免附 )。
• 資料審核：銀行會對房屋作重新鑑價，看近幾年房屋是否有殘值或增值。
• 簽約對保：經金融機構核准後，雙方對貸款成數及利率沒問題後，就會約簽約當面對保。
• 抵押設定：因為多一筆貸款，銀行會在抵押權上新增設該筆項目，可向銀行索取最新的謄本資料。
• 撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了。

六、 房子抵押貸款加分條件

若你希望貸款的額度更高及利率更低，以下4點會讓你有更多籌碼向銀行談判：

• 信用良好: 有長期使用信用卡且繳款正常，無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息等。
• 有穩定收入: 每個月有固定的薪水收入，或有一筆存款在戶頭裡。
• 無其他負債: 若有信貸或車貸，建議先還清，避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的關係卡到可申貸的額度。
• 增加保人: 保人的條件是可以與申貸人一起計算的，若提供條件好的保人，名下有房子或有穩定的收入，則可大大加分。

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該如何找到適合自己的貸款銀行？

在文章寫到成數及利率的部分有提到，每家銀行所喜好的核貸項目都不一樣，所看重的條件也有所不同，若最後核貸的結果跟自己所預期的相差30～50萬元，這對於先前做好的資金規劃實在很困擾，其實現在都可以先洽詢專業的貸款顧問公司來事先了解，這些是政府合法立案的貸款規劃諮詢公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一需求諮詢，幫你篩選最適合的房屋貸款專案、信用健檢服務等，他們和超過 60 間銀行及金融機構合作，每月更新各家銀行最新的貸款專案，再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案。

若本身有信用瑕疵或貸款條件不好的情況，這些公司都能協助你處理，他們與許多家知名銀行及金融機構都有合作，透過貸款規劃師來了解各家貸款專案的優劣勢，也能比較清楚自己申辦的方向，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，畢竟貸款金額不是筆小數目，能降低整體利率的話，長期下來也能將省下的利息運用在其他地方上，蘇代書自己本身也向銀行申請過信貸及車貸，但這些利率普遍都偏高，如果我名下有不動產的話，房貸絕對是我的第一首選，生活中難免會遇到急需用錢的時候，如果我們能活用房子這項資產的話，就能以最低的成本解決我們當下遇到的困境，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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