申請貸款被拒的四大原因
在申請貸款時，很多人覺得明明自己資質還不錯，既沒有出現過逾期，也沒有頻繁申請小貸，可偏偏在最後審核的時候被拒了。
究其原因，也只有簡單一句「您的綜合評分不足」。那麼，「綜合評分不足」到底是什麼東西？又是些什麼原因造成借款人綜合評分不足呢？
今天蘇代書就跟大家分析一下到底什麼是「綜合評分不足」？
「綜合評分不足」是什麼？
簡單來說，綜合評分是金融機構根據借款人的職業、收入水平、婚姻狀況、負債狀況等信息按照一定的標準綜合計量後得到的評分綜合。
這個評分會直接影響借款人的批款成功率，且通常不能人為進行干預。
事實上，不管是銀行還是小貸公司為了降低損失，都會有一套自己的風控標準。
如果系統評判借款人的總評分不符合借款要求，就會自動拒絕貸款，給出的理由就是「綜合評分不足」，但對於具體是由於哪方面的不足，系統卻往往不會主動告知借款人。
為什麼會出現「評分不足」？
通常，會影響到借款人的綜合評分的因素有很多，譬如個人徵信、工作收入、家庭情況、資產負債等等。
雖然綜合評分因人而異，但一般都逃不開以下這四種原因。
- 個人信用評分不足徵信報告是貸款時必定會考察的重要部分，如果借款人的徵信報告上出現過逾期、執行記錄、違法記錄等異常行為，那麼就會大大降低徵信方面的評分。
簡單來說，就是徵信差的人，基本上很難可以申貸成功。 - 個人資料真實性評分不足在申請貸款的時候，銀行往往會考察借款人的社會經濟信息，並以此來判斷借款人是否存在欺詐、騙貸等行為，來保障資金的安全。
因此，如果在申請貸款的時候提供的信息不實，被銀行查出來之後，不僅會因為資料虛假問題而被拒，還可能被銀行判定為涉嫌偽造資料騙貸，而造成更為嚴重的後果。 - 近期頻繁申貸信息化時代記錄著人們的一舉一動，大數據便由此而來。
在申請貸款時，大數據會將藉款人的每一次查詢、申請的記錄登記在案。
因此，如果在短期內頻繁申請貸款或是信用卡，很大概率會被銀行判定為資金十分緊缺。
如果借款人的資質整體也較一般，銀行自然就不會同意借款人的貸款申請。 - 負債和流水評分不足如果借款人的負債太多，甚至已經佔了年收入或資產的一大半，銀行會擔心借款人已經無力償還貸款。
當逾期風險太大，借款人的綜合評分自然會大幅降低。
同理，銀行流水也被視作是檢驗客戶還款能力的最有力證明。
因此，如果借款人的流水不滿足相關標準的話，並且在其他補充條件依舊無法支撐的情況下，也會導致綜合評分不足從而被拒。
如何避免出現「評分不足」？
- 保持良好的徵信狀態信息化時代，徵信的重要性已不僅是體現在申請貸款這件事情上，對求職求學、出國旅行、政考政審等生活中的方方面面都有著或大或小的影響。
- 如實提供個人信息申請貸款時，如實填寫個人資料是一個基本原則。但是，這裡有一個很容易被大家忽略的點就是藉款人手機號的真實性。
一般來說，一個真實的且長時間正常使用的手機號可以在一定程度上提高綜合評分，因為在銀行、金融機構等看來，你是一個「狀態穩定、的人。 - 切勿頻繁申貸在日常生活中，我們總能看到許許多多的貸款廣告出現在身邊，或是手機裡突然彈出的一條小廣告，或是在網絡上不小心誤點的鏈接。
因此，面對這些鋪天蓋地的貸款廣告，無論自己是否需要貸款都要克制住好奇心，不要亂點亂申請，以免在徵信報告上留下一堆記錄。
其次，我們還要明白理性貸款、理性消費的重要性。畢竟借貸是需要付出成本的，並且如果申請的產品數量過多，也容易出現忘記還款的情況，給徵信留下不良記錄。 - 減少負債首先，銀行在核發信用卡的時候，會考慮申請人的總授信額度，以避免過度授信，對於不常用的信用卡，我們完全可以選擇註銷清理。
再者，將部分貸款提前還款也能夠降低徵信報告上的負債金額，可以嘗試還清最近一個月的賬單後再去申請。
最後還有一點，在徵信報告上還能看到借款人是否給他人做擔保的情況，在申請時銀行同樣也會考察。因此，如果借款人存在大額擔保，建議消除擔保後再行申請。 - 增加流水證明首先，借款人可以選擇一次性存入一定數額的資金來證明自己的還款能力，或是其他大額財產證明，譬如房產、汽車、基金或保單票據等。
又或者，如果借款人已婚還可提供夫妻雙方的流水，或是提供公積金繳存證明或者個人納稅證明。
看到這裡，相信大家對「綜合評分不足」這個情況都有了一定的認識，要知道，個人信用是日積月累而成的，對於有借款需求的人來說，還是早做打算為好。
那麼，要養出良好的徵信，首先我們必須要記住，在有貸款的情況下千萬不要逾期，如遇到特殊情況未能及時還款，要第一時間與該銀行取得聯繫並及時處理。
其次，我們可以養成定時查詢徵信報告的習慣，方便及時知曉個人徵信情況，一旦發現問題才能及時去處理。
對於無法成功申貸的人來說，也不必灰心，保持良好的信用記錄，後面還是有望成功獲批的。
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貸款買房不可忽視的5件事
如今，貸款買房早已成為了廣大購房者的首選，畢竟在高房價下，想要全款買房可並非易事。說到貸款買房，完全可以說是一門技術活，如果你技術不到家，那麼你只能當一名苦逼的房奴了！在此，蘇代書要說的是，貸款買房可別忽視以下這5件“小事”，或將讓你成為苦逼的房奴！
挑選好貸款金融機構
不一樣的借款金融機構，其審批住房貸款的規範也是不一樣的。這也就會造成 一樣的貸款人，在不一樣的金融機構開展借款時，不但貸款額不一樣，就連房貸利息也會有一定的差別。這時，買房者就必須融合自身的具體情況來挑選適合的借款金融機構了，就例如如果你貸款申請標準較弱時，應當以提升住房貸款通過率為代表要考慮到要素，就算房貸利息高一點，只需住房貸款能夠獲准，那便是非常值得的！
留意經濟發展情況
在申請辦理本人購房貸款時，貸款人應當對自身現階段的經濟實力、還貸工作能力作出恰當的分辨，另外對自身將來的收益及開支作出恰當的、客觀性的預測分析，以防借款太多，以後乏力還款。一旦你挑選棄房斷供了，那不良影響可就比較嚴重了！
不必借高利貸
貸款逾期還貸的不良影響沒有人能夠承擔得起，輕則給個人徵信產生欠佳紀錄，重則變成個人徵信失信被執行，最後危害自身全部的消費貸。因此，有一些房奴居然挑選借高利貸來還貸，這類個人行為毫無疑問是得魚忘筌，最後你的結局也會很慘忍！
還貸方法適合
房貸年限越少，所還的房貸利率就會越少，但這並不代表著房貸年限越少就越高。要了解房貸年限越少，你所需擔負的月供工作壓力就會越大，一旦你沒有錢還高額的月供，那可就慘了！因而，大夥兒在挑選還貸方法時，一定要留意月供額度，可別為自己很大的工作壓力。
防止高額逾期利息
針對房奴而言，原本房貸利率就早已壓得人喘不過氣了，假如又遭遇高額逾期利息，那簡直始料不及嗎？因而，在悠長的還貸之道上，大家最好是準時還貸，可別發生貸款逾期還貸的狀況，不然你可以就需要遭遇高額逾期利息了。
在貸款買房子後，很多買房者都覺得自身是苦逼的房奴。針對這類狀況，我說起的是，你早已忘記了購房的初心了，要了解購房但是為了更好地能夠更好地享有幸福生活，如果你覺得苦逼，那顯而易見購房是不正確的！因此，蘇代書提示大家，貸款買房子可別忽略之上這5件“瑣事”，或將使你變成苦逼的房奴！
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負債不可怕，解決負債，需要細心去規劃
債務不是一朝一夕可以解決的事情，可以考慮從這幾方面下手。
抓重點債務，分輕重緩急
房貸一般年限比較長，同時也是個人重要資產，如果資金不充足情況下，我們要優先選擇償還房貸，只要名下有資產，就算房價降了，資產也能在以後在辦理其他事項時，為各項加分。
車貸一般一到三年期，雖然生活中帶給我們許多便利，但遠沒有房子重要，因為代步工具有多種選擇，養車又是多方面支出，在資金緊張情況下，可以考慮放棄汽車貸款，然後出售車輛，等資金充足，去購置車輛，手續也比較簡單，車不是必需品，如果車貸支出大於使用價值，就得不償失。
信用卡多數人都有，主要用途是消費，它有兩項功能，如果使用得當，勝過了很多信用貸款，第一它有免息期，第二也能應急現金流，並且使用較為靈活，如果在不逾期不惡意透支情況下，只要按時還款，就一直可以使用，所以在負債中可以保留它，選擇去結清一些信用貸款。
信用貸款多數是等額本息還款方式，它在個人現金流使用中處於劣勢，因為你每使用一次就會查詢一次徵信
，很多人徵信花，就是這個原因，資金周轉不開反复借，就是導致徵信花的最直接原因。
而且信用貸款，需要每月固定還，已經還進去的額度，雖然能看到，也可以藉出來，但它沒有信用卡使用起來那麼靈活，所以信用貸款對比信用卡，一定是要先解決信用貸款。
計算利率，優先償還利息高的債務
多數人負債中，房貸利息最低，但由於它金額大，年限長，所支付的利息也不少，如果能結清的話，就選擇去結清，有人說買房選擇最長期限，可以抵禦通貨膨脹，雖然也有一定道理，但是只對資產多的人有用。
普通人買一套房子，就幾乎掏空了兩代人的積蓄，多數人靠薪資還月供，每月房貸壓力就很大，日常生活中，如果多了一些開銷都是難題，哪有機會考慮通貨膨脹問題。
信用貸款為什麼先去解決，雖然它能解決燃眉之急，但利息比較高，而且有一些表面合規信貸，背後卻有各種費用，並且還上傳徵信系統，所以把使用的信貸羅列出來，詳細去算一下每月費用，到底合不合適。
打一份詳版徵信報告，看哪些上徵信，如果上徵信優先去還，不上徵信也要還，因為我們簽了借款合同，就要履行合同約定，利息越高越要先解決，實在解決不了，逃不過逾期的結果，就去逾期利息最高的貸款，不用害怕擔心什麼，我們不是不還，只不過通過延期，或者通過協商去解決它。
如果一個賬戶逾期了，這個賬戶還能正常使用，兩年後逾期記錄就會被覆蓋，有些逾期比較嚴重的人，賬戶出現了呆賬，只要能結清欠款，自結清之日開始，五年之後不良記錄就會消除，所以我們不要怕，不能助漲那些高息貸款的威風，停止以貸養貸，一切以減輕負債為主。
去增加收入，謹慎投資產品
快速解決負債，最好的辦法就是能增加自己的收入，但要先穩定固定收入，再去增加其他收入，這時期沒有絕對把握，也別碰投資產品。
不相信亂七八糟的說法，比如有人說要先學會去花錢，才能學會掙錢，然後講了一堆道理，聽著感覺還挺有道理，但真實的世界很殘酷，比如我們出事住院了，就沒人會跟你講道理，去醫院就要花錢，只有自己手裡有錢才能解決。
普通人一定要存錢，只有自己有錢了，才不會去拆東牆補西牆，才能還清負債，有錢人說的話，感覺說什麼都有道理，但我們聽聽就好了，咱們還債時，就算差一塊錢，有錢人也不會幫你還一分，人家也沒必要去幫你還，我們只能自己想辦法去解決。
有人問，不投資怎麼賺錢，如果沒有過人的能力，就從基本的體力或腦得入手，哪怕賺的少，辛苦點，也比風險投資，最後石沉大海好很多。
打造現金流，以備不時之需
企業需要現金流，個人也需要，我們的存款就是儲蓄池，所有收入就是匯入，各種開銷是流出，最佳之選是源源不斷，而處在中間位置的儲蓄池，當然越大越好。
一定保障儲蓄池穩定，可以多可以少，但絕對不能沒有，如果沒有了，遇到一些必須支出時，又要負債開始了。
貸款也是現金流一部分，低時貸款不一定是真的缺錢，為了減輕負債，可以貸出來低息產品，去結清小貸，網貸，一些利息比較地的產品，如果一個月可以少還幾千，能減輕還款壓力，也是在優化的現金流。
堅決去儲蓄，更好的開始
這個就不多說了，之前一篇文章說明了儲蓄的重要性，有興趣可以去參考下。
雖然有些人，可以負債過一生，如果換做是我，總覺得心裡懸著一塊石頭，還是不喜歡去欠什麼，更何況必須還的負債。
人生沒有如果，只有結果，但凡有重新選擇的機會，還是想無債一身輕吧，可能因為負債問題，日夜不停奔波，真的好久沒有發自過內心笑過了。
最後，一起共勉，加油！
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生活中常見的金融知識
利率和費用
利率：借款後，需要支付百分比費用，通常指的是利息。
費用：借款除了利息，還有擔保費，服務費，管理費，保險費等，由於合同長又繁瑣，一般人都不會仔細查看，所以藉款一定去正規金融機構。
徵信
徵信：記錄了個人、單位、信用卡、貸款、還款、擔保、查詢等信息。
徵信狀態：信用卡賬戶有正常、逾期、凍結、止付、呆賬、銷戶、未激活等，貸款賬戶有正常、逾期、呆賬、轉出、結清等。
徵信有逾期，信用貸很難申請下來，如果出現止付，呆賬，凍結，就更不會通過，所以一定守護好徵信。
還款方式
- 本利攤還 (本息平均攤還)
本利攤還的意思是將本金與預先算好的利息加在一起後、平均分攤於貸款期間，這種算法讓每月還款金額都是一樣的，因此又可稱作本息定額攤還法、等額本息還款、本息均攤；在利率不變的情況下，這種方式可能更清楚明瞭、更易於財務管理。本利攤還公式
每月還款金額是由「本金 + 利息」所組成，雖然本利均攤讓每月還款金額是一個固定數字，但其實組成這個金額的本金與利息每月都不一樣，因此計算公式也較為複雜，需先計算出本息平均攤還率，若貸款期間很長利率有調整，平均攤還率也會隨之變動。
1. 每月本息平均攤還率 = {[(1＋月利率)^貸款總月數]×月利率} ÷ {[(1＋月利率)^月數]－1}
2. 每月還款金額 = 貸款總額 * 每月本息平均攤還率 (每月相同)
3. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
4. 往回推每月償還本金 = 每月還款金額(2.) – 每月應付利息(3.) - 本金攤還 (本金平均攤還)
按照字面意思就是將借款本金平均分攤於所有貸款期間，又可稱為等額本金還款，利息的部份則是按照剩餘本金來計算，本金越還越多、利息就越來越少，因此每期還款金額都不一樣，在財務管理上會比較麻煩，因此這計算方法比本息攤還還不普及。本金攤還公式
1. 每月應付本金 = 貸款總額 / 總期數
2. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
3. 每月還款金額 = 每月應付本金(1.) + 每月應付利息(2.) - 本金到期一次清償
此方法更為少見，相對適合的族群又更少了，比較適合商業用且金額不大的短期融資，或是資金回收沒有一定日期、且回收周期短的業主、民眾。本金到期一次清償公式
將全部貸款本金累積於到期時再一次償還，貸款期間僅須負擔利息費用，利息逐月計算。
1. 每月還款金額 = 每月應付利息 = 貸款總額 * 月利率
2. 本金於到期時一次償還 - 有寬限期的攤還法
對買房、賣屋、或房地產有研究的民眾，一定都聽過寬限期，簡單來說就是寬限期間可以只繳貸款利息，等到寬限期過後再開始繳本金 + 利息，一般都只有房屋貸款有寬限期喔！
信用貸和抵押貸
- 信用貸
基本上審核徵信、收入、流水、資產等，然後以藉款人信譽發放的貸款。 - 抵押貸（包括消費和經營）
最常見的是房或者車，抵押給金融機構，從而發放的貸款，我們按揭買房，就是把房子抵押給了銀行。 - 消費貸
可以不需要企業，簡單理解為一種消費，比如購物，裝修，買家具等。 - 經營貸
企業為藉款主體，圍繞企業經營，需要資金周轉，從而發放的貸款。
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負債之後，思來想去，必須去做的一件事
河南一男子暴雨中喝酒，男子稱，現在房貸、
車貸壓力太大，心情不好，突然降雨被淋濕了，索性就不躲雨了，看到這條新聞，不知多少人會引起共鳴，多少人睜開眼閉上眼就是賬單，甚至做夢都在還款的路上，成年人的崩潰，都是因為錢，所以我們該去做一些規劃了…
無論多少，開始儲蓄，不積小流無以成江河
越是負債，越要去儲蓄，很多人會覺得這是句廢話，已經負債負債了，哪還有多餘錢去做儲蓄。
這正是問題關鍵，我們這屆年輕人似乎忘了還有儲蓄這回事，大部分人都是表面光鮮亮麗，背後卻一片狼藉，不管錢是怎麼來，反正有錢就花，於是很多人的負債，通常是月收入幾十倍，甚至百倍千倍之多。
每得月不地的還款，一個月還好幾筆，從而就產生了一個問題，收入和支出不成比例的情況，無論正比和反比，只能自己去解決這些問題，俗話說富在深山有遠親，窮在鬧市無人問，更何況我們現在負債累累，所以更多時候，我們比窮還孤單一些，更無依無靠一些，唯一可靠自自己已的儲蓄。
有限的資源里，如何調動現金儲存起來
現在沒錢，如果不想辦法去存，豈不是就這樣一直循環下去，別嫌棄一塊錢少，一分錢難倒英雄漢，最好的辦法，打造一個專屬於自己的小金庫，跟自己定下協議，小金庫就是只吞金獸，只進不出，手裡富裕了，就多存一點，實在沒有的話，等有了再存，不到萬不得已，不能打小金庫主意，如果每月固定能存入，就更好了。
還有句老話，親兄弟明算賬，那麼其他的人際關係，誰會無緣無故幫你，成年人的無奈是從沒錢開始，還有一種無奈就是不能試探人心，只能靠自己，手裡有了富餘，哪怕一分，也要做好儲蓄，因為我們無時無刻都要去面對生活所帶來的各種變動。
除了儲蓄，一些可動用的資金，並不是你的籌碼
有人說，我根本不需要儲蓄，我手機上某個銀行上有幾十萬信用額度，我想用就用，不用也沒有任何費用，為什麼負債，就是因為我們曾經都被信用了一筆隨時可以使用的額度，除了信任它能解決燃眉之急，我們更多是盲目自信，因為很多時候，我們都被眼前的數字沖昏了頭腦，以為只要能解決到眼前的麻煩就行，能還得上就行。
金融機構給了信用額度，也只是臨時性，別被蒙蔽了雙眼，金融業裡的人宣傳，負債幾萬說明你是普通人，負債幾十萬說明你是老闆，負債幾百萬說明你是企業家，負債幾千萬上億說明你是上市公司董事長。
如果負債真的可以證明一個人的身份，簡直是荒唐至極，負債不需要還嗎，這不是美食，吃起來爽，一直吃就一直爽，這東西你每使用多一次，無形就多了一部分債務，最後都要還。
我覺得多數人負債，都是生活所迫，不得已而為之，現在看很多金融宣傳廣告，金融機構給我信用多少額度，那開心的樣子充滿了自豪和炫耀，簡直太離譜了，就是因為我們太相信這筆錢，一直反复借還，直到有一天沒了額度，導致資金鍊斷裂，從而產生逾期各種問題，身邊比較嚴重的人，已經好多妻離子散的地步，所以授信額度不是儲蓄，不是我們可以左右的，它卻一直在左右我們。
儲蓄需要源源不斷累積，不要因為負債就不願意去累積。
這點工資，每月賺，月月賺，什麼年月才能賺多了，於是我們覺得慢，覺得麻煩，只想用來得更快的資金，資質越好額度越高，固然不假，但金融機構給的額度，只有短期使用權，如果它不給用了，又能怎麼辦？別把世界想得太美好，一開始說得好聽，它幫你創業，它幫你度過難過，其實歸根結底，它只是想賺你的利息。
金融機構並沒有錯，人家明碼標價，符合各項規定，但負債本身就是一種錯誤行為，包括買房買車在內，如果你沒有持續穩定現金流，就是在各種逾期邊緣徘徊，法拍房每年在上漲，大部分是因為資金鍊斷裂導致。
儲蓄是我們唯一可以自由支配的資金，不受任何限制，雖然不動產房子，動產汽車，也屬於儲蓄的一部分，但變現通常會產生部分費用，一千萬的房產不會有一千萬的現金價值，當你需要資金的時候，最快拿出來一般是儲蓄，這是現金流裡最快最佳的一部分。
堅定儲蓄信念，越靠譜的事情，越需要時間的積累
儲蓄利息太低，理財收益才高，但你也不妨看一下，多少理財客戶傾家蕩產，如果沒有百分百穩定收益產品，別冒風險，先別說收益了，本金無法贖回的新聞層出不窮，我們藉用的錢，一般利率是儲蓄利率幾倍，如果所借的錢，所產生的收益，不能覆蓋住它的利息，債務就在無形中累積。
儲蓄利率雖然不高，但我們一定要有，學習老一輩人存儲習慣，有多少錢辦多大事，這也是千年文化傳統，以前很多人不富有，卻沒有我們這麼大的壓力，難道人家就不幸福嗎？既然我們無法改變什麼，先從改變自己做起。
儲蓄做到穩如泰山，不到萬不得已，就不動用
別為了賺更多，就傾覆上全部心血，新聞上說，用幾百萬撬動上億項目，一下賺得盆滿缽滿，平台上說，投資了什麼產品，一年時間成為全鎮首富，世人都愛人前言風光，背後辛酸只有自己知道，成功的背後，有太多因素，堅持，努力，機遇，資源，人脈，政策等，不是所有成功都可複制，我們沒有百分百把握，別拿積蓄去試水，現實中，很多成功企業家，所用的資金，根本都不是自己的錢。
如何選擇合理的儲蓄方式，優先選擇零風險，其次收益最大化
大部分人儲蓄，習慣放在卡里，或購買銀行理財產品，投資股票風險最高，其次是基金等，如果不擅長這些領域，就優先選擇銀行理財了，多跑下不同銀行，多諮詢一下銀行專業人員，問保本保息收益最高產品，理財時間週期也要問清楚，合理規劃資金，雖然投資都有風險，但相對於銀行，更適合所有人。
最後，我想說，如果我們還沒有儲蓄，以後也存不起來，再加上一身的負債，最終會走向哪裡呢？
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