小錢看不上，大錢賺不到，負債那麼多，該怎麼辦
我們都有一個相同點，非常看好自己，覺得自己擁有大能力，根本不是普通人，本該有成大事的潛力，但為啥都沒成大事，你別這麼看我，其實我也在看著…
中國有句老話：「君子愛財，取之有道」，最後一個”道”字，正是本文主題，咱們既然相遇了，就探討一下”道”的問題。
“道”是”路”的意思，賺錢之路千萬條，但走哪條路，不只是你我，甚至優秀企業家也要去思索，咱們從普通人角度出發去看問題。
我負債上百萬，讓我去送外賣，當裝卸工，哪輩子還得清！
如果我說賺錢，不要好高騖遠，從點滴小事做起，估計會挨罵，這些廢話根本解決不了問題，負債幾百萬的人這樣還款，也許真得還幾輩子。
那就說個大事，把外賣業做大，超越foodpanda和UberEats嗎，把裝卸和物流也做大，超過順豐和京東，估計又會有人說，你這簡直是螞蟻腿拌大象，太自不量力了。
其實這正是我想闡述的觀點，一個答案不能解決所有人問題，就像一個饅頭所有人都能吃，但不是所有人都愛吃，如果到了挨餓的一天，為了填飽肚子，就算不愛吃也得去吃了，那時饅頭就成了剛需，別忘了一分錢難倒英雄漢，送一趟外賣，可以買好多個饅頭了。
我見過很多負債人，最開始的一筆借款都是幾十萬，或者幾百萬，無數次周轉後，最後幾千元網貸都用上了，負債是把一個人從好的資質過渡到差的資質，所以能用的錢會越來越少，而去償還負債，把壞的資質再變回好的資質，每還上一分，就會好一分。
不要看不上小錢，擁有了小錢才能去博弈大錢，那些負債百萬千萬之人，通常也都是有能力的人，普通人借不到這麼多，只要他們沒被負債摧毀心理防線，還能去奮鬥，以他們的經驗，他們再翻身的機會比常人會高出很多倍。
打工和創業，收益天差地別，打工還是創業
最近，很多人說”老闆都去打工了”，形容企業倒閉率高，可見創業有多難，如果再負債去創業只會更難，雖然有很多不需要投資的創業方式，卻耗費很多時間成本，比如自媒體行業，只需要註冊一個賬號，寫寫文章或拍拍視頻，一旦有了足夠多的粉絲，就不愁賺錢了。
寫小說也可以，不需要投資，網文作者收入千萬的也有，可一旦寫起來，就沒那麼簡單了，先不說小說的質量，光每天幾千字的更新，就難倒一大片人，至於文筆，情節，邏輯，這些都是後話了，所以不需要投資的賺錢方式，往往都需要大量時間成本。
負債每月要還款，哪有時間等我們成功再去還，所以當下能賺錢的方式，無論打工或者創業，哪個賺錢快，風險小，時間少，就選擇哪個，打工的同時並不耽誤去創業，創業有時間了，也可以去打工，只要以增加收入為目的就對了。
可以換一種說法，如果想去創業，就先去打工，去接觸社會不同群體，也是在進行創業市場的盡調，可以去自己與創業方向一樣的公司打工，去取長補短一下，同行不全都是冤家，有時也是良師益友。
你有好的賺錢項目，如果從來沒有付出實際行動，甚至連一些小事都做不好，就算能遇到伯樂，也沒人願意去扶持一個毫無價值的人，所以要經營好自己，就算跌入谷底也要有與人交換的籌碼，千萬別讓自己變得一文不值，小事做好賺到小錢了，才能去博弈大事去賺大錢。
人人平等，賺錢行業不分高低貴賤
以前有一位客戶，第一次見他開的是保時捷911，第二次見他是寶馬5系，第三次見他開的是大眾寶來，我這麼說，有人會覺得我是勢利眼，記得這麼清楚，你沒錯，我當時就是有點勢利眼。
因為工作，客戶每年做一次手續，都會共事幾天，他開的車越來越便宜，我一開始的想法，他再走下坡路，後來才知道，原來人家買了房，一線城市的核心地段，房價在第三年漲了近一半，那時我被自己的自以為嚇到了，人家的賺的錢，跟自己賺的錢，根本不在一個水平線上。
每個人對生活的經營方式不同，越戴有色的眼鏡看待，看到的就越模糊，甚至折射回來的光芒，會影響到自己的判斷，所以別在乎別人怎麼看，還債的路上，有能力了就去賺大錢，沒能力就去賺小錢，總好過無事可做的空想。
在成年人的世界，沒有容易兩個字，大部分人都是在無人問津的地方用尊嚴換錢，然後再去人聲鼎沸的地方用錢換尊嚴，這才是赤裸裸的人生，真到了吃不起飯那天，才能體會到小錢的重要性，因為它能夠飽腹一頓。
加油吧，負債的雪球，都有停下的一天，只要用奮鬥的光輝籠罩它，最終它將慢慢融化。
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徵信上的貸款信息多久可以清除？答案在這裡！
徵信花了一般指貸款機構數較多，以及近期查詢較多。比較典型的是申請和借了大量的貸款，徵信報告動輒幾十頁，對後期的貸款申請影響較大。
一是貸款記錄次數的影響，二是貸款申請、查詢次數的影響。
要完全恢復成白紙狀態很難，只能階段性的慢慢恢復。
要完全恢復成白紙狀態很難，只能階段性的慢慢恢復。
1、已結清的網貸賬戶及貸款總數會體現在徵信報告裡，對後期的貸款申請，隔的時間越久，影響越微弱。剛結清去申請時又需資金申請時，最好是走線下產品。
2、徵信查詢記錄保留時間為2年。一是等2年後完全消除記錄沒有影響；二是多數銀行審核徵信查詢次數側重看近3個月或半年，3個月或6個月以後，影響力變弱。
當其他硬件條件符合要求時，又需資金，穩妥點是等半年後再申請。
不管是信用貸款還是抵押產品，穩妥的是走線下人工通道。
不管是信用貸款還是抵押產品，穩妥的是走線下人工通道。
徵信上的貸款信息多久可以清除？
已結清的賬戶會體現近5年內的還款記錄。
賬戶總數不會消除，賬戶信息屬於正常徵信記錄，不會被清除。
徵信查詢記錄保留時間為2年。
如果未結清，賬戶異常情況，會一直保留，直到結清後保留5年自動消除。
多數銀行審核徵信側重看近兩年內的還款記錄，2年前的僅作為參考。
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負債不可怕，解決負債，需要細心去規劃
債務不是一朝一夕可以解決的事情，可以考慮從這幾方面下手。
抓重點債務，分輕重緩急
房貸一般年限比較長，同時也是個人重要資產，如果資金不充足情況下，我們要優先選擇償還房貸，只要名下有資產，就算房價降了，資產也能在以後在辦理其他事項時，為各項加分。
車貸一般一到三年期，雖然生活中帶給我們許多便利，但遠沒有房子重要，因為代步工具有多種選擇，養車又是多方面支出，在資金緊張情況下，可以考慮放棄汽車貸款，然後出售車輛，等資金充足，去購置車輛，手續也比較簡單，車不是必需品，如果車貸支出大於使用價值，就得不償失。
信用卡多數人都有，主要用途是消費，它有兩項功能，如果使用得當，勝過了很多信用貸款，第一它有免息期，第二也能應急現金流，並且使用較為靈活，如果在不逾期不惡意透支情況下，只要按時還款，就一直可以使用，所以在負債中可以保留它，選擇去結清一些信用貸款。
信用貸款多數是等額本息還款方式，它在個人現金流使用中處於劣勢，因為你每使用一次就會查詢一次徵信
，很多人徵信花，就是這個原因，資金周轉不開反复借，就是導致徵信花的最直接原因。
而且信用貸款，需要每月固定還，已經還進去的額度，雖然能看到，也可以藉出來，但它沒有信用卡使用起來那麼靈活，所以信用貸款對比信用卡，一定是要先解決信用貸款。
計算利率，優先償還利息高的債務
多數人負債中，房貸利息最低，但由於它金額大，年限長，所支付的利息也不少，如果能結清的話，就選擇去結清，有人說買房選擇最長期限，可以抵禦通貨膨脹，雖然也有一定道理，但是只對資產多的人有用。
普通人買一套房子，就幾乎掏空了兩代人的積蓄，多數人靠薪資還月供，每月房貸壓力就很大，日常生活中，如果多了一些開銷都是難題，哪有機會考慮通貨膨脹問題。
信用貸款為什麼先去解決，雖然它能解決燃眉之急，但利息比較高，而且有一些表面合規信貸，背後卻有各種費用，並且還上傳徵信系統，所以把使用的信貸羅列出來，詳細去算一下每月費用，到底合不合適。
打一份詳版徵信報告，看哪些上徵信，如果上徵信優先去還，不上徵信也要還，因為我們簽了借款合同，就要履行合同約定，利息越高越要先解決，實在解決不了，逃不過逾期的結果，就去逾期利息最高的貸款，不用害怕擔心什麼，我們不是不還，只不過通過延期，或者通過協商去解決它。
如果一個賬戶逾期了，這個賬戶還能正常使用，兩年後逾期記錄就會被覆蓋，有些逾期比較嚴重的人，賬戶出現了呆賬，只要能結清欠款，自結清之日開始，五年之後不良記錄就會消除，所以我們不要怕，不能助漲那些高息貸款的威風，停止以貸養貸，一切以減輕負債為主。
去增加收入，謹慎投資產品
快速解決負債，最好的辦法就是能增加自己的收入，但要先穩定固定收入，再去增加其他收入，這時期沒有絕對把握，也別碰投資產品。
不相信亂七八糟的說法，比如有人說要先學會去花錢，才能學會掙錢，然後講了一堆道理，聽著感覺還挺有道理，但真實的世界很殘酷，比如我們出事住院了，就沒人會跟你講道理，去醫院就要花錢，只有自己手裡有錢才能解決。
普通人一定要存錢，只有自己有錢了，才不會去拆東牆補西牆，才能還清負債，有錢人說的話，感覺說什麼都有道理，但我們聽聽就好了，咱們還債時，就算差一塊錢，有錢人也不會幫你還一分，人家也沒必要去幫你還，我們只能自己想辦法去解決。
有人問，不投資怎麼賺錢，如果沒有過人的能力，就從基本的體力或腦得入手，哪怕賺的少，辛苦點，也比風險投資，最後石沉大海好很多。
打造現金流，以備不時之需
企業需要現金流，個人也需要，我們的存款就是儲蓄池，所有收入就是匯入，各種開銷是流出，最佳之選是源源不斷，而處在中間位置的儲蓄池，當然越大越好。
一定保障儲蓄池穩定，可以多可以少，但絕對不能沒有，如果沒有了，遇到一些必須支出時，又要負債開始了。
貸款也是現金流一部分，低時貸款不一定是真的缺錢，為了減輕負債，可以貸出來低息產品，去結清小貸，網貸，一些利息比較地的產品，如果一個月可以少還幾千，能減輕還款壓力，也是在優化的現金流。
堅決去儲蓄，更好的開始
這個就不多說了，之前一篇文章說明了儲蓄的重要性，有興趣可以去參考下。
雖然有些人，可以負債過一生，如果換做是我，總覺得心裡懸著一塊石頭，還是不喜歡去欠什麼，更何況必須還的負債。
人生沒有如果，只有結果，但凡有重新選擇的機會，還是想無債一身輕吧，可能因為負債問題，日夜不停奔波，真的好久沒有發自過內心笑過了。
最後，一起共勉，加油！
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生活中常見的金融知識
利率和費用
利率：借款後，需要支付百分比費用，通常指的是利息。
費用：借款除了利息，還有擔保費，服務費，管理費，保險費等，由於合同長又繁瑣，一般人都不會仔細查看，所以藉款一定去正規金融機構。
徵信
徵信：記錄了個人、單位、信用卡、貸款、還款、擔保、查詢等信息。
徵信狀態：信用卡賬戶有正常、逾期、凍結、止付、呆賬、銷戶、未激活等，貸款賬戶有正常、逾期、呆賬、轉出、結清等。
徵信有逾期，信用貸很難申請下來，如果出現止付，呆賬，凍結，就更不會通過，所以一定守護好徵信。
還款方式
- 本利攤還 (本息平均攤還)
本利攤還的意思是將本金與預先算好的利息加在一起後、平均分攤於貸款期間，這種算法讓每月還款金額都是一樣的，因此又可稱作本息定額攤還法、等額本息還款、本息均攤；在利率不變的情況下，這種方式可能更清楚明瞭、更易於財務管理。本利攤還公式
每月還款金額是由「本金 + 利息」所組成，雖然本利均攤讓每月還款金額是一個固定數字，但其實組成這個金額的本金與利息每月都不一樣，因此計算公式也較為複雜，需先計算出本息平均攤還率，若貸款期間很長利率有調整，平均攤還率也會隨之變動。
1. 每月本息平均攤還率 = {[(1＋月利率)^貸款總月數]×月利率} ÷ {[(1＋月利率)^月數]－1}
2. 每月還款金額 = 貸款總額 * 每月本息平均攤還率 (每月相同)
3. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
4. 往回推每月償還本金 = 每月還款金額(2.) – 每月應付利息(3.) - 本金攤還 (本金平均攤還)
按照字面意思就是將借款本金平均分攤於所有貸款期間，又可稱為等額本金還款，利息的部份則是按照剩餘本金來計算，本金越還越多、利息就越來越少，因此每期還款金額都不一樣，在財務管理上會比較麻煩，因此這計算方法比本息攤還還不普及。本金攤還公式
1. 每月應付本金 = 貸款總額 / 總期數
2. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
3. 每月還款金額 = 每月應付本金(1.) + 每月應付利息(2.) - 本金到期一次清償
此方法更為少見，相對適合的族群又更少了，比較適合商業用且金額不大的短期融資，或是資金回收沒有一定日期、且回收周期短的業主、民眾。本金到期一次清償公式
將全部貸款本金累積於到期時再一次償還，貸款期間僅須負擔利息費用，利息逐月計算。
1. 每月還款金額 = 每月應付利息 = 貸款總額 * 月利率
2. 本金於到期時一次償還 - 有寬限期的攤還法
對買房、賣屋、或房地產有研究的民眾，一定都聽過寬限期，簡單來說就是寬限期間可以只繳貸款利息，等到寬限期過後再開始繳本金 + 利息，一般都只有房屋貸款有寬限期喔！
信用貸和抵押貸
- 信用貸
基本上審核徵信、收入、流水、資產等，然後以藉款人信譽發放的貸款。 - 抵押貸（包括消費和經營）
最常見的是房或者車，抵押給金融機構，從而發放的貸款，我們按揭買房，就是把房子抵押給了銀行。 - 消費貸
可以不需要企業，簡單理解為一種消費，比如購物，裝修，買家具等。 - 經營貸
企業為藉款主體，圍繞企業經營，需要資金周轉，從而發放的貸款。
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人均負債的年代，給負債人的一些建議
有了負債後，很多時候，我們根本靜不心來去思考其他事情，但是，無論你現在心裡多浮躁，最後還是要面對已經發生的一切，因為所有問題，都會有解決的辦法。
最近這幾年市面上琳瑯滿目的金融產品，到處都有推銷廣告。俗話說：『常在河邊走，哪有不濕鞋』，很多人沒逃過這些誘惑，最後深陷負債的沼澤中，既然發生了就坦然去面對，根據幾年的金融行業工作經驗提出對負債的一些看法。
合理規劃債務
房屋貸款、汽車貸款、網貸、土地貸款、信用貸款，我們很多人都用過，有的人辦了十幾張卡，甚至有的人用過幾十家網路貸款，至於為什麼用這麼多，原因有千百種，提前消費、創業資金不足、家人生病等等，那麼，今天不說債務如何產生的問題，只說怎麼去解決負債問題。
首先，對於市面上合規的金融產品，我們要選擇優先償還，對於超過國家法定利率的金融產品，可以酌情去償還或跟平台協商分期，因為現在大部分貸款都上徵信，徵信會影響到以後的生活規劃，甚至將來會影響子女上學、出國留學、報考公務員等，所以守護好自己的徵信很重要。
其次，很多人已經逾期，既然逾期了，要及時跟金融公司溝通，對於惡意騷擾，違規暴力催收的一些公司，我們也要採取法律的手段保護好自己的權益，如果催收真的影響到借貸人的正常工作，從而導致了失業，恐怕短時間內，他們也很難收回本金了，這對他們沒有什麼任何好處，金融公司應該也會知道這些。
分筆優先還清
對於名下信用卡和貸款特別多的人，優先還利息最高的貸款，其次是利息低的貸款，只要能周轉的過來，信用卡可以選最後去還，因為貸款你每用一次，就會查你一次徵信，徵信查詢越多，你就會被金融機構判定為風險客戶。
因為你不停的申請記錄，讓他們會覺得你特別缺錢，而信用卡用起來不會查詢徵信，也會比較靈活，就不多說了，一定要保證信用卡不逾期的情況，金融機構裡，銀行是最權威的機構，有時候一家逾期，會引起連鎖反應，所以銀行是重中之重。
腳踏實地工作
為啥要說腳踏實地？因為我們大部分都是普通人，現在自媒體平台，短視頻太氾濫，簡直顛覆了三觀，很多人為了流量，為了吸引粉絲，真的無所不用其極，經常刷到某個人說，我做什麼什麼，早就已經月入十萬，當然不排除一些大網紅能達到這個標準，甚至年入千萬上億的人也有，但那隻有鳳毛麟角的存在。
一旦影片看多了，會讓我們產生一種錯覺，身上一萬拿不出來，卻覺得百八十萬是一筆小錢，也總覺得自己以後能賺大錢，久而久之，就有了好高騖遠的心理，從而忽略了大部分人的真實收入，其實大部分人群收入，普遍在四五千左右，如果淨收入能達到八千以上，真的算是一個比較好的工作了。
水滴石穿效應
就算每個月的收入，像薄弱的水滴，如果能持之以恆下去，不停擊打債務這塊巨石，終會有打穿的一天，在這期間，別去做盲目的投資。
就算你身邊有創業成功的人，你的能力也比他強，但也要慎重考慮，因為一身債務的人，連容錯率的機會都沒有，現在不是靠實體打天下的時代了，如果你真有超過普通人的能力和才華，不需要投資的平台也有很多，到處有能綻放的舞台。
別為了增加收入，再花錢學習別人口中的高收入技能，別人說學會了能月入多少，如果交完學費，就可以輕鬆又快速的掌握一門技能，那我們讀那麼年書，豈不是人人都是聖人了，真正傑出的事業往往都要走過艱辛又漫長的路。
那些高收益理財產品，這時期也別去碰，最近這幾年，理財公司暴雷的不計其數，錢放在哪裡最安全，我覺得只有在自己卡裡，還有基金股票等，但凡有風險的就別去碰，實打實的還債，才是解決問題的根本。
及時與家人溝通
銀行和機構不是慈善家，你當初看中了他們的本金，他們也看中了你的利息，逾期後的產生的罰息，違約金，利息，這些加在一起是一筆不小的數目，如果家人可以幫助的情況下，別為了所謂的面子，從而失去一個最佳的選擇機會，家人的錢可以慢慢還，早點還清外面債務，還清負債後，把賺來的錢都花在家裡難道不更好嗎。
戒掉攀比的心裡
我們大部分上班族，去掉房貸、車貸或者交完房租，再去掉交通吃飯，手裡所剩的幾乎不多了，但同樣上班的人，別人可以名牌包包，新手機，最新款的鞋，別忘了，我們工作是在同一起跑線上，但家庭背景不一定也在。
幾年前，有個同事，來公司應聘時，領導不在公司，就讓我去面試下，聊了許久，他一直沒問過薪水問題，直到最後，我主動告訴了他，他才說多少無所謂，只是學習一下經驗，後來才看見，他每天上下班開的是一輛雙門轎跑，跟這樣的人，我們比不起，還是得從實際情況出發。
拒絕透支的習慣
這個月沒錢了，先用這個吧，反正月底還上就好了，這個習慣一旦養成，你會覺得金錢就是一個數字，反正大家都這樣，一旦這種從眾心理產生，別人說這個靠譜，你就去嘗試一下，直到最後，你可能會花錢去找別人口中所說的靠譜的貸款，於是，我們很多數人的負債就這麼來了。
以前，勤儉是一種美德，也不知道從什麼開始，各種消費節，購物節，別人都在買，自己不買的話，總覺得自己有點另類，如果所有的買都建立在透支的前提下，那別忘了一句話，雪崩的時候，根本沒有一片雪花是無辜的。
沒有一直屹立不倒的產品，早晚有一天會對你抽貸斷貸，別說你一次逾期沒有，也別說你信用多好，無論那個企業機構有多厲害，一旦資金盤子端得太大，終究會有破碎的一天，那時，我們難道又要拆東牆補西牆嗎？
最後，我想說，拒絕提前透支，真正的財富是你一分沒有虧欠過。
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